Question

国内第三方支付的有关监管政策

Answer 1

1、2014年1月13日，国办107号文《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》要求金融机构跨市场理财业务和第三方支付业务由人民银行负责监管协调。明确了第三方支付的监管主体和职责。
2、3月14日，原本还处于内部小范围讨论的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》版本流出，对支付转账限额的管理引起热议。
3、3月22日，建设银行便迅速下调了快捷支付限额，至此工-行、农-行、中-行、建-行等四大行均收紧了快捷支付限额，其中，工-行还统一了快捷支付接口。
4、月10日，银监会和央行联手发出《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发〔2014〕10号)，从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题细化了规范，涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。
一、国外第三方支付的监管模式
1、从业机构监管的角度，将第三方支付公司是为货币服务机构，不需获得银行业务许可证，而是以发放牌照的方式管理和规范，明确规定初始资本金、自由流动资金、投资范围限制等方面内容。
2、从功能监管的角度，将第三方支付平台上滞留的资金视为负债，通过提供存款延伸保险服务实现对其监管。
3、对于监管范围和职责分工，规定所有货币服务机构都必须在美国财政部的金融犯罪执行网络上注册，开业前要通过认定。
二、第三方支付的特征
1、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
2、较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
3、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。