Question

盘子的故事

Answer 1

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习10年才能出出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要赔偿这一千元，还可能会被开除，不能现在继续想学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交出10元钱（最早的消费性互助保险），那么无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花10块钱买个心安。

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失10块钱，十年也是100块啊！不行，我得找财务去谈谈。

小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交被，反正出了事自己承担。小新人想想有觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务柰子一转，说，我也相信你不会打碎盘子的，但是万一事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100快押金（具备一定储蓄性质的两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎盘子，本来要赔1000的，现在只要几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！‘但是咱们得有一个约定’财务又说，‘你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能在把押金取回，否则要算你违约。’小心人想了想，自己总归不亏，就一口承诺：“没问题”。

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了10块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉了几个好朋友。很快一传十，十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下就收了10000元押金。财务留下1000元准备赔盘子的钱，9000元就去投资，到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，缺不分给我们，太不公平了。财务想了想说，我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你在多交点，每年120元，十年后我不仅还你1200，还把盈利的70%分给你（储蓄分红型保险），如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了120，回去还鼓励别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉10块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，每年行情还会更好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了那1200将来一定还大家，多给我的钱我帮你们运作，我只按账户的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投资链接保险）。

“可是我们交了那么多钱，万一要用咋办呢？还有，我也不需要太高的受益，财务你能不能给我保个本？这样我把所有钱都交给你！”又是小心人跳出来说。财务说，那也没关系，我还可以给你们一个账户，这个账户我保底给到大家3%的收益，然后月月涨息，每月浮动。并且，账户里的钱急用的时候你们可以随时取出，只要存满五年，我连手续费都不扣（万能账户）。众人一盘算，财务真是个聪明人，我们那里懂什么投资运作，还是交给他放心！于是众人你200，他300的都交了出来。

第三年末，大家账户上果然又多了若干盈余，这是来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿出一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：为什么这么复杂？不就是交10块钱赔盘子嘛，我家庭困难，不把这20%的工资压进去行吗？

从这个故事中，我们可以发现保费由三个部分组成：

保费=风险保费+附加费用+储蓄保费

风险保费就是风险损失的费用均摊，附加费用就是保险公司的各种运营成本，而剩下多出来的就是储蓄保费，他可以约等于你在保险合同中看到的现金价值。

无论你购买的是短期消费性保险，还是两全，分红，万能，投连险，其中的风险保费和附加费用都必不可少，并且每年都被消费掉了。

而保险公司之所以能返本，分红，付息，无非是在那客户剩余的储蓄保费去投资，然后再把投资收益以各种方式返还给客户。分红险是保证本金再加不确定的年度分红；万能是保底收益的基础上每个月浮动结算利率；投连险则是选择不同风险级别的基金，自负盈亏。只要你交的保费足够多，收益能够覆盖消费掉的费用，那么保险公司就可以承诺给你保本。在多交点，或者压低保障的杠杆，保险公司甚至还可以给你保底收益。