Question

等额本息实际利率计算公式是怎样的

Answer 1

等额本息实际利率计算公式：月利率＝每月还款金额x［（1＋月利率）的还款期数次方－1］＋［贷款本金x（1＋月利率）的还款期数次方］。年利率＝月利率x12；年利率＝日利率x360；月利率＝日利率x30。
年、月、日可以相互换算，年利率、月利率、日利率也可以换算：年利率＝月利率x12＝日利率x360月利率＝年利率＋12＝日利率x30日利率＝月利率＋30＝年利率＋360。计算利息有三个要素是本金、时间和利率。本金可以是存款金额，也可以是贷款金额。
利息的计算方法分为单利和复利两种。单利的计算公式是：本利和＝本金＊（1＋利率x期限）利息＝本金x利率x期限。如：某储户有一笔1000元五年定期储蓄存款，年利率为13．68％，存款到期时，该储户应得利息：1000元x13．68％x5＝684元。复利是单利的对称，即经过一定期间（如一年），将所生利息本金再计利息。
一、为什么要选择等额本金还款方式
通过上面继续可以得知，同样的贷款金额82万，同样的贷款时间是10年，同样的贷，款利率是4．90％，但是最终贷款的总金额和贷款利息就相差很大。
等额本息的贷款利息约为21．88万元，而等额本金的贷款利息约为20．25万元，两者之间已经相差了1．63万元的贷款利息。所以选择等额本金还款方式是最好的，可以节约不少利息支出，这样何乐而不为呢？
当然等额本金既然可以节约贷款利息，那很显然肯定需要付出一定的代价，也就是需要前期月供金额比较高，前期还款压力比较大。等额本金的优点是能节省更多利息；缺点是前期还贷压力较大。
反之等额本息也是有利弊之处，等额本息的最大优点就是前期还款压力低，因为每个月的月供都是相等的；缺点就是贷款利息要比较高。
二、等额本金的优势
等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额本息还款法的月还款额为760．40元，而等额本金还款法的首月还款额为923．06元（以后每月递减2．04元），比前者高出163．34元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613．55元）。
等额本金还款法的基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式。