Question

没钱是不是就没有安全感？

Answer 1

虽然说不能用金钱来衡量事物但没了钱确实很多事都干不了。

安全感来自内心，多少钱没用。有遮风避雨房子，有温暖的被窝，有正经一日三餐，有人欢声笑语。这一切的高度都源于内心的角度。但说起存钱，好多人对家里的存款可能从来都没有做过认真规划。我觉得有规划才能拥有更夯实的安全感。如果想要理财却又不知道该如何下手，怎么买才能把风险降到最低，怎么买收益才能最大化呢？

 1、定制一份家庭理财规划

制定家庭理财规划可分为5个步骤：

一是了解家庭财务现状

二是设定和分析理财目标

三是了解风险承受能力

四是合理配置资产

五是计划执行和跟踪评估

理财的核心是资产与负债的动态平衡，家庭理财也不例外。对一个家庭来说，资产就是家庭收入和存量财产之和，即未来的资产；负债就是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养小孩等。随着人们收入水平的提高，做好家庭资产配置和家庭理财规划，是获得高品质生活的重要基础。

 

北京信息科技大学创新创业研究院院长李建良特别提醒，在了解家庭财务现状时，需要对何为资产有明确的认识。“从理财的角度来说，只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产，不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产，其实是债务。举例来说，汽车自用就是债务，用作滴滴专车就是资产。”在他看来，理财要尽量避免买入那些实为债务的所谓资产。

 

2、各个年龄段的投资侧重

从一个人的生命周期看，理财阶段可以根据不同的年龄，分为不同阶段。人生短短几十载，时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭，都需要根据每一阶段的人生特点，对消费和投资做出合理的安排。

“每一份资产配置报告都应该是个性化的，都是根据当下的环境、条件约束与个人的目标、想法而量身定制的，也难以复制。”兴业银行北京分行私人银行部投资顾问贾瑞杰表示，“在人的生命周期中，不同阶段有不同的赚钱能力，有不同的家庭与社会责任、义务，有不同的风险偏好特征，于是有不同的资产配置和财务规划的目的与内容，这是由人生命周期阶段特点和投资品的风险收益特征及功能等因素共同决定的。”

25-34岁-奋斗阶段

这个阶段的家庭形态大多表现为择偶、结婚或有学前子女，正在积攒或已逐渐积攒了部分积蓄，如果在满足自己日常花销以外，仍有富余，可以考虑做“稳健配置+长期获利+保险保障”的组合，且长期获利的比例可以略高一些。稳健配置的部分主要是银行的定期存款、保本与非保本理财以及货币基金。

长期获利主要是指股票投资，从长期来看，股票的复合收益率是最高的，复利又是“世界第八大奇迹”，所以在这个阶段最好已经开始了股票的投资。但复合收益高的前提是买到了好的公司，如果买到了差的公司，那么时间就不是朋友，因为资金会随着行业或者公司业务的萎缩而缩水。

对于大众来讲，难以判断公司前景的好坏，买卖股票也容易受情绪的影响，应该让专业的人做专业的事，所以，最好的参与股票投资的方式无疑是购买或定投公募偏股型、混合型或者指数型基金。

除了以上考虑以外，这个阶段的年轻人还应该考虑为自己配置一些意外与重疾险，特别是在有房贷压力的情况下，如果遇到意外与疾病而没有得到充足的赔偿，必然对于家庭有较大的负面影响。

35-44岁-积累阶段

这个阶段人们的财富大多得到了更快速的积累，多数人有了子女，且子女起码已经到达小学阶段，家庭的支出重心开始出现了一些变化，比如开始准备子女的教育金，也开始有了更多投资的想法。

这时的资金量较上一个阶段已经有了较大的飞跃，可以参与一些起点较高的信托或者私募基金产品，以获得更高的固定收益。同样应当选择把资金托付给更成熟的管理人，但自己要对信托项目和私募管理人有一定的认识和判断，最好向专业人士寻找一下建议。

保障方面，除了意外险和重疾险以外，这个阶段可以配置部分终身寿险，利用寿险的杠杆功能为家庭提供更大的保障，这个年龄的人一般都是家里的顶梁柱，如果一旦发生意外或疾病，对整个家庭的冲击更大。

45-60岁-保持阶段

随着子女的长大和父母的变老，到了这个年龄段，应当手持现金与银行理财，且已经长期购买或定投了公募基金，购买了高起点的信托和私募基金产品，保险配置也相对完善。

接下来的重点就是结合自身资金需求与财务规划诉求进行配置方面的调整：

具体而言，可以根据子女结婚、创业，赡养父母预留部分灵活资金；根据自己的风险偏好调整股票与固定收益的比例，一般是调低股票的配置，但也不绝对；

根据自己的养老金标准决定是否增配年金险作进一步养老补充，可以考虑配置终身寿险来做财富的传承和保障，特别是借助其强大的杠杆功能；

如果资金足够雄厚，这个年龄阶段也可以考虑通过家族信托工具实现家族财富的保全和传承，实现家企隔离，并将信托收益定向、定期、定额传承给子女，防止出现子女挥霍和婚烟风险，也可以设定一些家族信托条款对子女提出一定的要求，以获得信托收益权。

60岁-退休期

这个阶段的人多数已经退休，子女也已进入婚烟状态，是享受生活和天伦之乐的阶段。

财务方面，此时有较为充足的养老金，可以充分覆盖自己的日常开销，还有一个资产配置的篮子，里面装着理财、基金、信托、保险等工具。

一般来讲，这个年龄段承受风险的能力和意愿都在下降，所以可以考虑进一步减少股票型投资，选择更多理财、信托、保险类的稳健投资方式，但也因人而异。这个时期的财富保全和传承意愿在上升，有足够资金的话可以重点考虑借助家族信托工具。

3、需要防范哪些风险？

风险无处不在，不可预测的风险经常会给家庭财富带来沉重打击。究竟有哪些风险需要特别关注呢？据上述工作人员介绍，风险大致分为以下5类：

 

一是传统风险，包括无法预料及难以避免的风险，如意外、疾病等；

 

二是人性风险，比如冲动、贪婪、虚荣、逐利等；

 

三是长寿风险，如存在养老金缺口及养老生活品质；

 

四是职业/事业风险，即失业、破产、清盘等；

 

五是相关政策风险，如税收制度调整、行业标准变化等。

在不少业内人士看来，一个家庭要想尽可能地规避风险，需要重点关注财富的增值、财富的保全以及财富的传承三个方面。其中，财富的增值是金融市场中产品类型最多、渠道最多的方面，比如银行理财、基金证券等；但在财富保全以及传承方面，金融工具却屈指可数。从目前国内的情况看，随着家庭理财观念的变化，家庭财富管理的核心已经从财富增值过渡到财富保全。