互助宝是否合法是不是骗人的
大事情！
上亿人加入的相互宝被监管点名了。
相互宝作为中国最大的互助社区，加入人数早已突破一亿。
可昨天（9月8日），银保监会发布了金融活动打非局的一篇文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，文章直接点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营：
一夜之间，上亿人加入的相互宝成了“无照驾驶”，非法运营了？
消息一出，微博、朋友圈里那些保险销售瞬间高潮了，
保监会点名！非持牌经营！
难道风风火火搞了一两年，吸引一亿多人加入的相互宝是个“水货”？
难道我们都被集体收割了？
且慢，公子这篇文章，就带你还原真相：
要说相互宝违不违法，我们首先得看相互宝到底是什么：
（1）相互宝是网络互助计划，不是保险
相互宝的前身，是18年10月份上线的相互保，
相互保是保险，是由信美人寿和蚂蚁集团合作打造的一款相互型重疾险产品，
但由于合规问题被监管约谈，最终下架变为今天大家看到的相互宝。
相互宝虽然前身是相互保，大家也感觉相互宝很像保险，
但相互宝从来没说过自己是保险，并且在条款里面明确指出自己不是保险：
彻底和信美人寿脱离后，相互宝不再是由信美人寿承保的保险，
而是变成了一个网络互助社区，由蚂蚁集团独立运营。
再次强调，相互宝不是保险，它背后没有一个承保的保险公司。
所谓互助社区，根本的模式在于“一人得病，全员分摊”，每次分摊前，都会对待帮助成员名单进行公式。
公示无异议后，才会从大家的账户里扣钱。
除了从分摊金中抽取8%用来维持平台运营，理赔调查等，再无别的任何费用，因此真正做到了低成本保障。
目前相互宝根据各年龄人群风险的不同，
分成了大病互助计划、老年防癌计划、慢病人群防癌互助计划、交通意外互助计划等，
大病互助计划也提供了入门版和标准版两种互助金分摊方案，可以说是尽量照顾到了这一亿多人群体的差异性和公平性。
因此上线不到两年，就已经吸引了超过1亿人加入，累积帮助了6万多人。
真正走入了寻常百姓家，成为了全民性的保障。
（2）监管发文说了啥？
如果相互宝真这么好，那监管方为什么会点名相互宝呢？
要我说，相互宝只是纯躺枪。
这次的文件中，我们不妨分析下监管到底说了啥。
提到相互宝部分，只是说涉众风险很大，属于非持牌经营。
啥意思？
你这么多人这么大体量，群众风险很高啊，但是这干得不明不白的，连个牌照都没有，这不妥吧？
而且后面还有半句重点：
“部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险。”
对，重点其实是提醒大家网络互助平台存在跑路的风险。
但是，这事情跟相互宝一毛钱关系都没有啊，
相互宝不是前端收费，没有跟大家预收钱，
而是发生疾病后先调查，有多少需要互助的人，就召集大家分摊多少，
这并不会形成资金池，因此根本就不会卷钱跑路的可能性啊。
那么有提前收费的互助组织吗？
还真有。
比如360互助，水滴互助等，他们会从预收分摊金沉淀下来的资金池的捞一点油水。
如果资金链出问题，就容易跑路，
监管爸爸更多的是提醒加入这些互助的人要小心了，
而相互宝只是作为现象级互助平台纯躺枪而已。
（3）相互宝自律方面做的很不错
在自律性上，我们还是得夸一夸相互宝的，
他们非常重视信息透明。
我们稍微举几个例子：
比如，相互宝会公布每期的帮助名单，
如果遇到难以抉择的案例，还会发起赔审，让赔审团共同决定。
再比如，可能会存在结余的情况（收的钱＞互助金的钱），那么相互宝还会进行公示，剩的钱会进入下期分摊。
而且害怕大家不信它会卷钱跑路，甚至在今年3月份的时候，还连个多家学术研究机构牵头制定了互助行业的标准规范，明确了互助平台不该存在资金池。
互助行业作为新生的事物，在发展早期一定会遇到种种问题，但是绝不该一竿子打死。
对于相互宝促进行业健康发展的这些努力，群众的眼睛是雪亮的，监管也应该看得见。
公子也相信，这个行业会越来越规范，未来会变得更好。
当然，公子人微言轻，只能恳请监管爸爸手下留情。
（4）从司法层面，相互宝确实存在被叫停的风险
我之所以有前面的担心，相互宝确实存在一些问题，在这里说破无毒。
相互宝到底是什么，以现行的法律制度没办法界定，
而这，就是相互宝存亡的关键所在。
为什么这么说？我们举一个例子：
小王得病了，申请相互宝互助，结果被拒绝了。
想要跟相互宝打官司，那么问题来了：
如果是保险，诉讼主体是保险公司，保险公司有资金池，让保险公司赔没问题；
如果是慈善，诉述主体是慈善机构，慈善机构可从没说一定要赔多少的，也没问题。
可相互宝就尴尬了，
如果当作保险，他没资金池；当作慈善机构，他又刚性兑付。
这就很麻烦。
一个两个案子还好，如果小王们多了，
监管层大佬不愿意处理这个麻烦，就可能真全完了，
或许就会直接限制相互宝发展，等想明白了再做。
所以，我会深深担心这个事情，也恳请监管爸爸不要这么绝情。
相互宝是个很不错的东西，也让无数人受益了，
正如相互宝本次给出的回应：
什么叫“期待在监管指导下推动行业发展”？
这分明就是求情啊，求给出一份官方的发展指导意见。
同时提醒咱老百姓，不要只加互助，一些适当的保险产品可以考虑一下，
目前形势还不明朗，一纸文件下来，真可能把互助一窝端。
最近黑相互宝的人有点多，
可能因为很多人只愿意加入一年一两百的互助计划，不愿意再去买几百几千的保险了，可能动了某些人的蛋糕。
别人怎么黑，是别人的问题，咱们得把客观事实说清楚，
但大家疑惑的几个点，还是要给大家说明白的：
1、相互宝为什么越来越贵？
最新一期分摊金已经涨到4.17元了（标准版），这和当初的几分钱几毛钱已经相去甚远，
除了疫情最最重的二三月份有所下降，其他时间一路上涨，很多人会担心，这价格会不会越来越高？是不是相互宝在背后吃我们的钱了？
我们以保险为例，
这是X平洋某主力重疾产品的理赔统计数据：
大家可以发现理赔数量逐年上升，
原因在于，随着加入成员的老化，那么理赔数量就会越来越多。
现在每期4元，每月8元并不是分摊上限，未来数字可能会继续上升。
其实我们可以根据大数法则，算一个大概的上限：
加入相互宝的人数已经一亿多，这已经是个超大样本，会非常接近于社会的发病率。
我们是能算的。
已知，相互保0-39岁，保额30万；40岁-59岁，保额10万。
并收取8%的运营费用，
所以，0-39岁的人患重疾，要分摊32.4万；
40-59岁的人患重疾，分摊10.8万。
在保监会官网上，我们可以找到《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》具体数字如下：
又已知，中国支付清算协会发布的《2017移动用户调研报告》
移动支付用户比例为：男52.3%和女47.7%；
2017年，移动支付端，30岁以下用户占比80.9%，31-40岁占比14.4%，41-50岁占比3.6%，51岁以上占比1%：
我们可以结合上面两组数据，把重疾的发生率分成四组，然后分别算出每组的平均发生率：
再结合几组数据，就可以得出：
年保费=47.7%*（324000*0.0516%*80.9%+324000*0.1754%*14.4%+108000*0.4404%*3.6%+108000*0.8229%*1%）+52.3%*（324000*0.0482%*80.9%+324000*0.1580%*14.4%+108000*0.5099%*3.6%+108000*1.2968%*1%）=230.97
通过这种方法，我们算出了全移动端的使用者的发病率和理论保费。
但是大家要注意啊，我们加入相互宝时，是经历了一次健康告知的。
健康告知筛选出了一批患病率更高的人，所以现实发生的情况，一定比这个数字要低。
所以即便再贵，每年也不可能高过这个数。
也难怪，相互宝之前敢承诺，首年的分摊金额不超过188元，超过的部分他们承担。
2、相互宝为什么会有管理费？
在网上，有人算了这么个帐：
相互宝现在一亿人加入，每期收4块，每月收8块。
每月到账8个亿，
8%的运营费用就是6400万。
每个月相互宝轻轻松松6400万到账。
对此，公子想说，你这么精明，咋不去当精算师呢？
调查不要钱？项目运营不要钱？人员不需要工资？
8%的管理费已经非常非常低了，
而通常来说，保险公司的运营费用要达到10%-20%。
身在福中不知福，如果觉得8%管理费高，请趁早退。
3、相互宝好不好赔？
还有很多人觉得相互宝不好赔的，
当初第一个提交陪审团的唐先生失足落入深沟案件就闹得沸沸扬扬，很多人就觉得相互宝不好赔。
但其实相互宝脱胎于重疾险，条款规定基本没咋变，只要加入的时候符合健康告知，出险了在保障范围内，符合条款定义，想要获得互助金还是比较容易的。
但相互宝出于谨慎对待大家的分摊金考虑，审核很严格，因此流程比较复杂，周期也比较长，所以理赔的时效性要差一些，赔得比较慢。这一点客观存在，但也没毛病。
此外，为了维护成员的权益，相互宝也做了不少补充：
比如设置了赔审团，一旦发生有争议的疾病，相互宝就会提交赔审团，让几十万的成员参与讨论。
如果讨论结果支持赔付，相互宝依然会赔付，
如果讨论结果不支持赔付，相互宝也设置了相互帮，让善良的人可以给条件困难者捐款，
一个非常优秀的救济机制，这点是比保险强的。
公子从来都力挺相互宝，当然，它做得不好的地方我也会批评它。
无论别人怎么黑，我都愿意不遗余力得去解释。
大家请认清下面几个事实：
第一，相互宝依然很便宜。
现在，相互宝每个月大概分摊6-8元，而且最近几个月里都维持在这个水准附近，
那么，目前，相互宝一年分摊费用在100块上下。
花这么100块，如果不幸患了约定疾病（100种重疾+5种特定罕见病），40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金。
这个分摊金额，相对于商业保险的保费，还是有一定的优势：
而且，相互宝的管理费用只有8%，甚至低过很多公益机构，
付出极低的成本就能获得保障，对于符合健康要求的人，绝对不亏。
第二，相互宝会是一次可贵的实践。
相互宝，聚集起社会底层力量，筑起了社保之外的第二堵墙。
很多人并没有意识到我们平常用得医保，有很多的局限性。
且不说医保只报销部分的医疗费用（通常是60%-80%），
更何况像康复费，以及治疗期间的房贷车贷等日常开销，医保通通是不管的。
而相互宝的互助金，是一次性给的，
40岁以下，一次拿到30万，
这笔钱，可以用来治病，也可以用来承担治疗期间的养家费用（康复费用、长期服药费用、生活费）
有了这笔钱，可以让很多家庭不至于“因病返贫”，
充分发挥民间互助的力量，成为社保之外的第二堵“墙”
而且，相互宝是促进保险行业更新的那条“鲶鱼”。
公子知道，很多保险业的同行对相互宝怀有敌意，面对相互宝如临大敌。
但公子找到了一个数据，供大家参考：
根据英国《金融时报》的调查显示，
1/3的相互宝用户受访者表示，他们非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。
而在没有参与相互宝的用户中，这个数字只有22%。
在国内的保障市场，最根源的问题并不是竞争激烈，而是消费者的不信任。
而相互宝通过降低保障门槛的方式，激发了大众的保障意识，让大家真正认识到自己所面临的真实风险，保险公司也可能因此获得更多的潜在客户。
保险行业的同业们，大可不必把相互宝当作假想敌。
余额宝不正是这样吗，余额宝的兴起，带动了一批货币基金和智能存款，
老百姓们也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。
线上的能够存钱的银行，也逐渐从中小银行，到逐渐吸引到了工行这种大银行。
而相互宝出现，可能让保险业重现这个过程，成为促进行业更新的“鲶鱼”。（再说一遍，相互宝不是保险）
第三，相互宝弥补了很多人的保障空白。
前两天，我看到知乎上一个回答：
这样的家庭生活都已经很艰难了，如果再让他们去购买那一年大几千上万的商业保险，
虽然有保障了，但岂不是给原本就脆弱的家庭财务状况雪上加霜？
但很不幸的是，这样的家庭在中国才是绝大多数的存在。
李克强在一次答记者会上表示：中国人均年收入才3万，有6亿人月收入也就1000元。
这些人与那些占据了社交媒体和掌握了网络发言权的有钱人不同，他们只是沉默的大多数。
别说他们一年几千上万的保险，可能他们连最基本的保障意识都没有，更不可能有保险。
但风险的发生和损失在所有人面前都是平等的，这些人因为没有保障和经济实力，往往才是被疾病、灾难弄到家破人亡、妻离子散的人群。
而相互宝的出现，通过最基础的人与人之间的互相帮助，每个月你掏几块我掏几块，
既能帮自己，也能帮他人，
以低廉的价格可以让这些人拥有保障。
这样的模式难道不值得令人称道和支持吗？
这样利国利民的东西，如果就这样被扼杀，真的挺让人失望的，
也许相互宝也有很多不足，但起码相互宝走对了路，我们就应该给予更多的支持，
如果还有人问到底加不加相互宝，公子的还是那句话：符合健康要求，能加就加。
现在一看支付宝账单，每月四期，每期至少三块？一个商业保险前后跨度能差这么大？
现在果断取消了，都不知道让划走多少钱了。
有需要的去办正规保险吧，这网上的保险就是因为人们都懒得去保险公司做保险才发展起来的，没什么根基说黄就黄了，最起码实体保险公司有合同有保单
