提前还房贷合适吗？
因为每个人贷款金额、利率，还款模式等不一样，这里引用一个案例来计算：
2021 年 9 月，小李按 5.6% 利率贷款 100 万买房，月供 6000 元左右（等额本息，每月还款金额一样），贷款 30 年，累计要还 206 万。
现在手里有 30 万，如果提前还贷的话，能省多少利息？
在提前还贷时，小李有 2 种方案可选，区别如下：
方案一：还款年限不变，减少月供金额。提前还贷后，每个月只需还 4000 元左右，但依然要还 30 年。
方案二：月供基本不变，缩短还款年限。提前还贷后，每个月依然要还 6000 元左右，但只需要还 15 年了。
用房贷计算器分别算一下：选择方案一，能省 30.7 万的利息；选择方案二，能省 68.9 万的利息。
两者相差 38 万，那是不是可以毫不犹豫地选择方案二？
其实不是的，要测算一笔投资收益，单纯去比对金额大小是不严谨的，就像投资 1 年后获得 10 万收益，和投资 10 年后，获得 20 万收益，直接比大小，是不是感觉不对劲？
为了更科学客观地对比，我们要用到 IRR 指标，它可以计算这两种方案的年化复利收益率分别是多少。
那怎么计算 IRR？我们可以这样理解：提前还贷后，每年少还的钱，就是这笔“投资”的收益。据此梳理出每年的现金流，用表格计算出 IRR。
同时，为了了解还了多年房贷后，再提前还贷收益是否有区别，我们还是以贷款 30 年为例，分别计算小李在已还款 1/15/20 年后，提前还贷的收益率，如下。
直接说结论：
两种还贷方式，IRR 都接近房贷利率：以还贷 1 年后再提前还款为例，缩短还贷期限的方式虽然多省了 38 万利息，但 IRR 只高出 0.11%，相差并不大。
还贷多年后，提前还款 IRR 也不低：还了 20 年贷后再提前还款，仍有 5.21%~5.38% 的收益率，所以即使还得晚，也是能“赚”到的。
如果这些都不影响，那就可以考虑合不合算了。
2.合不合算怎么看？简单来说 ，你这些钱在你手头上能赚到的钱能跑赢你的贷款利息吗？
如果可以跑不能跑赢银行贷款利息，当然就提前还贷了。如果可以，为什么不自己理财。
3. 很多人以为自己不可以跑赢贷款，是因为大家对“安全的理财产品”（也就是能够保证收益的产品）认识还不够，只知道银行存款、国债这些。这些产品当然不行，不然银行赚什么利息差？
存款和国债在五年内的收益相对较好。（在安全性高的前提下！）
但是如果是中长期，很多人不知道，有个叫增额终身寿的保险类产品，中长期收益有可能超过银行的利息，记住我说的是有可能，具体的话要计算一下才知道。
4.举例来说，10w块的话，10年的收益可以达到3.8w，20年的收益可以达到9w。可以看下自己剩余贷款时间长的话，会不会合算。
补充下：如果实在不会，在找我帮你算的，请提供：
"剩余还款的本金、剩余还贷的期数（就是还要还多少个月）、剩余利息（这个不知道的话就提供每个月还款的总金额） "
注意：这些信息不知道的话，在你还款的银行App里都可以查到）
我是理财规划师luna，如果以上对你有帮助、有启发的话，记得随手给我点“赞同”呀~~~~
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