买保险之前要不要体检
买保险之前，除非保险公司有特殊要求，否则千万不要去体检。保险公司问的疾病，只要是没有在医院留案底的，都可以回答没有。
很多人在购买保险前都想要主动做一个体检，这里提醒，不要随便给自己加戏。
2021-06-03 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
学霸说保
基于对保险公司的理赔有着深深的敬畏，许多人都干脆想着，我要不要去专门体检一下，证明自己身体健康，到时候保险公司也找不到理由拒赔？其实咱们有体检意识是好事，但是在买保险前去体检，就是为自己添麻烦了。
对于买保险以及投保的一系列问题，可以点击：手把手教你避开保险的这些坑
那么买保险前应该怎么做呢？请听学姐慢慢道来~
买保险前要体检吗？
没有特殊情况，不建议体检。
当然体检结果一切正常是可喜可贺，可大家还真别对自己的身体状况太自信，一旦查出什么问题，就面临着除外/加费/延期/拒保，我们担不起这后果。
有些人会不放心，感觉到自己身体有异常才会这么着急地要买保险，如果不体检就投保，到理赔时会不会有问题？
放心，不会有问题。我们来看看是怎么规定的：
所谓“如实告知”，很简单，就是“有问必答，不问不答”。哪怕你自己感到了身体异常，健康告知没问到的你都可以不答。订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
保险公司不能随随便便拒赔，拒赔是一定要拿到“实锤”的，也就是你的就诊记录、体检记录。只要没有相关的检查和诊断结果，保险公司就没有拒赔的“实锤”。而万一你兴致冲冲去体检，反倒留下了如甲状腺结节这样的记录，你只怕肠子都要悔青。这种事情多得很，可别怪学姐没提醒你！
至于特殊情况，在以下3种情况下，我们会被要求体检：
超额度:年龄、险种、地域会影响产品的免体检额度。如果有高保额要求，可以换产品，或者多投几家保险公司，把合计保额做高。不要在同一家保险公司购买多份产品，因为同一个保险公司同类产品的最高限额是共用的。
有病史:健康告知里有针对过往病史的询问，有既往病史，但是不知道现在的情况，保险公司就会下达体检函，根据体检结果决定是标体承保还是除外。话说回来，既然自己清楚有病史，就可以自行复查再核保。正常了可以标体承保，如果依然异常那可以多投几家公司试试，没有好结果再接受体检函。
潜在风险客户:如果你明显超重，或者烟瘾极大，保险公司会认定你是潜在风险客户，患病概率比普通人高，可能也会叫你去体检。
可以看到，这3种情况也不是我们自己主动去体检的，保险公司要求我们去，我们再去体检。
那么买保险后能立马体检吗？万一体检出了问题，怎么买保险呢？想知道这些问题的答案，点击前文链接了解详情吧！
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很多朋友为了清楚自己是否符合健康告知要求，买保险前去体检，有必要吗？
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了解过保险或者已经有投保经验的朋友应该都知道，我们投保时一般都需要进行健康告知。有些朋友还知道不少因健康告知没有如实告知而不理赔的案例，所以打算在投保前进行体检，以便如实告知健康情况。
这种做法到底有没有必要呢？投保前需不需要进行体检？今天我们就来聊聊保险与体检问题。
一、投保前不需要主动体检
首先我们要知道，我们没有必要特意为了投保而主动体检。
目前健康险的核保，采用的是“询问告知”和“有限告知”，也就是说，我们只需要回答健康告知里面提及的内容，没有询问的不需要主动告知。回答相关问题时，我们只需要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答就可以了，不必特意去做额外的检查或者披露，所以投保前我们不需要主动去体检确认健康情况。
而如果我们本来是可以通过健康告知的，但是体检后被检查身体有异常，就有可能会影响承保结果了。
当然，在这里我们要再次提醒大家，投保时健康告知应该遵循最大诚信原则，对于保险公司提出的问题必须如实告知，不能存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。理赔的时候，保险公司是有权利从多个渠道获取我们的医疗记录的，比如我们的医保卡就医、买药记录、治疗记录、体检记录等等。
根据《保险法》第十六条的规定：如果隐瞒了实际情况，并且保险公司在两年内查出未进行如实告知，那么保险合同将会失效，被保险人也不能获得相应赔偿。
二、这几种情况投保需要体检
1、 产品本身明确要求体检
虽然目前很多网销产品都可以免体检投保，但仍然有不少产品会将体检作为硬性要求，无论被保人年龄、职业、身体健康等状况如何，都必须进行体检。
2、 保额超过免体检限额
考虑到风险规避，保险产品一般会设免体检限额，重疾险限额设定比其他险种低一些。
如果我们买的保额超过 “免体检限额”，就一定会被要求体检。各家公司的“免体检限额”，根据年龄、险种、地域甚至代理人的资质不同而有所差别。
一般来说，年龄越高，患病风险越大，免体检限额会越低。比如，17岁以下的未成年人投保，通常保额在50万以下可不用体检；40岁以上的人投保，可能超过30万保额就需要体检了。
3、有病史或健康问题，需进一步明确
“健康告知”中一般包括了对过往病史的调查。如果之前患过病或已出现相关健康问题，保险公司将会通过调取病例跟体检的方式进行进一步核查，此时不一定要做全面体检，可以只针对不确定的情况，做专项检查。
并非所有疾病都会被要求体检，具体要根据客户所购买产品的保障范围而定。
4、 被保险公司抽查
保险公司每年都有一定的抽查比例，被抽到的客户无论身体状况如何，都必须要去进行体检。不过，每个保险公司的客户群体都是非常庞大的，一般抽到的概率还是比较小的。
5、 当需要及时进行身体检查时
如果已经明显感觉到身体不适，还是尽早体检治疗为好。毕竟身体健康才是最重要的，如果为了买保险而拖延治疗，反而会耽误了病情。
而且，即使体检后我们发现身体出现问题，还有有可能正常承保或者除外、加费承保的。
如果难以接受加费的结果，我们可以在接受加费的前提下，选择不是太高的保额，同时加强身体锻炼，等身体条件变好后，可以追加保额。这样可以保证我们不必承担高保额带来的过大保费压力，也可以让我们能够及时得到保障。
三、如何避免投保前体检
1、 挑选健康告知相对宽松的产品
不同的保险公司会有不同的要求，很多保险产品的投保要求并没有大家想象的那么高，有些线上购买的保险对既往病史的要求比较宽松。我们在挑选产品时，可以尽量避开那些强制要求必须体检的保险产品。
2、 保额控制在免体检额度以内
上面我们已经说过，很多保险产品有免体检额度。对保额要求高但是又不想进行体检的话，可以“用低保额多保险”的方式来配置，即在其他保险公司再在免体检的前提下购买别的保险产品，叠加保额。
不过，对于这种免体检的保险，我们要注意保险的保障范围和除外责任，以免买到不合适的保险。
3、尽早购买保险
首先，越年轻身体健康状况越好，年轻时进行体检也很可能不会对投保造成太大影响，以标准体通过核保的可能性更大。其次，越年轻，免体检限额越高。另外，保险越早买，保费越便宜。
总之，我们如果有投保意愿，应该尽量控制体检的时间点。买保险之前最好不要体检，因为可能会查出身体的异常而影响投保。在这个大病高发且趋向年轻化的时代，定期体检还是十分有必要的，我们可以在买保险后，过了等待期再去体检，避免不必要的理赔纠纷。
