房贷，提前还款，用哪种方法好？
主要是手上现钱不够,所以买房贷款.但两三年后有现钱,可以提前全部还清房贷.自己想的是,贷30年比贷5年的每个月还的少,两三年后就可以提前全部还清了. 展开
一般情况下不建议提前还款，如果非还不可，那就选择等额本金
提前还房贷要看具体情况，但事实上并非所有人都适合提前还贷，有时候提前还反倒只亏不省。
1、投资回报高于贷款利率
例如刘女士购买了一处房产，申请的是商业贷款60万元，贷款期限20年。签订贷款合同时，特地咨询了银行是享受8折利率优惠的。而为了买房子拿出了家里大部分的积蓄，每个月要还3600多元的房贷，利息算下来将近27万元。
所以，签订贷款合同时如客户享受7到8.5折的折扣利率优惠（就是贷款利率为3.43%至4.17%），所需还款利息相对较低，可以不用提前还贷。而银行的理财产品平均收益率呈上涨趋势，如果贷款享受7折到8.5折的利率优惠或者是公积金贷款，那比大部分银行理财产品的利率还要低。
这就意味着如果有钱的先不还贷，而是拿去做个简单的银行理财，得到的利息除了还清每月贷款还有赚头。
2、等额本金还款期未过1/3
等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算的还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。等额本金还款期没有超过
1/3，主要还的是利息，可以考虑提早还款少些利息。
但当等额本金还款期已经超过1/3时，提前还款意义不大，因为这个时候已经偿还了大部分利息，后期还的更多的还是本金。
3、等额本息还款过半
等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，平均分摊到每月中。虽然每月本金与利息之和是不变，但本金与利息比例是变化的。也就是说，等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分利息，因此提前还贷意义不大。
注意事项：
1、大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。
2、房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。对于房贷族来说，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算，若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
参考资料来源：人民网-提前还房贷划算么？房贷还款有诀窍
目前银行政策的还款方式有两种：等额本息和等额本金。
1.等额本息就是每个月还的本金和利息之和不变。
2.等额本金就是每个月还的本金不变，利息会逐渐减少，因为总欠款每月在减少，所以利息每个月递减。
如果提前还款建议选等额本金，等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
所以，可以在经济能力允许情况下，提前还款建议选等额本金。
宋聪聪律师
擅长:婚姻家庭
张保刚律师
擅长:公司法务
刘勇律师
擅长:损害赔偿
王莉律师
擅长:劳动工伤
陈娜律师
擅长:税务合规
朱哲雨律师
擅长:合同纠纷
李昌锁律师
擅长:经济纠纷
李金杏律师
擅长:债权债务
查
看
更
多
- 官方电话
- 在线客服
-
官方服务
- 官方网站
- 电话咨询
有朋友问，自己的房贷是等额本息的还贷方式，现在想提前还款，那么，提前还款的金额还的是本金还是本金和利息都有呢？
通过住房按揭贷款买房是很多人购买住房的常用的方式和方法。贷款还款方式有两种：等额本金法和等额本息法。
为了回答你的问题，我们先看看等额本息法的内容
首先、等额本息还款方式就是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。
等额本息计算公式：
每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】
等额本息的特点是每月的还款额相等，从本质上来说是每个月还款中本金所占比例逐月递增，每月还款中利息所占比例逐月递减，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。主要是还款压力比较平均，考虑了还款人的还款压力。
因此，你如果要提前还款，还的款当然是已经还本付息后的本金，提前归还本金后，剩下的本金利息要重新计算。
其次，如果你有提前还款的计划，最好贷款时选择等额本金
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将贷款的本金平均分摊到每个月，每个月还款的本金完全是相同的，但是利息是根据你占用的贷款金额不同计算的。
等额本金计算公式：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
等额本金的特点 ：每个月要还款的本金是一样的，但是利息不同，所以，这种还款方式每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
从提前还款的角度看，等额本息还款方式前面还款时本金少、利息多，提前还款时等于后面要还的本金比较多，所以提前还款时比较吃亏。
所以，对你有两条建议：
一是你如果有提前还款的需要或者可能，一定要采用等额本金的还款方式，虽然前面还款压力大但是你提前还款时会少受损失
二是你如果前面的还款来源不是非常紧张的话，要求银行采用等额本金的还款方式，因为这样的还款方式整体利息支付比较少，贷款成本比较低。
两种方式的区别是显而易见的，但是银行不会告诉你这此，银行一般会给你推荐等额本息的还款方式，如果你坚持要求用等额本金的还款方式，你可以提出要求和申请。
还款方式有以下几种，贷款人可根据自己的条件选择。
等额本息还款：等额本息还款是这几种类型中最为普通的还款方式。因为方便记忆，借款人也便于安排收支，适合拥有稳定收入的人群。
等额本金还款：这种类型比上一种少了很多的利息，不过这种方式前期的压力过大，还款金额较多，然后按月依次递减。
一次性还本付息：这种操作简单，但是它的适用性不强，贷款期限多为一年。
按期付息还本：这种方式，借款人可以根据现在的经济条件，跟银行协商还款时间。
