房贷选择哪个贷款方式比较划算
提示借贷有风险，选择需谨慎
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法律分析:
1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款；
2、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息；
3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。
公积金贷款
放款速度：1.5-2个月
贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人和家庭最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为60万元，家庭最高120万；广州公积金贷款个人额度最高为60万元，家庭最高额度100万；深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元，家庭最高90万。
贷款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%。
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。
首付金额：首套房90平方米以下首付20%。
还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法。
贷款要求：以北京为例
一、购政策性住房的借款：
1、建立住房公积金账户>2个月；
2、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；
3、申请贷款时处于缴存状态。
二、购非政策性住房：
1、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；
2、申请贷款时处于缴存状态。
各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。
商业贷款
贷款速度：办理商业按揭贷款时，从银行面前到贷款审批一般周期在2周，前提是所需贷款资料齐全，不同银行的进度可能会有不同。
贷款额度：可贷额度家庭月收入-生活费用等开支后的还款能力)/相应贷款年限的每万元月还款额。
例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%。
贷款1万元的月还款额为53.07
可贷款额度10000-3000)/53.0731.9万元
贷款利率：当前基准利率为4.9%
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。
还款方式：等额本息，等额本金
首付金额：房屋总价的30%
贷款要求：支付了规定比例的首付款(一般是大于等于所购房屋总价的30%)，借款人月还款额不超过其家庭月收入50%。
公积金组合贷款
放款速度：2-3个月以上
贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。
贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。
首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳
还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法
贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
法律依据:
《住房公积金管理条例》
第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款；
2、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息；
3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。
公积金贷款
放款速度：1.5-2个月
贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人和家庭最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为60万元，家庭最高120万；广州公积金贷款个人额度最高为60万元，家庭最高额度100万；深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元，家庭最高90万。
贷款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%。
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。
首付金额：首套房90平方米以下首付20%。
还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法。
贷款要求：以北京为例
一、购政策性住房的借款：
1、建立住房公积金账户>2个月；
2、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；
3、申请贷款时处于缴存状态。
二、购非政策性住房：
1、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；
2、申请贷款时处于缴存状态。
各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。
商业贷款
贷款速度：办理商业按揭贷款时，从银行面前到贷款审批一般周期在2周，前提是所需贷款资料齐全，不同银行的进度可能会有不同。
贷款额度：可贷额度家庭月收入-生活费用等开支后的还款能力)/相应贷款年限的每万元月还款额。
例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%。
贷款1万元的月还款额为53.07
可贷款额度10000-3000)/53.0731.9万元
贷款利率：当前基准利率为4.9%
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。
还款方式：等额本息，等额本金
首付金额：房屋总价的30%
贷款要求：支付了规定比例的首付款(一般是大于等于所购房屋总价的30%)，借款人月还款额不超过其家庭月收入50%。
公积金组合贷款
放款速度：2-3个月以上
贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。
贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。
首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳
还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法
贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
法律依据:
《住房公积金管理条例》
第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
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