Question

为什么很多人说“保险是骗人的”？

Answer 1

在回答这个问题之前，先看下面两个图：

以上图片来自“中国银行保险监督管理委员会”官网。这里好像不能放链接，大家有兴趣的话可以自己去搜索。

请注意单位为:亿元、万件，从这些数据来看，中国保险业的收入和赔付都不是小数目。但为什么很多人还会说“保险赔付难”呢？主要有以下几个原因：

一是造谣一张嘴，辟谣跑断腿。如果有人的保险正常理赔了，很少有人会广而告之，奔走相告。毕竟，保险的理赔就意味着风险的发生，保险的理赔顶多可以给受益人一些经济上的补偿，但感情上的缺憾却无法弥补。获得理赔——低调处理，关于理赔的宣传比较少，大家对理赔没什么概念，也就对保险没什么感觉。

此外，在新媒体时代，个别拒赔案例，使得拒赔的负面效应无限放大。为了吸引眼球或者谋取个人利益，有些博主故意夸大保险的不足，或者故意攻击同业，以达到销售自己所代理的产品的目的，也给广大民众造成了很多误导。

二是真实存在的销售误导。比如有些销售人员为了业绩，没有认真地了解客户的需求，一药治百病，自家公司新推出的产品，除了指甲不保，哪里都保，等实际出险了，却发现不是那么回事。也有人一年交大几万的年金，买的时候说好有了保险不用担心风险，结果因为生病住院了，却发现买的保险根本不能报销。这也是销售中存在的现象。

三是到底哪些人获得了理赔呢？从数据看获得理赔的人肯定不在少数，但因为各种原因，大家并不会到处宣扬。曾经看到一个案例，有一个客户得了大病，确诊后一家人都在发愁治疗费用的问题，后来女主人想起来以前买过保险，遂翻出保单，刚好是一份重疾险保单，找做身边的保险从业者确认过，然后报案，十天后理赔款顺利到帐，也算是解了燃眉之急。

但不得不说的是，保险的普及，与城市的经济发展高度相关。比如北上广深等一线城市，多数人就算不买更多的商业保险，但社保和城市补充医疗险（也算是商业保险了）都是要买的，至于更多的中高端医疗、重疾险、防癌险、教育金、养老金等，则会有更多的考量。

但如果在内地城市，很多人一提到保险，大家一致认为“保险是骗人的”，究其原因，老家银行很多保险销售柜台，很多储户一不小心就被忽悠把存款变成了保险，过了两年想去取钱，却被告知只能取回一点点现金价值，这其中的销售误导有多深，大家可以想象。

那真实的保险是怎么回事呢？

一、保险并不会骗人，但有责任范围。超出的部分保险公司不赔的。保险在订立合同的那一刻起，就是一份受法律保护的契约。不过需要注意的是，虽然都叫保险，但保险有很多类别，常见的比如寿险、健康险（含医疗险和重疾险）、意外险、财产险（车险、房屋保险等），在投保前，最好跟销售人员确认自己想要保障什么。比如想要通过保险来解决疾病的费用问题，就不要投保年金险；如果害怕因为意外或者猝死导致亲人得不到赡养和照护，就不能只投意外险，更合适的是定期寿险或者终身寿险。也可以跟销售保险的顾问确认好，自己投保的是什么险种，保障什么， 哪些情况属于保险公司不承担的责任，等待期有多久，保费怎么交等等。自己清楚明白了，才能给家庭做好全方位的保障。

二、保险产品不会骗人，但利益演示不代表真实收益。有些销售年金和增额寿险的业务员，喜欢跟别人说：“您看我们这个产品，年化收益6%，还是复利，多么可观啊”，实际上，保险的收益只有写进合同的现金价值才是保证不变的。有些搭配主险一起销售的万能帐户，收益是随时可能改变的。比如有些保险公司，为了配合某些产品的热卖，说我家万能帐户年化收益6个点，当时也确实年化6个点，然而过了两年，就只有保底1.75%的收益了。所以，万能帐户的收益，并不是一成不变的，了解这一点，大家才能在众多产品中做出最适合自己的选择。

三、保险产品不会骗人，但业务员了为了业绩，可能会误导客户。随着监管越来越严格，对从业人员的要求也越来越规范，销售误导的情况应该也会越来越少。但在从前，真的有很多销售误导的问题。比如健康险，其实需要如实告知自己的健康状况的，有些业务员了为成交，会特意引导客户不告知异常的身体状况，出险后保险公司一调查，得不到理赔，就成了“保险都是骗人的”；甚至还有个别人，在体检结果出现非常严重的问题时，赶紧去买一份保险，结果等待期刚过，就确诊了，保险公司一调查，之前的就医记录都在，当然会解除合同，不予赔付。

说了这么多不理赔的，也分享一下从业过程中遇到的顺利理赔的案例吧：

案例A:夫妻两人互为投保人，刚刚过了180天等待期后不久确诊甲状腺癌，客户是2021年1月31日之前买的保险，提交理赔资料，保险公司经过十几天的调查后，全额理赔了30万。因为是多次赔付的重疾险，后续保费二十多万不用再交，保障责任继续有效。而且她为丈夫投保的重疾险也不用再交费，也依然享有保额30万的保障。甲状腺癌在今年1月31号以后已经不再属于重疾了，前几天发现还有一份在售的防癌险，甲状腺癌还是按重疾旧规的条款，这个还是不错的。

案例B:父母为孩子投保的重疾险，少儿特定重疾有额外赔付，过了等待期后小孩不幸确诊为白血病，提交理赔资料后，赔付了80万现金。但因为小孩生病，夫妻两人都没办法正常工作，80万保额其实也花不了很久。还有一个很遗憾的地方，这对父母当初觉得小孩应该不会生病，所以没有投保医疗险，如果小孩有一份医疗险的话，免赔额（免赔额是自己自付的部分，一般是一万元）以外的治疗费用也能报销的。所以如果给小孩投保，在经济能力许可的前提下，保额可以稍微高一点。万一出险，都是救命钱。

所以保险真的不骗人，只是需要一个比较专业的保险从业者来替客户挑选合适的保险。当然，经过这些年的整改，保险业越来越规范，“保险理赔难”的声音会越来越少。