Question

贷款买房如何选择还款方式

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

两种还款方式各有特点银行提供两种还款方式，主要是为了方便贷款者。如果贷款者选择“等额本息”还款法，则每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清。由于每月还款额相等，因此在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金比较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月还款额中利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长。“等额本金”还款法，则是贷款者每月按相等的金额（贷款金额贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此该还款方式在贷款初期月还款额大，此后逐月递减。比如，上文所述刘先生所贷20万元20年期的房贷，如果刘先生能享受七折利率，则按“等额本息”还款方式：月均还款额为1228．68元，支付总利息为9．49万元，还款总额为29．49万元。而按照“等额本金”的方式，需支付利息8．35万元，还款总额为28．35万元，首月还款额为1526．33元，还款期最后一个月的还款额为836．22元。对于“等额本金”来说，由于前期归还了较多贷款本金，较“等额本息”而言，实际上是减少占用银行资金的金额和缩短了占用时间，因此贷款利息总的计算下来就相对少了一些。“等额本金”适合提前还贷者究竟哪种还款方式好？其实，两种还款方式不存在“好”与“不好”的界定，两种还款方式各有所长，关键是贷款者要考虑自己的经济状况，使供款额与自己的收入状况相匹配。“等额本息”还款法还款额月月都一样，操作简单，适合预期收入变化不大的客户。同时，该还款方式也便于贷款者合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长“以钱生钱”的贷款者来说，较为适合。而“等额本金”还款法，在贷款初期供款压力最大，以后逐期下降，较为适合目前供款能力较强，但预期收入下降或负担增加（如养老、看病、孩子上学等）的人士。比如年龄在50岁左右的贷款者，当前其收入状况不错，但预期将来的收入会减少，所以适合选择“等额本金”还款法，在收入高峰期多还款，可以减少今后的还款压力。由于“等额本金”还款方式前期归还本金多，相应的利息支出就会减少。如果贷款者在贷款时就计划提前偿还全部或部分贷款，则选择“等额本金”还款法更为合适。