Question

中国银行房贷扣款余额不足，第二天补上之后，会在什么时候扣？

Answer 1

房贷扣款余额不足补上后，一般系统在还款日当天会发起第二次扣款。因为只扣款一次，会使用户的逾期风险增加。而大部分房贷银行在扣款日当天，只要第一次扣款失败，后续都会再发起扣款，这样不仅可以确保在还款日当天扣除成功，也可以降低用户的逾期风险。

因此，建议在还款日之前就将待还款金额存入卡中，这样系统第一次发起扣款就可以成功普通老百姓而言，购房支出不是一笔不小的数目，往往无法做到一次性付款。因此，找银行贷款成为当下最普遍的购房方式。

不过，房贷还款方式多样，还款期限漫长，贷款者在这过程中难免会遇到困扰。为此，笔者特意搜集了几个市民最为关心的问题，并向银行业内人士做了一番了解。

等额本息VS等额本金 哪种还款方式更适合

目前，个人住房贷款还款方式主要有等额本息还款与等额本金还款两种。那么，这两种方式有和不同呢？

据悉，等额本息还款指借款人每月应偿还的贷款本金和利息之和相等，每月偿还本金先少后多，偿还利息先多后少，其特点是贷款期间还贷压力比均衡，适合前期资金紧张的贷款者。

等额本金还款指的是借款人应偿还的贷款本金每月相等，随之应偿付的利息随着贷款余额的减少而减少，每月偿还的贷款本金和支付的利息之和逐月递减。这种还款方式初期还贷压力相对较大，但随还款时间逐年递减，而且支付利息总额相对较少，比较适合前期还款资金较充裕，但已预计到将来收入会减少的贷款者。

笔者发现，无论是等额本息还是等额本金还款方式，其利息的计算都是用购房者借用银行的本金金额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出当月应当偿还银行的利息。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的，这是因为购房者不同月份借的本金不同造成的，借的本金多，要还的利息就多，借的本金少，要还的利息就少。

降息了 要不要提前还贷

去年连续的降息减轻了不少购房者的购房压力，也让不少房奴看到了提前还贷的希望。笔者在采访中获悉，不是所有人都适合提前还贷，具体还要根据自身的实际情况。

“提前还贷之前，要考虑两个问题。一是能否找得到收益高于房贷利息的理财产品？二是以后再向银行借钱，利率是否会比现在的高？”兴业银行台州分行的一位客户经理表示，如果贷款者有更好的投资渠道，最好将资金用于这些投资项目上，而不是用于还贷。目前市面上有些理财产品的年收益率接近5%，理财产品的收益几乎可以跑赢贷款的利息。想通过投资来抵消房贷利息的市民，可以到各个银行进行了解。

另外，从投资角度考虑，三类人群不宜提前还款。首先是等额本金（还款逐月递减）还款期已过1/3的购房者；其次等额本息（每月还款金额固定不变）还款已到中期的购房者，按银行等额本息的还款方式，如果贷款年限过半，就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下月供中绝大多数都是本金，提前还贷不能起到节约利息的作用；三是享受优惠房贷利率的贷款人不宜提前还贷；最后是中短期内需要再次向银行贷款购房的人不应提前还贷。

提前还房贷要交违约金吗

“我的住房按揭贷款已经还了5年，现在打算办理提前还款，如何办理，需要缴纳违约金吗？”经历了央行的几次降息后，一些手头有点积蓄的“房奴”开始动起了提前还款的心思。不过，提前还房贷可是有一定“门槛”的。一般情况下，借款人想提前还贷，要求必须已还款半年以上，甚至部分银行要求还款一年以上，例如中行、交行、招行在一定时期内均不允许提前还房贷。

此外，很多银行在贷款合同中，都针对提前还款设置了违约金的规定，不同银行对提前还贷的违约金收取标准不一，主要分为两种形式收取：一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），例如浦发银行规定，一年内提前还款，加收本金的1.5%作违约金；二是若干个月份的利息，例如一国有大行规定，3年之内提前还款，加收还款额的1个月利息作违约金。

房贷扣款日当天还款也有可能逾期

有过贷款买房经历的人都知道，银行给你规定了一个固定的扣款日，你必须在这之前将当期扣款存到还款的账户里。在大多数市民的观念里，只要扣款日当天将钱存入账户就可以了，其实这是一个不太好的习惯，容易造成逾期，市民王先生就碰到过这样的烦心事。

据了解，王先生房贷按揭还款日是每月15日。之前他每个月都会按时还款，信用记录良好。然而今年2月恰逢春节，王先生一家在外地旅游，当天傍晚6点才将钱转到账户。让他意外的是，当晚11时查账户发现银行还未扣款，后经查询发现自己已被银行记为逾期。

这是怎么一回事呢？笔者咨询了该银行客服得知，还款日当天的扣款分两次进行，如果上午8时左右扣款，资金不够，贷款人必须在中午12时以前将差额资金转入，否则将被记为逾期。也就是说，如果还款当日余额不足，下午转入的资金都会被视为逾期。

随后，笔者以个贷客户身份咨询多家银行客服了解到，对于房贷按揭账户扣款的执行，不同银行在扣款的时点上有所不同。有的银行在房贷扣款日当天给两次批量扣款的机会，如果第一次扣款时账户余额不足，而在第二次扣款时账户资金充足，就可视为正常还款了；有的银行只会扣款一次，如果扣款失败则直接算逾期。

需要注意的是，房贷还款不像信用卡还款那样有三天的“宽容期”，因此市民最好提前一天在账户存入足额款项，以免产生逾期记录。此外，为了方便起见，市民可以通过网银将还款账户与工资卡等其他账户绑定，预约转账。比如每月还款日是15日，就设定为每月14日自动转账，金额最好大于每月应还的房贷金额。

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Answer 2

中国银行房贷每日两次扣款，一次是在早晨四五点，一次是在晚上七八点。只要在这两个时间节点之前存上就会自动扣款。如果您只逾期一天的话，是在宽限期之内，不会上征信的。

Answer 3

一般来讲银行如果房贷扣款余额不足，第2天补上之后，银行可能在第2天还会再扣一次的，或者再补上之后可以打电话给银行的客服或者自己的客户经理要求再补扣一次，否则会影响个人的征信记录。

Answer 4

如为商业贷款，个人贷款的自动扣款方式是一天两次，系统在贷款账户应还款日早上营业开始前进行一次自动扣款，在当天营业结束后进行第二次自动扣款（正常情况下每日晚间自动扣款18点开始，建议您提前存入充足的资金，避免产生逾期），按照“有多少扣多少”原则归还贷款账户拖欠款项（如遇周六、周日和法定节假日将照样扣款，不作顺延）。 若约定还款日为31日等，其他无此日的特殊月份会在当月最后一日进行扣款。

Answer 5

中国银行对个人贷款（含房贷）的扣款时间规则是：每天早6点和晚24点。所以说，你存款的当天，晚上就会扣掉的。