Question

确定还贷额占月收入的合理比例

Answer 1

买房是人生最大的消费，如果使用贷款，买房也就成了人生最长的消费。依据自己的月收入水平，到底能贷多少款，或者说，自己能买什么价位的房产，对大多数初次购房的市民来说，是一个十分重要的问题。目前，银行一般掌握月均还款额，原则上在个人或家庭月收入的65％至15％之间。但具体到每个购房者，如何确定每月还款额在月收入中的比例，就没有那么简单了。下面的几点可以作为参考：
现在每月能剩下多少钱
在多数情况下，个人和家庭的消费习惯同收入水平有密切的关系，如果您的家庭每月只有2000元的收入，很可能维持家庭日常生活的开销会控制在较低的水平，比如一千元左右，家庭的其他开销也会严格控制。而如果您的家庭月收入有5000元，您家庭的日常开销一般会大大高于前者，对其他方面的支出也不会控制很严。如果都以40％的剩余比例来计算，两个家庭每月剩余的资金分别为800元和2000元。
将来可以压缩的支出有多少
仍以上面的例子来说，低收入的家庭由于本来的日常开销已经很低，压缩的空间不大，如果把剩余的资金比例提高到50％，也只有1000元。高收入的家庭，如果改变消费习惯，把每月的消费支出控制在2000元，那么剩余资金的比例就提高到60％。
剩余资金可用于还贷的有多少
对购房者来说，买房不仅要考虑每月还贷和日常支出的问题，其实还有很多的支出要考虑。首先，对大部分家庭来说，买房的首付款和装修费会耗去绝大部分的积蓄，为了应付急用，如生病、人情往来等，每月留下一定数量的钱款用于储蓄等都是必不可少的。其次，住进新居后，一般来说，物业管理、水、电、煤等支出也会高于旧居，这也是必须考虑的。对低收入家庭来说，虽然这部分的资金数量不会很大，但可能在其月收入的比例中会占到不小的比例。对高收入家庭来说，比例就不会很大。
综上所述，确定月还款额在月收入中的比例，首要考虑的因素是月收入的水平。对于月收入较低的家庭来说其比例不应超过40％，不然会严重影响日常生活。对中高收入家庭来说比例相应可以高一点，但有一点必须明确，就是这种高收入水平能否一直保持，否则，一旦收入锐减，就会出现捉襟见肘的局面。