Question

理财方法

Answer 1

说到理财，很多人认为理财就是钱生钱，比如买房、买黄金、炒股票等。其实这些都属于理财的范畴，但严格意义上的理财，其实叫财富管理，也就是科学合理的规划现在以及未来的资源，做好家庭财务规划，在进行理财的时候要对家庭财务做一个科学的诊断，防控风险。

Answer 2

基金：中长期投资风险较低

　　如果你没时间炒股，或是害怕被套，那么选择购买基金，让基金经理替你去投资，是一个不错的投资理财方式。

　　“专家理财”是基金理财的最大特点。通俗讲，就是个人把钱交给基金公司，基金公司替你买卖证券，基金公司赚的是管理费和申购等费用，投资盈亏则属于基金投资者。

　　与股票相比，基金属于中长期投资，风险较低，起伏不大，其盈利能力也不容小觑。最新统计显示，2003年，我国基金市场所有基金简单平均净值增长率高达20.27％，而同期上证指数涨幅仅为10.27％，基金整体的收益高出同期市场收益近一倍。

　　当前我国正大力发展投资基金业，供老百姓选择的基金产品愈发丰富，你可以从风险控制程度上，选择不同的基金进行适当的比例配置：想选择主动投资、风险较大的基金，你可以投资股票型基金，此类基金运作积极主动，主要投资于股票市场；想最大程度避免风险，追求固定收益投资，则可选择新推出的货币市场基金，此类基金运作货币市场中1年以内的债券、国债回购、同业存款等低风险金融品种，基本能做到安全升值。

　　■保险：购买保险先满足必要保障

　　虽然各种财险和寿险已经走进千家万户，但是目前国内保险市场仍有待完善。专家建议购买保险的宗旨应该是分散风险，先满足必要的保障，首先是基本医疗保障，其次是大病保障和养老保险等，最后才考虑参加投资性保险。

　　不同收入水平的家庭也应有不同安排：在加入社会统筹保险的前提下，低收入家庭有了基本保障，此时需要考虑的仍是购买人身意外险等保障型险种；中等收入家庭在此基础上，可考虑购买一些有保底收益并较安全的投资性险种；高收入家庭则可选择一些相对有风险的投资性险种。

　　■汇市：“炒汇”需要有外汇知识

　　相对保险，汇市可显得更加“新潮”。近几年来，国内各银行均加大了诸如“汇市通”、“外汇宝”等炒汇个人理财业务，“炒汇”这一过去被认为是“投机倒把”的理财方式，已经堂堂正正地走进了百姓生活。

　　投身汇市需要有一定的外汇知识，也需要关注国际上的汇率变动。炒汇一般是通过套汇、套利来实现盈利，套汇是将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，从而获得汇差收益；套利是将一种利率较低的外汇转换成另外一种利率较高的外汇，从而获得利差收益。还可以

　　将一种高风险货币转换成另一种低风险货币，从而避免因国际金融市场汇率波动造成的损失。

　　目前各银行均有美元、欧元、日元等多个炒汇品种供汇民选择。2003年的美元汇率下降，曾一度促使汇市热闹异常。2004年中，随着国际经济联系日益密切，外汇市场的变动同样将提供一些炒汇机会。

　　■股市：以“价值投资”理念为主导

　　投资股票市场，这是人们当前除储蓄之外选择最普遍的一种投资渠道。统计显示，到2003年底，我国股市中投资者开户数已超过7000万户。

　　虽然在近两年中大部分股民亏损严重，但也有少数股民在股市跌宕中把握了机会。伴随着长时间的股市震荡，股市也呈现出了一些可喜的变化：股民越来越认同价值投资理念，注重业绩增长，依靠内在质量和技术提高的企业普遍受到市场欢迎。

与上次加息仅一月之隔，8月21日晚间，央行出其不意地宣布自22日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，这是央行在本年度内的第4次加息。此次加息，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的3.33%提高到3.60%，一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，由先行的6.84%提高到7.02%，其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。

值得注意的是，加息完成后，1年期存款利率水平已接近1998年12月7日加息后的3.78％的水平；而1年期贷款利率水平已超过1998年7月1日加息后的6.93％，并且为近9年来首次重新升至7%以上。在这样的情况下，广大投资人应该开始关注在“下一次加息”可能仍然存在的预期下，如何选择理财方式，让财富更好更快增值。

针对此次加息，中信证券( 95.50,5.85,6.53%)分析人士认为，就当前市场环境而言，周一外管局批准个人投资者直接投资港股、接着加息政策出台，随后“特别国债”发行也可能启动，加上上证指数已经接近5000点的敏感位置，加息的信息可能导致市场心态的变化，并可能导致短期的震荡。因此那些此前热衷于投资股票型基金的投资人，需要对目前的风险做一定的准备；在自己的投资组合里配置一些投资风格稍微稳健一点的产品，如债券基金和货币市场基金。以货币市场基金为例，它主要以投资短期债券等方向为主，流动性较好，在利率上调时，能较好地回避利率风险，也能够分享到加息的好处。

至于银行理财产品，相关专家的表示是，当前如要购买银行理财产品，最好选择那些期限较短的为好。处于加息通道中，保持资金的流动性非常重要。目前市场上6个月、3个月甚至1个月的理财产品推出不少，投资者可以结合自身对资金使用时间的需求和收益率来选择。

当然，眼下的一些保险产品在兼顾了保障功能的同时，也结合了部分投资需求。如分红险、万能险以及当下非常火爆的投连险等险种，也都可以从加息政策中获得提高收益的机会。因此如果要购买保险产品，在注重其保障功能的同时，如果有希望其具“投资”功能的话，不妨考虑一下这些品种。

Answer 3

每个人的收入基本可以按劳动所得和资产所得进行区分。大部分人的主要收入来源都是劳动所得，也就是在公司工作获得的基本劳动报酬，资产所得收入需要一定量的原始资本积累，把劳动收入所得投入到股市、买理财、买基金等获得的收益都可以简单称为资产所得收入。

每个人的支出基本可以从衣食住行用五个方面概括，同时又可以按固定花费（吃饭喝水出行房贷等必需花费）和弹性花费（下馆子、买衣服、看电影、去旅游等）来进行区分。

上班族进行理财，应该是全部收入减去固定花费，并在留够当期计划的必要弹性花费后，剩余可支配的部分。用于个人理财的这部分资金，我通常是从以下4个方面进行配置的。

1、活钱管理，也就是日常生活中随时可能会用到的钱。这部分钱主要用于应对日常的开支或意外情况，也可以在合适的时候进行长期投资的加仓操作。这部分钱主要考虑的是资金的流动性，目前来看最好的配置方向是货币基金。货币基金最常见的是余额宝，但目前余额宝年化收益率只有2.1%左右，我个人持有的比较稳定收益率又高的货币基金是南方天天利货币B和易方达现金增利货币B，年化收益约2.5%，存取T+0方便快捷，其收益率长期也能排在各大货币基金的前列。

2、稳健投资，也就是追求稳健收益的一部分资金。这部分资金的投资期限可以放在半年至两年期间，因为投资期限比活钱管理要长一些，意味着可以在承受较低风险的基础上获得更高一些的回报，主要投资方向是各种理财产品或者债券型基金，目前年化收益约能做到5%上下。招商银行、天天基金和京东金融等平台都能买到一些不错的理财产品，其本质基本类似，都是券商资管计划后期投资各类信用债券，风险相对可控。后期随着基金和各种资管计划的净值化管理，叠加信用类债券风险事件的发生，这部分理财产品其实也面临一部分亏损的风险，但总体风险及波动率相较股票小很多。

3、长期投资，也就是追求资产长期增值的部分。这部分资金的投资期限建议预期持有至少3年以上，投资的期限更长了，风险也更大，我们就可以用风险换收益，选择一部分高收益的偏股票型产品，比如指数基金和好一些的主动管理型基金。我个人会通过天天基金、支付宝等平台购买一些基金产品，这也是我们将理财收益大幅提升的主要方式。

4、保险保障，也就是买各种商业保险的钱。生活中总是存在着意料之外的风险，2020年的新冠疫情让我们对风险更是有了深刻的认识。拿出一部分钱来配置保险，为自己和家庭铺好安全垫，这个是非常有必要的。保险的本质是用一小部分钱来防范未来可能难以承受的意外，所以不建议大家配置储蓄型保险作为一种投资，而是选择价格相对低廉的消费险，在关键时刻给予必要的保障即可。目前主流的四大商业险为重疾险、寿险、医疗险、意外险，好一些的公司会为员工配置补充商业保险，部分极好的公司会为员工及员工的直系亲属都配置额外的商业保险。我个人强烈建议每个人都梳理下自己名下有哪些保险，建议每个人至少都给自己配置一份重疾险，以保证在出现极端情况时不用仅仅依靠“水滴筹”。

每个人的一生都离不开跟钱打交道，钱不是万能的，但没钱是万万不能的。其实理财的前提是你要有闲钱可以操作，所以最重要的永远不是怎么花钱，而是怎么挣钱。如果我们能够把80%以上的精力放在如何好好工作，挣更多的钱上，再拿出10%的精力梳理好手上的资金做好资产配置，相信未来都是可期的。

Answer 4

第一种：定投指数基金；第二种：零存整取；第三种：买债券指数基金。华泰证券一站式财富管理平台-“涨乐财富通”提供丰富的投资理财系列课程，手把手教你如何理财，

Answer 5

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