Question

买保险之前需要体检吗

Answer 1

投保前 ，要主动体检吗？

先说答案 ，除非某款产品明确要求你在投保前进行体检 ，否则简保君不建议大家 ，特意为了投保而去体检。

为什么呢？

这和保险产品的健康告知要求有关。

大陆的保险产品 ，健康告知有2个特点：

一是都属于"询问告知"。

简单理解 ，就是问什么 ，你回答什么 ，如果没问到 ，不用特意去做额外的检查或者披露。

比如一款产品问你2年内是否住院 ，那你5年前住院了就不算 ，可以直接答否。但如果它问你过去是否曾经住院？哪怕你是5年前住过2天院 ，就要回答有 ，讲清楚住院的原因和情况。

二是根据已知的情况作答即可。



你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答 ，就可以了。

如果你本来身体健康 ，完全可以通过健康告知 ，但是因为做了个体检 ，查出了一些无伤大雅的小毛病 ，反而触碰了健康告知 ，就有点弄巧成拙啦。



投保人身体一直很健康 ，也没有什么要紧的就医记录。但是因为在投保前 ，刚跟着单位的安排做了体检 ，发现了甲状腺结节 ，原本能正常投保的重疾险 ，最后只能除外甲状腺相关疾病投保了。

所以 ，在投保前 ，如果没有特别的需求 ，最好不要体检。

最好等你买的保险产品过了等待期以后 ，再去体检。这样也避免等待期内出现问题 ，引起理赔纠纷。



这3种情况 ，需要体检

虽然建议大家投保前最好不体检 ，但也有一些特殊情况 ，是需要我们去做体检或是专项检查的：

1）保险公司有明确要求

虽然目前很多网销产品都可以免体检投保 ，但仍然有不少产品 ，是要求投保人做线下体检的。

比如前几年很流行的一款健康超优体保险产品 ，为了确保投保人的超优健康资质 ，会派专人上门进行专项身体检查。

此外 ，如果你投保的额度较高 ，保险公司也可能会派专人陪同身体检查等、甚至核实你的收入等等。



2）投保时已经有被问到的健康问题 ，需要进一步明确性质或程度

如果你在回答健康问卷时 ，发现自己可能存在被问到的疾病 ，但没法具体判断是否影响投保时 ，往往需要做进一步的检查来明确。

只不过在确认时 ，我们不一定要做全面体检 ，可以只针对不确定的情况 ，做专项检查。

比如曾经有朋友在投保时被问到 ，是否被诊断有不明确性质的结节 ，肿块等；

她回想起自己曾经被诊断过乳腺结节 ，但因为报告时间已经太长 ，而且当时没有明确的分级诊断 ，没办法进一步判断是否能投保。

这个时候 ，就需要她去做一个最新的乳腺检查 ，来确定自己能不能通过智能核保 ，或者是将较新的报告 ，提交给核保老师 ，进行人工审核。



3）当需要及时进行身体检查时

如果你觉得身体不适 ，有必要做个及时的检查 ，也别特意为了买保险而熬着 ，反而耽误了病情。

归根到底 ，我们的身体健康还是要排在第一位的。



体检记录 ，保险公司能查到吗？

说完了该不该体检 ，很多朋友也很关心：

我的体检记录 ，保险公司都能查到吗？除了体检记录 ，公司还会调查什么？

一般来说 ，理赔的时候 ，保险公司是有权从多个渠道 ，去获取你的医疗记录的。

比如你的医保卡就医、买药记录 ，门诊或住院的治疗记录 ，包括你的体检记录等等。

但在实际操作中 ，因为调查都是有成本的 ，所以保险公司是否选择进行调查 ，以及会去多大程度挖掘你的医疗记录 ，的确有一些不确定性。



另一方面 ，因为不同医疗机构的记录保存水平和联网程度不同 ，体检机构也参差不齐 ，这些因素都可能会影响保险公司的调查准确性。

但是 ，随着互联网和技术的发展 ，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高 ，保险公司的风控系统也越来越强大 ，这一点是毋庸置疑的。

甚至现在有朋友在投保时 ，事前就会因为一些多维度的数据记录而被保险公司的风控系统拦截 ，这一点 ，简保君也是深有体会。

所以 ，从我们的个人利益而言 ，还是建议大家一定要注意根据已知的情况做好如实告知 ，千万不要存有侥幸心理 ，反而害了自己。