公积金贷款 年龄限制
提示借贷有风险，选择需谨慎
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1、公积金贷款有年龄限制，公积金贷款要求年满18周岁以上，连续缴纳6个月以上的公积金。
2、具体贷款年龄虽然没有限制，但是最大不能超过法定退休年龄后5年。单从年龄方面考虑，公积金贷款的最长年龄为女性60周岁，男性65周岁，超过就无法申请公积金贷款。
3、需要注意的是，按照公积金贷款最长30年限，并不是说在60岁贷款的时候要还款到90岁，而是用贷款人的法定退休年龄加5然后减去贷款时的年龄。
一、个人住房贷款有哪几种形式？
(一)个人住房委托贷款
个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。
特点：贷款风险由委托人承担，利于解决住房资金不足的问题。贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。
贷款期限：在最长贷款期限30年内根据借款人的实际情况确定贷款期限。
贷款利率：除按照中国人民银行规定贷款利率执行外，贷款期限5年以下(含5年)的：贷款年利率为4.14%；贷款期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4.59%。
住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余，因而目前无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。
(二)个人住房自营贷款
个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。
特点：申请人以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。可根据自身条件充分调整贷款金额。
个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。
贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，女不超过60岁。
贷款利率：除按照中国人民银行规定贷款利率执行外，贷款期限3年以下(含3年)为5.40%；贷款期限3-5年(含5年)为5.76%；5年以上(不含5年)为5.94%。
(三)个人住房组合贷款
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。
特点：当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。对借款人来说是极为方便的，也促进了住房消费市场的发展。
贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄70岁。
贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
二、二手房贷款交易注意事项
1、要注意评估价和高贷款额度
在申请二手房贷款的时候，贷款银行一般先会对房产进行评估，评估值一般会低于它的市值。银行在放贷的收取合同价与评估价两者之间的低值为基础，再乘以贷款成数，就是房产的高贷款额度。
2、要注意竣工年代和贷款年限
房产证上的竣工年代是经常容易被借款人忽略的，其实银行在审批贷款的过程中，通常会把竣工年代作为影响贷款人申请贷款年限的主要条件，大部分银行目前的政策是＂房龄＋贷款年限≤35年＂。
3、要注意贷款成数和利率
目前北京地区各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利率下浮30％，二套房首付四成、利率上浮10％。对于公积金贷款的政策无论之前是否使用过商业贷款，现在是否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前的利率。
信用卡大部分为小额消费，但是否按时还款直接反映了个人的信用记录良好与否。
4、贷款人年龄
目前银行对借款人年龄一般的规定是不超过65岁。举例来说：若借款人现已45岁，那么长借款年限为65减45为20年。
5、要注意申请贷款到放贷周期
购房人申请贷款的过程需要经过很多机构的才能完成。通常情况下，银行需要客户选定相应的担保服务机构，通过担保机构的话银行一般从买卖双方办理完过户手续起3－4个工作日将房款给业主。加上之前的的评估和银行审批时间，一般快的话7个工作日就可以办理完成。因此，在办理房贷过程中一定要各个机构，包括个人资料的准备以及面签等需要借款人签字的程序，这样才能保证借款人在快的时间内办理完全部手续。
【本文关联的相关法律依据】
《住房公积金管理条例》
第三条职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
第四条住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。
第五条住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。
2、具体贷款年龄虽然没有限制，但是最大不能超过法定退休年龄后5年。单从年龄方面考虑，公积金贷款的最长年龄为女性60周岁，男性65周岁，超过就无法申请公积金贷款。
3、需要注意的是，按照公积金贷款最长30年限，并不是说在60岁贷款的时候要还款到90岁，而是用贷款人的法定退休年龄加5然后减去贷款时的年龄。
一、个人住房贷款有哪几种形式？
(一)个人住房委托贷款
个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。
特点：贷款风险由委托人承担，利于解决住房资金不足的问题。贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。
贷款期限：在最长贷款期限30年内根据借款人的实际情况确定贷款期限。
贷款利率：除按照中国人民银行规定贷款利率执行外，贷款期限5年以下(含5年)的：贷款年利率为4.14%；贷款期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4.59%。
住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余，因而目前无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。
(二)个人住房自营贷款
个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。
特点：申请人以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。可根据自身条件充分调整贷款金额。
个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。
贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，女不超过60岁。
贷款利率：除按照中国人民银行规定贷款利率执行外，贷款期限3年以下(含3年)为5.40%；贷款期限3-5年(含5年)为5.76%；5年以上(不含5年)为5.94%。
(三)个人住房组合贷款
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。
特点：当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。对借款人来说是极为方便的，也促进了住房消费市场的发展。
贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄70岁。
贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
二、二手房贷款交易注意事项
1、要注意评估价和高贷款额度
在申请二手房贷款的时候，贷款银行一般先会对房产进行评估，评估值一般会低于它的市值。银行在放贷的收取合同价与评估价两者之间的低值为基础，再乘以贷款成数，就是房产的高贷款额度。
2、要注意竣工年代和贷款年限
房产证上的竣工年代是经常容易被借款人忽略的，其实银行在审批贷款的过程中，通常会把竣工年代作为影响贷款人申请贷款年限的主要条件，大部分银行目前的政策是＂房龄＋贷款年限≤35年＂。
3、要注意贷款成数和利率
目前北京地区各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利率下浮30％，二套房首付四成、利率上浮10％。对于公积金贷款的政策无论之前是否使用过商业贷款，现在是否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前的利率。
信用卡大部分为小额消费，但是否按时还款直接反映了个人的信用记录良好与否。
4、贷款人年龄
目前银行对借款人年龄一般的规定是不超过65岁。举例来说：若借款人现已45岁，那么长借款年限为65减45为20年。
5、要注意申请贷款到放贷周期
购房人申请贷款的过程需要经过很多机构的才能完成。通常情况下，银行需要客户选定相应的担保服务机构，通过担保机构的话银行一般从买卖双方办理完过户手续起3－4个工作日将房款给业主。加上之前的的评估和银行审批时间，一般快的话7个工作日就可以办理完成。因此，在办理房贷过程中一定要各个机构，包括个人资料的准备以及面签等需要借款人签字的程序，这样才能保证借款人在快的时间内办理完全部手续。
【本文关联的相关法律依据】
《住房公积金管理条例》
第三条职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
第四条住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。
第五条住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。
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