Question

2017年银行外币理财产品值得买吗？

Answer 1

      一些国家的货币与人民币汇率存在差价，外汇就是重要的投资方式之一，另一种就是通过银行外币理财产品进行投资，那2017年银行外币理财产品值得买吗？
      银行理财是表外业务吗？ 银行理财产品预期年化预期收益率一般是多少？
什么是外币理财？
      银行外币理财产品是由商业银行表外业务的一种，它是银行理财业务。与人民币银行理财产品不同，外币理财首先要求投资者要将人民币兑换成外币。
外币理财风险有哪些？
      市场风险：如果在理财期内市场预期年化利率上升，外汇产品的预期年化预期收益率不随市场预期年化利率上升而提高，这就相对降低了预期年化预期收益率。
      流动性风险：如果银行提前终止计划，投资预期年化预期收益必然有影响。比如购买3年期的外汇个人理财产品第1年就中止了，比购买1年期的外汇个人理财产品在预期年化预期收益率上要损失40%至50%，但会比同期的外汇定期存款预期年化利率高。
      合规性风险：指外汇理财产品的管理或运作过程中，违反国家有关法律、法规的规定，导致原定的理财计划无法正常进行而出现的风险。
      其它风险：指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产预期年化预期收益降低或损失。
      针对投资外汇产品可能存在的市场(预期年化利率和汇率)风险，投资者在银行的建议下对投资的币种也作出适时调整。有些人担心人民币对美元的预期年化利率会升值，所以愿意投资港币个人理财产品，因为港币与人民币是同一主权下的货币，其预期年化利率的关联度大，人民币升值港币也会随之升值，买港币个人理财产品的风险自然也就小了。
买外币理财需要注意什么？
      一、充分评估自身的抗风险承受能力
      外汇理财产品一般分为固定预期年化预期收益类产品和浮动预期年化预期收益类产品，其中固定预期年化预期收益类产品可以保证原货币的本金和利息不受损失，就是常说的“保本保息”，这类产品比较适合对国际金融市场不太了解、风险承受能力较弱的普通投资者，比如以出境旅游而持有外汇、为了子女出国留学、有稳定的境外外汇汇入、暂时没有外汇投资方向的投资者。浮动预期年化预期收益类产品预期年化预期收益相对较高，但风险也大，有可能会出现利息不能正常支付，甚至原货币本金也会亏损，这类产品比较适合对国际金融市场比较了解，有一定风险承受能力，包括有一定投资经验的投资者和金融资产较多的高端客户。
      二、购买时要仔细看清楚产品的条款
      外汇理财产品虽然有风险揭示，但投资者仍应认真阅读外汇理财产品的协议，多抠细节，反复琢磨。比如，要分清“累计预期年化预期收益”和“当期预期年化预期收益”的区别。曾有一款3年期的理财产品，宣传“累计预期年化预期收益可达7%”。乍一看似乎年预期年化预期收益可达7%，仔细一问，原来是3年累计预期年化预期收益为7%，年均预期年化预期收益不到3%。而对浮动预期年化预期收益类产品的条款了解更要清楚，现在最常见的一类是与LIBOR挂钩，根据LIBOR落在观察区间内天数来确定预期年化预期收益率，这类产品要看清楚观察区间、挂钩方向和付息情况等。一般来讲，观察区间越宽则获得最高预期年化预期收益的可能就越大，对投资者就比较有利；从挂钩方向来说，市场上的产品有正向挂钩也有反向挂钩，有些产品是跟随外汇升息水涨船高，而有一些则正好相反；就付息方面来说，包括付息的频率和年预期年化预期收益率，付息的频率越高则对投资者越有利。