手机意外险有必要买吗
2021-08-09 · 百度认证:深圳奶爸保咨询管理有限公司官方账号,财经领域爱好者
奶爸保
意外险很有必要买。
人们无法预计意外什么时候来，也无法预测受到的伤害有多重，一份几百块的意外险也许能让大家更有安全感。
“意外”必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的所致的事故才能称之为“意外”。
比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧
伤、烫伤等，这些都是属于意外。
其次，要知道意外险“保什么”：
意外导致的身故：因为意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。
大家经常看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故等”也都属于意外身故范畴，只不过是其中一类情况。
意外导致的伤残：因意外事故在180天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
伤残按1-10级界定，赔付比例分别按100%-10%进行伤残赔偿；
伤残的界定标准都是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都
一样。
寿险只赔偿伤残中的全残，全残是属于伤残1级。
举个例子：
由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾，伤残5级按照意外险赔付比例为
60%，如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。
意外医疗责任：大多数意外险都包含。
比如猫爪狗咬、烧伤烫伤等去医院就医，都是可以通过意外
医疗责任进行报销补偿的。
对于意外医疗责任可以报销因为疾病产生的就医费用吗？
答案是肯定不行。
在这里要科普一下，意外伤害医疗与与疾病医疗险责任。
区别如下：
意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊和住院医疗花费；
疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。
疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。
那为什么要买意外险呢？
意外险可以说是四类险种中杠杆最高的险种，几十元、一两百元的价格，就能获得几十万元甚至上
百万的高额赔付，这是其它险种都做不到的。
另外，它可以按照伤残等级进行伤残赔付，这也是其独有的责任。
世间风险，无非就是意外或者疾病，所以，不要忽视任何一种不可预知的风险，不因风险小而不保。
保障期上，是选一年期意外险还是长期意外险呢？
答案是：选择一年期的产品。
为什么呢？
按意外险按照保障期间分为两种，一年期意外险、长期意外险。
其中，
一年期意外险：交一年保一年，市面上的产品种类很多，保费在100元至几百元不等。
可投保的人群老少皆宜，适合于大多数人购买，全部属于消费型。
长期意外险：交费10年或20年，保障到一定年限（如30年）或至终身，年交保费在1000元以上，又分为纯消费型和返还型。
以几类市场中的产品为例，从保费、保障范围、总保费等几个维度为大家带来评测。
可以清晰的看到一年期的优势非常明显：
一年期消费型意外险保费更低，杠杆作用更大。
不论是长期消费型还是返还型，相比一年期意外险，保费均高出几倍甚至几十倍。
意外险虽属于必
备保险产品之一，但是相比于重疾、医疗和寿险的发生概率较低，按照保费支出来讲，应保持利益
最大化的原则，选择保费更低杠杆更高的一年期意外险产品。
从主要保障责任来看，长期意外险不含有意外伤害医疗责任。
通过对比可以看到，长期消费型或返还型意外险，主要责任只有意外身故/残疾、交通工具意外
伤害，没有意外伤害医疗责任，尤其是“平安的百万任我行”，各项交通意外保额很高，而包含所有情形的普通意外保额最高却不超过保费的1.6倍（3万不到）。
这样的保险设计方式简单理解，属于避重就轻。
将发生概率极小的公共交通意外保额提高，同时减少发生概率较大的意外伤害医疗责
任的赔付成本，这是典型的“坑”。
从总保费的角度来看，获得同等保障情况下，长期意外险保费远高于1年期意外险。
综上所述
看似简单的意外险，实际上细节也是不少的。
一般的消费者可能会不太好分辨哪些是亮点，哪些是坑点，奶爸只能尽我所能对大部分的产品的特点进行详细的分析。
意外险虽然便宜，但消费者还是应该细心分辨，谨慎选择。省不省钱当然要考虑，但钱要花的正确也很重要。
手机意外保障服务仅适用于在中华人民共和国境内（不包括港澳台及其他海外地区）购买的正品手机。
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