Question

投保人有哪些权利和义务？

Answer 1

根据我国《保险法》的规定，投保人主要有以下几种义务：1、按约定交付保险费的义务保险费是投保人向保险人交纳的费用，作为保险人依照合同承担赔偿和给付责任的代价。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按约定的期间承担保险责任。2、通知义务通知义务是投保人根据合同规定而承担的义务。通知义务主要有两种，一是"危险增加"的通知义务;二是危险事故发生的通知义务。(1)危险增加的通知义务是指订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的危险可能性的增加。在保险合同中，"危险增加"是有特定含义的，必须是在订立保险合同时当事人未估计到的危险性的增加。(2)出险通知义务保险合同订立后，如果所投保险的危险事故发生，应由投保人，被保险人或受益人及时通知保险人。3、避免损失扩大的义务我国《财产保险合同暂行条例》规定："在保险事故发生后，投保方有责任采取一切必要措施，避免扩大损失，……。如果投保方没有采取措施，保险方对此而遭受扩大的损失，有权拒绝赔偿。法律依据：《中华人民共和国保险法》第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

Answer 2

在法律上，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。由于保险合同是双务合同，一方当事人所享有的权利是另一方当事人所负有的义务，因此讨论保险合同项下的权利实际上也能够兼顾义务。

由于合同当事人是指既享受权利又承担义务的人，因此保险合同的当事人仅包括保险人和投保人，被保险人、保单所有人、受益人则属于保险合同的关系人。而保单所有人主要适用于人寿保险合同、受益人多存在于人身保险合同中，故工程保证保险合同的权利主体一般指投保人、保险人和被保险人三者。

1、保险合同中投保人的权利

知情权是投保人获取、知悉与保险合同关信息的权利。这一权利主要通过保险人应尽的基本义务实现，对应着《保险法》第十七条所规定的“保险人应当向投保人说明合同的内容”以及“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人……对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明”。

保险合同解除权是投保人在保险期间届满前解除合同的权利。依据《保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”，投保人享有对保险合同的任意解除权，而保险人仅可以通过保险合同的约定来限制投保人的任意解除权。

保险合同变更权是投保人享有的和保险人协商变更合同内容的权利。在原订保险合同的有效期内，投保人可变更建设工程合同、建设工程合同预付款返还主体甚至是保险合同，但都需经保险人书面同意。

2、保险合同中保险人的权利

保险费收取权是保险人的基本权利，对应着《保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。示范条款还进一步明确：投保人未按约定交纳保险费，保险合同不生效。

保险人的代位求偿权即《保险法》第六十条规定的“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。在工程保证保险中，保险人享有代位行使被保险人对投保人或其担保人（如有）请求赔偿的权利。

保险人依法享有保险合同解除权。《保险法》第十六条明确：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。一般而言，在投保人或被保险人故意制造保险事故、谎称发生保险事故、编造虚假的事故原因或者夸大损失程度三种情况下，保险人可以行使合同解除权。在工程保证保险中，被保险人未按照建设工程合同以及保险合同的约定履行其对工程项目应尽责任的，保险人亦有权解除合同。

3、保险合同中被保险人的权利

依据《保险法》第十二条中的“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”，被保险人享有保险金请求权，即在保险事故发生后向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的权利。在工程保证保险中，被保险人可向保险人提出赔偿保险金的请求，以要求保险人履行赔偿保险金义务。另外依据《保险法》第九十一条规定的保险公司破产财产清偿顺序，被保险人也享有保险金优先受偿权，即优先于部分债权人受偿的权利。

被保险人还享有保险合同有利解释权，对应着保险法第三十条所规定的“对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。这是《合同法》所规定的格式合同“不利解释原则”在保险合同中的延申。

4、权利的设立、变更、终止

保险合同的设立、变更和终止，也会带来保险权利的变化：保险合同自成立始，投保人、保险人和被保险人的权利便以合同条款的形式确定下来；在变更保险合同后，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议，将变更后的各方权利以书面形式确定下来；最后在保险合同终止时，合同确定的权利义务关系也随之消灭。

其中需要注意的是，《保险法》第四十九条规定：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。但被保险人或者受让人应当及时通知保险人，且保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

当然除了以上基本权利外，投保人还享有订立保险合同的自主权，保险人还享有对保险标的的检查、建议权以及经被保险人同意采取安全预防措施权，被保险人还享有指定和变更受益人及受益顺序的权利。对于工程保证保险合同主体而言，也唯有了解法定权利，方能充分行使权利。

Answer 3

读者刘小姐来电： 中国人寿特邀保险专家解答： 保险公司和投保人之间的权利和义务是对等的，在保险合同条款中一般都有详细的注明，下面重点列举几条容易引起纠纷的问题。 投保人的权利： 首先，投保人在订立人身保险合同时，有全面了解合同条款的权利，有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容，如果对合同条款有疑问，要尽量提出，业务员有义务回答有关条款的一切问题。其中特别要注意有关保险责任、责任免除、保险费的缴纳方式和金额、给付保险金的数额等条款。如果符合自己的投保目的，则要进一步了解哪些事故是在保险公司的责任范围，哪些不在责任范围，以避免因对条款似懂非懂、一知半解而造成合同纠纷，或因无知而造成损失，即发生了保险事故也无法向保险公司索赔。 其次，保险费的缴纳方式和金额。保险关系到投保人的需要和经济实力，要仔细权衡自己的实际需要和有否支付能力；在填写保单时，投保人必须如实填写有关内容并亲笔签名；被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署。 投保后一定期限内，享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定而定。对于退保、减保可能给你带来的经济损失，请在投保时予以关注。投保人投保时可以要求业务员提供具体的保险费率和计算方式，以便确定保险费的数额和给付保险金的金额。投保人的义务： 首先，投保人在订立人身保险合同时，应该履行如实告知义务。投保人的告知一般要以书面的方式，如实告知的范围应是足以影响或变更保险人对风险估计的事项，具体包括：曾经生过的疾病、现在患有的疾病、遗传病、婚姻状况、年龄、职业和参加其它保险的情况。如实告知的时期为提出投保申请开始，至保险合同签定为止。如果投保人和被保险人不是同一人，被保险人也负有如实告知义务。 其次，在保险合同成立后，投保人的主要义务就是支付保险费，如果是期交付款的合同，投保人必须定期按时支付保险费，最迟也不能超过宽限期60天。如果投保人要变更受益人，应该书面通知保险人。保险事故发生后，请参照保险条款的有关规定，及时与保险公司或业务员取得联系。