Question

负债累累如何自救

Answer 1

随着市场经济的不断发展，人们在网上借钱也越来越容易，上一圈网，逛一逛app，无数个借贷平台的广告接踵而至，有时候这些借贷app确实能够缓解一下燃眉之急，但是养成这种习惯后，慢慢过分依赖这种提前消费，最终会让人走上一条不归路。

我因为投资失败，背上了大量的负债，信用卡、网贷、花呗借呗、微粒贷，合计90多万，上岸路漫漫，分享一下我这两年的经历，希望大家都能够撑下去，最终一起上岸。

前年做期货，赚到了一些钱，银行的流水走的很好，银行的客户经理纷纷打电话，给我上调信用卡额度的同时，还推荐了一些他们的信贷产品，当时觉得有些备用资金，用得着就用，用不着就不用了，于是没想太多，就都同意了。

其中招商银行给我了20万元的E招贷额度，兴业银行给我了10万的备用金，中信银行5万的大额预借现金。这些信贷产品改变了我后期的整个生活轨迹。

前年8月份的时候，有天喝了些酒，在期货市场上赚到一些钱的我极度膨胀，当黄金下跌的时候我开始补仓，一直跌一直补，我坚信它会涨回来，我的仓位越来越大，钱也掉的越来越块，我提出了这些备用金，还从信用卡刷出了一些，只是为了不断的交保证金，最终我在爆仓的那一刻清醒了。

那个月我的最低还款额是4万多，我始终不敢相信我就在一天之内背上了四五十万的债务。从那时候开始，我选择了一条最蠢的路，就是以贷养贷。

为了还E招贷和备用金，我开始用了度小满，一共是8万元的额度。但是E招贷和兴业备用金都是不可循环的，所以后面用到了花呗（4万）借呗（8万）和微粒贷（11万）。期间由于不甘心，又去期货市场杀了一回，但是负债后的心态完全不行了，追涨杀跌，又送了大部分给狗庄。

等这些正规的借贷平台用完后，只能使用小贷平台了，而小贷平台的利息大多数是24起，最高的有36。豆豆钱（4.8万）海尔消费（2万）你我贷（1万）中邮消费（2万）中银消费（8000）马上金融（3000）京东金条（1万）

由于没有规划，每到还款日，总是在乱七八糟的平台碰运气，拆东补西，后面去查征信的时候，有100多条记录。

到了去年4月份的时候，算是山穷水尽了，身上一分钱都没了，第一次逾期，我开始找一些欠我钱的人要账。因为之前做期货赚到一些钱的时候，给几个朋友借了差不多10万左右。期间一直没有主动张口要，这次是实在撑不住了。

其中一个朋友还我了2万，另外两个人直接装死没有回复我。

5月份我开始找同事借钱。我之前脸皮很薄，从没有找任何人借过钱，别人找我借钱都是有求必应，也从来没有主动要过。

6月份我瞒着女朋友，找前女友借了1万，那天我拿着那1万块钱，第一次有了不好的想法。

7月份我实在是撑不住了，债务开始全面逾期，我设置了电话拦截，但是还有有不少电话打了进来，我一个都没接，买了两瓶啤酒一包烟，上了天台，在贴吧遇到一个老哥，他说他也顶不住了，后来两个大男人来着视频，聊了一晚上，他劝我回去，而他继续去公厕睡了一晚。第二天我女朋友又从她的信用卡刷了2万给我，加上她之前刷给我的，一共有6万了。

8月份我试着和招商协商个性化分期，客服说后期会联系我，同时支付宝也不再还款了，同样他们客服让我等贷后电话。

招商分了40期，每期还3000多，支付宝12万延期两年后还款，微粒贷还在协商中。没想到能硬撑到现在，如果7月份没有遇到那个老哥，可能那天真的撑不下去了。

自从负债后都不怎么和人说话了，一口气写了这么多，算是一种宣泄吧，下面写点干货吧。

1、负债后第一时间统计一下欠款的总金额，我当时负债后脑子一片空白，很长一段时间甚至不知道自己到底欠了多少钱，怎么还，一点规划都没有，走了很多弯路。

2、总欠款统计后分析一下，按照现在的收入能力，一个月最多能还多少，自己要留多少，其中多少是信用卡，多少是小贷的。

3、被爆通讯录，很多小贷逾期两三天就会爆通讯录，一些正规的平台则不会爆，如果被小贷爆了，就暂时不要还了，去还信用卡，因为银行起诉的几率很大，信用卡透支不还，涉嫌刑事责任，而小贷是民事纠纷，相对要轻一些。

4、想保住通讯录，不想让家人知道，这是最难熬的，我就是自己硬撑着，直到现在我家人还不知道。逾期后来的电话全部要接，一个都不能漏，银行的只要你积极沟通，不逃避，一般不会给你家人打电话的。小贷就不一样了，逾期一天就会像疯狗一样，所以和第三条相反，先还小贷，银行的协商，但这绝对不是一个好的选择。后面我会列出一个催收缓急的清单，给大家参考一下。

5、协商还款，我做的最蠢的一件事就是以贷养贷，前面说了，小贷最低利率都要24，高的要36，当你发现你的经济能力出现状况的时候，第一时间选择和银行或平台联系协商，千万不要借小贷还款，不然就是无底洞，原本欠五六十万，不知不觉就会让你欠到七八十万，而且小贷催收的手段会让你生不如死，备受煎熬，所以千万别借小贷，别借小贷，别借小贷！另外信用卡协商分期了，在这期间还是会算逾期，比如你协商了60期，这60期还算你逾期的，会上征信。

6、法律援助，经查会看到一些广告，说是可以帮忙协商，实际上所谓的这些法务，良莠不齐，有一些确实能帮到你，但更多是骗子，千万不要病急乱投医，让自己雪上加霜。他们所谓的帮忙，就是会让你把电话卡寄过去，然后他们冒充你给平台打电话，因为他们知道合同里的一些条款，所以能够协商成功的几率比较大，但是动辄七八个甚至十个点的收费，可以说是乘火打劫了。当然，也不是全部，有好有坏，看运气了。

7、退手续费，信用卡如果一直还最低，可以申请退还手续费，小贷的合同里包含保费砍头息的话，也可以申请退还，不过对大数据有影响，比如你退了招商的信用卡手续费，其他银行的检测到了，可能会降额，适合强制上岸或者已被封卡的亲人们。如果想保住卡，建议不要轻易申请。

8、最好的选择是和家里人沟通，这一点我没有做到，但是大家要知道这一定是你最好的选择，家人知道了就不用每天提心吊胆了，如果家人经济条件允许，可以分担一部分，尽量保住征信。

下面列出催收缓急程度的平台排名，是根据我个人经历的，可能每个人会稍有些差别。

1、豆豆钱，催收很急，还款前三天就会有机器人客服打电话，让你准备还款，同时还有短信，逾期第一天，早上9点多就会有客服打电话过来，口气很大，限你2小时内还款什么的，11点多会打过来，说要移交催收了，让你做好准备。下午2点多催收就会打来，这时候催收就不说自己是哪个平台的了，同时会威胁你，1个小时内不还款会爆你联系人，他会说出你通讯录几个人的名字威胁你，到了下午5点左右，就会给你预留的紧急联系人发短信，说你欠钱不还，恶意逃避什么的，但是只是给两个紧急联系人发，第二天就会随机挑通讯录的联系人爆了。最恶心的是，他们会用你的手机号批量注册各种app，你在一瞬间会收到几十条app的验证码，把你的手机卡死。

2、海尔消费，催收很急，逾期第一天，早上9点左右会有机器人客服打来电话，到了上午10点左右，会有真人客服打来电话，让你2小时内还款，到了下午2点左右，就会移交催收了，催收上来就是阴阳怪气的，到了4点左右就会给你发催收信息，给你的紧急联系人发信息。同时每半个小时会有机器人打电话给你。第二天给你的紧急联系人打电话，问认不认识你，知不知道你欠钱了什么的。恶心的一点是，你在早上还了款，但是那天一整天还会收到催收短信和机器人电话。

3、马上金融，催收很急，也是逾期第一天，就会给你打电话，乱七八糟的说一大堆，同样也是一个电话配一条短信，到了晚上8点多，还会有催收打电话进来。

4、微粒贷，别以为它是正规的平台就会好说话，前三天什么动静都没有，到了第四天，你必须还，没有任何商量余地。客服打一个电话后，直接交给催收，而且会强退你的微信。我的微信被退了两次，还说存在风险异常，需要解封，后面才知道他们搞的鬼。最恐怖的是，他在晚上8点多会打给紧急联系人，是那种录好的音，跟法院审判一样：XXX涉嫌骗贷，需要追究法律责任，在什么地方起诉。你和你的紧急联系人会同时接到这个电话，当时把我女朋友吓坏了。

5、招商，大概四五天左右，客服会打电话来，然后移交给贷后，那个贷后会用当地开头的电话打过来，给你一种他们离你很急的感觉，然后就是会说我很同情你的遭遇，但是你必须还，不然我们要上门核实。第二天会在早上九点多打两个电话，这两个电话只会响一两声，如果你接不到，马上打给你的单位，然后打给你的家人。他们不会说你欠款的事情，只是说联系不到你，让你的同事家人转告你去联系他们，这招够狠。

6、兴业，也是五六天，流程和招商差不多，如果要协商，就会说等贷后联系，贷后跟你扯一会，会告诉你不符合协商的条件，让你还个最低，后面也是本地的座机打过来，说要上门核实，不过你电话接的够快，就不会爆你。

7、支付宝，支付宝放到最后，是它和前面比起来真的是好太多，跟客服将最近的困难，申请延期还款，虽然也是不会马上同意，但暂时不会威胁你。过一段时间来一次电话，我这边是花呗加借呗12万，逾期了70多天，期间一直打电话要求延期，虽然没同意，但是也没骚扰我家人。最后终于是延期了两年。不好的一点是，支付宝会突然降额，我借呗8万，突然降成4万了，目前政策好像也有变化，有逾期的小伙伴尽快协商吧。

目前度小满（8万）还完已删，马上金融（3000）还完已删，京东（1万）还完已删，中邮（8000）还完已删，豆豆钱（4.8万）还剩最后一期2000。

最后希望大家能够早日上岸，脱离苦海，低谷的时候千万不要有不好的想法，一个一个还，希望就在眼前！