数字人民币是啥？
数字人民币并非是一种新货币，其本质上是数字形式的法定货币，也就是说是人民币的数字化形态。对于央行发行数字人民币的背景及原因，央行数字货币研究所所长穆长春曾在2021年10月举办的第二季外滩金融峰会上进行了系统性权威阐释。一是随着技术进步、需求推动，法定货币的形态逐步从实物形态向数字形态演进。
2021年7月，中国人民银行数字人民币研发工作组发布了《数字人民币的研发进展白皮书》，明确了数字人民币的精准定义，即“数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性”。
该定义可以从四个层面理解：
（1）从货币定位看，数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，是法定货币的数字形式，以国家信用为支撑，具有法偿性；
（2）从发行管理看，数字人民币采取中心化管理、双层运营，发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务；
（3）从应用场景看，数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求，可广泛地用于个人和企业各类日常交易场景；
（4）从支付角度看，数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，且以国家信用作为担保，支持银行账户松耦合，因此数字人民币能够作为数字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。
数字人民币设计兼有实物人民币和电子支付工具的优势，主要具备兼具账户和价值、不计付利息、低成本、支付即结算、匿名性（可控匿名）、安全性、可编程性等七大特征。
数字人民币为公众提供了一种新型的、通用的支付方式，丰富了支付工具的多样性，有利于提高支付系统的效率和安全性。
从目前的试点情况来看，数字人民币以央行组织九家运营机构+支付机构“自上而下”的方式推广。长期来看，央行可依托第三方支付机构的场景和流量优势，允许更多有资质和能力的第三方支付机构进入“2.5层”试点创新推广。
在支付场景的推广方面，数字人民币秉持从封闭测试到小范围推广再到逐布开放，从较为基础的支付场景再到多场景推广，实施渐进式的稳妥可控推进。从具体应用场景来看，当前数字人民币的应用涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域，在风险可控前提下，应用场景仍在持续扩容中。
数字人民币应用场景的不断丰富是确定性趋势，基于央行数研所目前发布的123项专利分析来看，区块链、智能合约、可控匿名等是央行数字货币在技术领域的新亮点，未来有望覆盖更多过去无法实现的货币应用场景，从而大大拓宽数字人民币的应用领域。
我们的钱，正在进行一场大变革。数字人民币已经在深圳、苏州、成都、雄安这四个城市进行试点。
等到推广开来，其他城市的朋友也能用上了。
关于数字人民币，大家应该会好奇，这究竟是个啥？干嘛搞这玩意儿？支付宝、微信会不会受到影响？对于我们普通人又有什么影响？
这些问题，看完这篇文章，你就能找到答案。
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啥是数字人民币
数字人民币，就是数字化形态的人民币 ，它的本质跟咱们用的纸币是一样的。
如果大家觉得这种解释有点抽象，可以代入一下电子会员卡。
以前我们去办各种会员卡、积分卡拿到的都是实体卡片，然后这些卡片可以打折、积分、换购。我上高中的时候，还买了卡包专门放这些东西。
现在实体卡片已经很少见了，取而代之的是各种电子会员卡。我们只需要打开小程序或者App，就能调出电子会员卡，给商家扫码。
电子会员卡跟我们以前的实体卡片，有一样的功效，他们的差别在于存在的形态。
数字人民币跟我们的纸币也是一样，他们的功效一样，只不过，一个的形态是数字，而另一个是实体。
我们的纸币要用钱包装，数字人民币也要用钱包装，像前段时间深圳发了人民币红包，中签的人要下载数字钱包才能用这笔钱。
可能会有朋友问，数字人民币跟支付宝、微信又有什么区别呢？不都是用手机付吗？
支付宝、微信的本质其实是钱包，而数字人民币就是钱包里装的钱。
咱们用支付宝、微信付钱、收款，本质上都是用支付工具把钱在银行账户里进行转账。
而数字人民币，哪怕不用绑定银行卡，也是可以用的，只不过数额上会有限制。就像我们用纸币去买东西，对方没有银行账户，也能收咱的纸币，收了之后也能正常花出去。
数字人民币只需要两台手机碰一碰，不用绑定银行，甚至不需要有网络，都可以成交。
但你看微信、支付宝不绑定银行卡行吗？这些支付工具的交易其实不仅是扫码那么简单，背后的操作复杂得很，银行的配合少不了。
不然美国的移动支付怎么就比不上我们？不是人家技术不行，主要是银行不买单。
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为啥要搞数字人民币
其实有了微信、支付宝，我们日常的支付已经非常方便了，为啥央妈还要搞数字人民币呢？
数字人民币自然是有它的用处。
01节约印钞成本
数字人民币的成本肯定比纸币、硬币低很多。
纸币印刷需要成本、防伪需要投入成本（数字人民币也需要防伪，但成本更低）、运输也需要成本，还得回收销毁。
如果换成数字人民币，每年国家都能剩下一大笔钱，省下不少人力、物力、财力。
02反洗钱
刚刚谱蓝君说，用数字人民币可以不用绑定银行卡。大家可能会感到疑惑，一个方便携带，又不用提供身份信息的数字人民币，不是最适合洗钱的吗？
数字人民币的玩法肯定不是全都不用绑银行卡的，会进行分级。
比如，不用经过任何认证的钱包，只能进行小额支付。而想获得更高的额度和更多权限，就需要提供更详细的信息，进行身份认证。
如果要洗钱，就需要实名认证。然后大数据就会识别一些洗钱的特征，比如很多笔钱集中汇入，或者大金额转账，然后锁定身份。
可以用来反腐和打击诈骗。
现在还是以纸币为主，洗钱的还是可以选择纸币，但等到市面上的纸币越来越少，数字货币的反洗钱效果就会很突出了。
03跨境支付更便捷
跨境支付，尤其是大笔资金的跨境流动，需要的审批时间比较长，支付成本也比较高。
数字人民币未来在跨国企业之间流通，肯定更方便很多。
而且研发数字货币的国家不止我们一个，俄罗斯、英国、法国等多个国家都宣布研发央行数字货币，等到数字货币的接受度变广，未来的国际结算肯定会更方便。
尤其是移动支付，因为支付宝、微信这样的移动支付损害了银行的利益，所以国外很多银行是不愿合作的，比如谱蓝君刚刚说的，美国移动支付为啥比不上我们。
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支付宝、微信会受影响吗
支付宝、微信会不会受到很大影响？
谱蓝君觉得支付宝和微信还是很有竞争力的。
支付宝的最大优势是天猫、淘宝这一系列阿里系的购物平台，这个优势不会因为数字货币的出现而消失。
而微信有数量庞大且忠实的客户群，之前川普想整我们的时候，就有人在网上做问卷，如果以后苹果手机不能装微信，你还会用苹果吗？大多数人都选择放弃苹果，我们的工作、生活都跟微信绑在一起。
微信上的金钱往来，红包、转账，也是不可避免。
所以， 支付宝和微信在支付上有自己的不可替代性。
而且，数字人民币是一种货币， 支付宝和微信以后也可以对接数字钱包，并非不可兼容。
再者说， 央行数字钱包是没有利息的，余额宝和零钱通还是更有优势。
当然，支付宝和微信这几年抢了银行的蛋糕，而这次数字人民币是在银行那边先尝试的，如果银行够努力，说不定真能借着这次机会抢回一点蛋糕。
而且数字人民币对于放贷业务还是有影响的。
蚂蚁金服20年上半年的收入有四成靠放贷，放贷能赚这么多钱跟蚂蚁掌握的数据有很大关系。蚂蚁知道我们的钱花到哪里去了，对大家的财力很了解，也知道怎么精准地给消费者放贷。
银行如果够努力，支付宝在线下的支付场景可能会被抢去不少，这样流失的不仅是支付场景还有数据，数据不够，做信用评估就更麻烦了。
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对我们有什么影响
在试点地区，一些企事业单位会用数字人民币来发部分工资。等到推广开来，我们可能也会领到这样的工资。
大家获取数字人民币的渠道，可能会有工资、别人的转账，或者自己直接把银行账户里的钱兑换成数字人民币（兑换不收取费用）。
数字人民币的推出，对于我们普通人来说，基本上都是好处。
01支付更方便
数字人民币不用绑银行卡，甚至不用网络就可以交易，而且是法定货币，不能拒收。
下载数字钱包之后，就可以扫码支付、汇款，没网的时候也可以打开钱包，两个手机“碰一碰”。
所以，哪怕我们是去信号不好的地方，也不怕付不了钱。
再想得远一点，很多国家都在弄数字货币，如果数字货币成为大趋势，是不是以后去到哪里都不用现金了？
02获得更好的服务
数字人民币不见得会对支付宝、微信造成很大的冲击，但一定会带来竞争。
银行一定会努力抓住这个机会，而微信、支付宝如果要保持龙头地位，也要想方设法吸引客户、留住客户。
不管银行还是第三方支付，都要用起来更方便、有更多优惠或者更好的理财产品。神仙打架，我们普通人就会有更好的服务体验。
我爱神仙打架。
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写在最后
数字人民币的好处还是很多的，不管是从国家层面还是普通人的角度来看。
不过要全面替代纸币还是要很长时间。国家也得照顾国内的长者，让大家都能得到方便。
