Question

如何进行资产配置

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现代人白天大多忙于工作，每天晚上回到家就已经很累了，周末有假期也要拿出时间做做家务整理一下一周所积攒的杂物，出去转转放松心情也是必要项目。能够静静思考的时间几乎是没有的，所以用来详细又全面的考虑家庭资产如何配置这个问题的时间更是约等于零。所以小编根据不同的年龄阶段为您整理了家庭资产配置方案。

青年时期家庭资产如何配置？从学校毕业到成家立业这段时期里主要以体验为主，这段时期我们大多没有什么结余，即使有也不会很多，所以以体验为主。等到经验累积到一定的程度，财富也初步积累起来就可以凭借以往的经验进行实际操作这样也能减少一定的风险。这个时期也是培养财务管理习惯的好时机，培养自己的记账和储蓄这两个基础习惯，养成后会对以后的生活大有裨益。
中年时期家庭资产如何配置？这个时期大多数人处于上有老下有小的人生阶段，所以稳定是这个时期的关键词。我们可以高中低这三个风险等级的产品都雨露均沾，在根据自己的优势适当偏重一些。还要将固定资产和流动资产平衡配置。
老年时期家庭资产如何配置？这个阶段安全可靠是第一位的，不应过多的在高风险产品上投入。所以这个时期稳健型产品往往要优先选择，如银行存款、国债等，至于基金、股票等这些产品就要尽量减少分配比例。
各个时期的家庭资产如何配置你看懂了吗？在这里小编只能给大家列出一个大致的框架，具体要用什么产品或方式去填充，这就要看您自己的风险偏好和财务管理经验还有对产品的理解了。

Answer 3

今天分享给大家一个资产配置的万能公式，非常适合小白入门阶段来构建自己的资产配置，通俗简单易操作。
这个万能公式通过“三个钱袋子”的概念衍生出来的。
“三个钱袋子”分别是短期流动钱袋、中长期投资钱袋和风险投机钱袋，这三个钱袋子，分别对应着三个心理账户：
零钱账户+增值账户+投机账户。
1.零钱账户
这部分钱的用途是日常开销和应急。
零钱账户主要投资的产品就是银行活期存款和各种宝宝(货币基金)，好处是流动性强，随存随取。余额宝、理财通、京东小金库、招行朝朝盈类的都是灵活的货币基金。
放多少钱合适呢?建议留出你1~3个月的生活费放在这个账户里。(1~3个月的生活费究竟是多少钱?想象一下你明天突然因为某种原因失业了，或者公司发不下工资了，在完全没有职业收入的情况下这个账户里的钱要足够你按照现在的开销生活1~3个月。)
一些老派的课程或文章会建议你预留3~6个月，激进一点的话，你可以不放这么多钱(每一块钱都要用到刀刃上)，退一步说，蚂蚁花呗、京东白条的额度也足够支撑1个月了……
2.增值账户
这部分钱的用途是让自己的钱实现跑赢通货膨胀(跑不赢的话，就相当于每年什么都不做，就已经亏钱了)，并实现稳健增值。
就现在的经济环境来说，最简单靠谱的方案是构建指数组合并长期定投。
另外，这个部分也可以配固收类资产，如国债、企业债。
如果存到一笔钱，也可以考虑买房，前提是调研好房子的投资价值。作为最受国人欢迎的资金配置手段，买房作为增值账户还是值得考虑。
需要强调的是，增值账户的钱需要中长期投资，其实这个所谓的中长期投资往往要十年起步的，掌中财富知道这个对大家的要求太高了，那至少也要持有个三五年，才能看到显著效果。
3.投机账户
这部分钱的用途就是为了短期套利。
投机可选择的金融产品太多了，基金、股票、黄金、外汇、期货、期权等等，这些金融产品的统一特征就是高风险、高收益(当然对应地就是也可能亏得很惨)、学习成本较高、对操作也有一定要求。如果你有兴趣，可以琢磨其中一两个品类去研究，关键在于放多少钱在这类资产上。
你的增值账户和投机账户应该以某个比例来分配你的剩余资金(就是除了零钱账户以外的所有钱)，有一种非常简单的算法在这里推荐给你，只需要知道两个条件：
一是年龄。一个人的年龄越小，抗打击的能力就越大;年龄越大，抗打击的能力就越小。比如说，如果一个人在25岁的时候亏的身无分文，他还有至少50年的时间可以翻盘回本，简直so easy，而如果一个人在75岁的时候亏的身无分文，他可能真的无法安度余生了…
二是个人风险承受能力。网上有很多风险承受能力的问卷，，一般都是5个等级，简单来说就是你能接受亏损多少钱还能保持微笑(……)
那怎么去计算这个比例呢?
首先，用100减去你的实际年龄，得到一个数字，这个数字就是你投机账户的初始占比;
第二，根据你的风险承受能力，按下表调整你得出的数字，即调整投机账户的占比，就会得出你实际应该分配到投机账户的钱数。
4. 举个例子
怕你还没算清楚，我们来举个例子。
某大厂产品经理今年30岁，从业5年，目前每个月房租5000，日常支出5000，一共1万，另外还有存款22万，风险偏好为低，只能接受不超过5%的投资亏损，最好不要亏损。那么他应该如何配置自己的三个账户呢?
首先，留2万在余额宝，这是2个月的日常开销;
其次，按照“100-年龄”的配置法，他的投机账户初始配置比例是70%，再加上风险偏好的调整系数，应当是 70%-10%=60%，即增值账户配置40%，投机账户配置60%。
所以，他剩余的20万，可以拿出8万元用于增值，剩余的12万用于投机。
5.投资自己
投资这件事，千万别忘了最重要的：投资自己。
其实对一些还处在月收入3000、4000阶段的朋友，真的没必要话太多时间精力在研究基金股票上，处于职业上升期的你们，多学习、多提升自己，收入上涨50%非常容易，比投资来钱快多了。