Question

房贷利率降低后，已经贷款的能改吗？

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

房贷利率本身采用的是浮动利率机制（固定利率基本淘汰），所以随基准利率变化而变化。

已经贷款的利率能改吗？分两种情况：

7月全国首套房贷款平均利率为5.44%，其就是最基准率上浮11%左右（5.44%/4.9%-1）。假设你的贷款利率就是5.44%，那么即使以后我国首套房平均贷款利率降至为4.9%，你依然要还5.44%的贷款利率。

即个人房贷利率并不随市场利率变化而变化，上浮比例永远保持不变。12月8日以后加基点也一样，往上加的基点永远保持不变，比如5.44%是基于LPR五年期4.85%加59个基点。

基准利率发生更改，比如5年期以上贷款基准利率从4.9%降至4.8%，那么上浮比例保持不变，通常来年1月1日起还贷利率将更改为4.8%*111%=5.325%，比5.44%低那么一点。

10月8日以后LPR也一样，5.44%是在4.85%的基础上加59个基点。当五年期LPR从4.85%降至4.75%，那么具体合同协定日期更改为4.75%+0.59=5.34%，比5.44%低那么一点。

采用新个人贷款基准以后，央行规定在贷款合同期限内，最短每年可对贷款利率进行重定价（具体期限与银行商定），而定价的基本原则是以最近一个月的LPR进行调整，加点部分固定不变。

房贷利率降低后，已经发放的贷款是不能立即改的。银行一般会到次年1月，调整新的房贷利率执行。

我国房贷利息实行的是浮动利率，银行发放的房贷利率可以按基准利率在国家规定的浮动范围内上下浮动。国家随住房政策的变动调整基准利率，个人房贷利息也会随之变动。

房贷利息的计算公式为:利息=本金x基准利率(月)x上浮比例x月份数，如果房贷利率调整，公式中的基准利率变为新实行的利率，上浮比例不变。

利率调整后，建议次年拿着身份证去贷款银行打印一份还款计划书，这样可以清楚的了解自己名下的房贷情况，如执行利率、每月还款本金、利息、期限等。

首先，我们来说一下基准利率，基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。而我们申请银行贷款的话，银行会有一个执行利率，这个执行利率是基于基准利率，再根据市场结合银行自身产品、市场定位、商业盈利模式适当的上浮或者打折。举个例子说，房贷5年以上的商贷基准利率是4.9%，但是很多无锡朋友申请贷款时，贷款利率却有5.8%左右。那么这个贷款利率是不是固定的呢？会不会变化？

其实，贷款利率是不是固定的，这就要看你签定的合同是怎样的。如果合同中规定，贷款利率是固定利率，那么利率就不会变，如果是浮动利率，那么就会随着银行执行利率改变，一切都是以合同为准。如果签定的是浮动利率的话，可能在还款过程中享受到银行给出的折扣优惠，但同时也有利率上浮的可能。

银行放贷利率会依照合同签订的上下浮动，基准利率如果有变化的话，贷款利率也会有相应变化。调整后，对已支付的利息没有影响，对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整。

在办理房贷后，如果银行有规定，借款人可以每年重新评估给予借款人的利率优惠，根据国家政策，借款人资信状况及借款担保等情况，自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人，次年1月后不享受折扣优惠。

如果是信用类、抵押类这些中短期贷款，利率改变是否影响贷款人的还款，主要还是看签定合同是，是规定利率还是浮动利率。中短期的贷款一般是签署固定利率的合同，所以银行是否上浮利息基本上没有影响。影响借款人还款金额的国家基准利率的变动。如果签定的浮动利率合同的法，利率变动方式和放贷一样。

如果客户通过网贷途径获取贷款，绝大多数签订的是固定利率，因为网贷是在手机上签定的电子合同，贷款时间短，也不方便更改合同项目。只要国家利率变动了，网贷还款才会相应变多或者变少，不过大多数的网贷伴随着很多所谓的“人性化”的费用，各位再缺钱时办理网贷，要看好电子合同的每一个款项，避免被多收费用。

这涉及到银行降息后的房贷利率问题？很多购房者一直以来都比较关心房贷利率是否会随着降息而受到影响。刚好今年1月4日央行又宣布降准，最近部分城市多家银行的房贷利率有所下调，那么，降息后的房贷利率如何计算呢？

近年来，央行已经多次推出降准、降息政策，2019年1月4日中国人民银行再次宣布下调金融机构人民币存款准备金率1个百分点。其中，2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。