Question

孩子教育金规划指导

Answer 1

      在中国，房子、看病、教育是家庭消费支出的三座大山。继房奴之后，孩奴成为了又一流行词汇，不少人只能感叹：养个孩子真是越来越难了。就算再穷也不能穷了孩子的教育，这个理念一直存在着中国人的观念中，那么，今天就让我们一起来说说教育金的那些事，做好功课备好孩子教育金。
一、 为什么需要规划教育金？
      所谓的教育金规划是指父母为孩子做的教育费用的规划。最理想的是从出生开始，包括幼儿园、小学、中学、大学或者留学的相关费用，并为此做好相应准备以便实现届时的教育目标。
      教育费用不像其他费用支出，可以延缓，比如买房如果没钱，可以先租房，或者先买小的；养老如果没钱，可以多工作几年。而教育费的使用都有比较确定的时间，比如3岁入园，18岁高考，一般无法提早或延后，这使得我们对其“刚性”需求就越加明显。
      在一个家庭支出中，教育费用几乎占据了三分之一。教育费用不是停滞不前，伴随着经济的增长，教育费用也逐年增加，例如，随着5年限涨令的到期，各大高校学费纷纷上涨，最高涨幅达到了50%。对比90年代跟21世纪的学费，这种跑过通货膨胀的学费增长，压在家长身上的担子越来越重。
      总之，只有未雨绸缪，教育基金才能应付日益高涨的学费，未来才不会因为金钱压力，影响孩子的教育质量。一个科学的教育金规划，不仅能为孩子的学习成长撑起一片天，也能让家长减轻负担。
二、需要多少钱？
      这要看目标是什么。同样一个小孩，读到本科、硕士还是博士，费用不同。同时，国内读公立、民办，还是国外留学，费用更是千差万别。以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书的生活费也有相当大的差别。其次结合学费上涨率估算每年费用是多少；再次，存多少年、存多少，如果从出生到22岁，就意味着要存22年；最后根据金额计算每年需要存的费用。下图是一个需要的学费大概表：
      总的来说，筹备教育金要考虑3个因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口。
三、怎么准备教育基金？
      比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。由于教育储蓄跟教育金保险大家讨论比较多，就重点讲下这两种。
      1、教育储蓄
      教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人(学生)户口簿或身份证，到银行以储户本人(学生)的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
      优点：采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。
      注意点：
      1、投资者范围比较小只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。
      2、支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受预期年化利率优惠和免税政策。
      3、规模非常小教育储蓄的存款最高为2万元，无法满足孩子教育金的准备。
      4、考虑存款预期年化利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日预期年化利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，不能分享到升息的好处。
      2、教育金保险
      教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
      优点：
      一是强制储蓄，如果不交保费，保单就失效，所以强制家长每年一定给小孩存到多少资金，这也是和银行存款比起来最大的区别；
      二是储蓄险可以加豁免，不会因为大人的意外导致孩子保单的失效，如果是自己存钱，大人有意外的时候存款的动作就中断了，甚至可能需要动用之前存下来的资金。
      注意点：
      1.费用不宜太高，交费时间不宜过长；
      2.投保要早，孩子年龄越小保费越便宜，尤其当子女成年后，很多少儿险交费期满后可直接转换成其他寿
      险产品；
      3.有条件可购买附加保费豁免，一旦家长因死亡、致残等原因无力支付，保单还能生效。
      下表为在其他网站上看到一张这些投资的对比表，可作参考：
      使用什么方法准备子女大学教育金完全是因人而异，没有十全十美的办法，只有相对的优势或劣势，关键是根据自己的情况、目标和想法制定合适的计划。对一般人来讲可能是几种方案的组合。但基本原则有三条：第一、尽快开始，越早越好；第二，统筹规划，全盘考虑；第三，持之以恒，坚持就是胜利。
四、 不同阶段不同的教育金准备方法
      在教育问题上，以现在国内的教育制度，小学初中为义务教育阶段，学校教育费用支出相对较少，而真正花“大钱”的却是在学前教育，高中和大学教育上。特别是高中开始“零用钱”的增加。
      整个教育费用支出形态呈现出“M”型形态，使得我们在教育财务规划时，需要好好地把握手里的钱，挪到需要花钱的时候。学前教育支出近而量大，需要关注手上资金流向；而大学教育，需要关注长期的计划性和时间带来的教育通胀问题。
      学前教育一般准备期限较短，大众可采取的方式也以银行储蓄为主，定期存款或者零存整取，确保资金准时安全到位。
      高中及大学教育，时间相对宽裕，可采用的方式相对较多，银行储蓄，基金定投，保险，股票，商铺，房产或实体等。
      在子女上学阶段，一般是父母收入增长的高峰期，此时家庭富余的资金会越来越多，在教育金的使用上也可用家中的富余资金。富余资金较多的家庭，应尽力多投资，投资品种可选债券型基金、债券等，风险较小、预期年化预期收益较高，到期日可测算，关键时点用钱有足够把握。如果家庭储备用款时间较长，如子女初中阶段就储备大学期间的费用，可以选择风险大些的股票基金或信托产品，但一定要提前规划、专款专用，才能保值增值。