公积金贷款和商业贷款有哪些区别
提示借贷有风险，选择需谨慎
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打算贷款买房的朋友们注意喽,你们在贷款之前有详细的了解过你们要贷款的一些内容吗?你们知道公积金贷款和商业贷款的区别吗?如果不清楚的话,可以看一下接下来的文章,增长一些知识。虽然公积金贷款和商业贷款虽然都是为了人们在购房中因为缺少资金而发放的贷款,但是两者之间也是有一些区别的。
一、首先两者的贷款对象是不同的。住房公积金贷款的对象是住房公积金的缴存人以及汇交单位的离职退休职工。而贷款的对象则需要有以下的条件:1.持续的缴存六个月的住房公积金或者已经累计缴存24个月以上而且目前还在继续缴存的。2.要有稳定的收入和职业,还要有能力贷款本息。3要有购买住房的合同或其他有关的证明的文件4.要提供住房资金管理中心还有所属分中心同意的担保方式5.还有其他住房资金管理中心的其他规定条件。
二、两者的贷款额度不同。一般商业贷款最高可以贷到房屋总价的80%,而根据所购住房的性质不同,住房公积金的贷款则可以贷到房屋总价的95%或者90%。
三、两种贷款所需的费用是不同。商业贷款一般要需要律师费用和保险费用;而公积金贷款一般需要担保费和评估费。
四、再有,二者的贷款利率也是不一样的。商业贷款的基准利率是6.15%,公积金贷款5年以上的利率是4.25%。
五、两者的利息用途不同。商业贷款的利息属于商业行为的盈利,是归相关的投资人所有。而公积金利息则是有政策规定的用途,只能用于保障性的住房的建设。
六、审批机构不一样。商业贷款主要通过银行审批,决定权是在银行;而公积金贷款是需要通过公积金管理中心的审批,决定权是在公积金管理中心,银行只是执行机构。
七、对贷款人年龄的限制是不同的。一般来说商业贷款是有年龄上限的;而公积金贷款则没有对年龄的限制。所以现在也是有老年人,在退休后拿着住房公积金去买房。
八、最后,两者针对二套房的区别。对二套房贷来说,商业贷款的政策性限制较多,利率会相对较高;而公积金贷款则是基本不受二套房贷的相关政策的影响,同样也可以享受到优惠的利率。由此,从以上几点的分析,可以得出结论,虽然公积金的贷款对象有所限制,但是不可否认,相对于商业贷款来说住房公积金的利率较低,是一种十分优惠且很受大家欢迎的一种贷款形式。
【本文关联的相关法律依据】
《住房公积金管理条例》第十三条住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。单位应当向住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。
《住房公积金管理条例》第二十四条职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;(二)离休、退休的;(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;(四)出境定居的;(五)偿还购房贷款本息的;(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。依照前款第(二)、(三)、(四)项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
《住房公积金管理条例》第二十七条申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
一、首先两者的贷款对象是不同的。住房公积金贷款的对象是住房公积金的缴存人以及汇交单位的离职退休职工。而贷款的对象则需要有以下的条件:1.持续的缴存六个月的住房公积金或者已经累计缴存24个月以上而且目前还在继续缴存的。2.要有稳定的收入和职业,还要有能力贷款本息。3要有购买住房的合同或其他有关的证明的文件4.要提供住房资金管理中心还有所属分中心同意的担保方式5.还有其他住房资金管理中心的其他规定条件。
二、两者的贷款额度不同。一般商业贷款最高可以贷到房屋总价的80%,而根据所购住房的性质不同,住房公积金的贷款则可以贷到房屋总价的95%或者90%。
三、两种贷款所需的费用是不同。商业贷款一般要需要律师费用和保险费用;而公积金贷款一般需要担保费和评估费。
四、再有,二者的贷款利率也是不一样的。商业贷款的基准利率是6.15%,公积金贷款5年以上的利率是4.25%。
五、两者的利息用途不同。商业贷款的利息属于商业行为的盈利,是归相关的投资人所有。而公积金利息则是有政策规定的用途,只能用于保障性的住房的建设。
六、审批机构不一样。商业贷款主要通过银行审批,决定权是在银行;而公积金贷款是需要通过公积金管理中心的审批,决定权是在公积金管理中心,银行只是执行机构。
七、对贷款人年龄的限制是不同的。一般来说商业贷款是有年龄上限的;而公积金贷款则没有对年龄的限制。所以现在也是有老年人,在退休后拿着住房公积金去买房。
八、最后,两者针对二套房的区别。对二套房贷来说,商业贷款的政策性限制较多,利率会相对较高;而公积金贷款则是基本不受二套房贷的相关政策的影响,同样也可以享受到优惠的利率。由此,从以上几点的分析,可以得出结论,虽然公积金的贷款对象有所限制,但是不可否认,相对于商业贷款来说住房公积金的利率较低,是一种十分优惠且很受大家欢迎的一种贷款形式。
【本文关联的相关法律依据】
《住房公积金管理条例》第十三条住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。单位应当向住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。
《住房公积金管理条例》第二十四条职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;(二)离休、退休的;(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;(四)出境定居的;(五)偿还购房贷款本息的;(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。依照前款第(二)、(三)、(四)项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
《住房公积金管理条例》第二十七条申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
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