Question

国内LPR利率持续下调，为何自己的贷款利率不下调呢？

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提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

自从2019年10月8日起国内房地产贷款利率采取LPR+基点的定价模式，至今还有很多人还没弄清楚怎么回事！

很多朋友都以为国内LPR利率不断地在下调了，已经下调二次了，为何自己的贷款利率不变，依旧保持5.88%不变呢？以为国家LPR利率下调，自己的贷款利率也会跟随下调？

了解LPR利率新机制

其实LPR就是“贷款基础利率”的简称，我国是在2013年首次设计LPR机制。

国内正式使用LPR是2019年8月17日起，房地产实行LPR是在2019年10月8日起，宣布国内央行基准贷款利率时代正式变更为贷款基础利率时代了。

而贷款基础利率国家每个月都是会进行调整的，根据国内情况进行随机调整，采取“LPR+基点”的形式来调整，每个月的20号公布次月的LPR利率。

但大家不要忽略一点，国内LPR利率的每个月调整，不代表存量贷款利率也会每个月进行调整。存量贷款利率是每年调整一次的，以每年12月20日的LPR利率为基准，存量贷款利率根据12月份的LPR利率进行调整。

所以近几个月时间，国内LPR利率虽然持续下调，存量贷款利率也不会跟随调整的，依旧保持存量贷款利率不变，比如5.88%依旧保持5.88%的利率不变，要明年才会正式定价。

LPR利率的走势数据

国内首次设计LPR是在2013年之时，也是国内首次公开LPR，首次公开LPR利率的时候是5.71%！

2019年8月17日，央行决定改革完善LPR机制，1年期LPR利率4.25%，5年期的LPR利率为4.85%！

随着近几个月时间，国内的LPR利率已经持续下跌，截止今年3月20日实行最新1年期LPR利率4.05%，五年期LPR利率4.75%，这是当前最新贷款利率。

根据当前国内各大银行的贷款利率，以及根据国内经济增长率情况，预测接下来LPR还会继续下调，继续降低贷款利率为市场释放更多资金流动性，刺激消费，刺激经济。

存量贷款利率会跟随LPR随机调整吗？

我在这里肯定地告诉大家，存量贷款利率不会跟随LPR利率随机调整的，希望大家要明白这一点，存款浮动贷款每年调整一次，存款固定贷款的话不会调整的。

根据国家规定，如果存量贷款利率转为LPR浮动利率的话，每年会重新定价一次，也就是参考每年12月20日LPR利率为准，作为第二年存量贷款利率的定价参考，所以一年只会调整一次，不会跟随LPR每个月调整一次。

当然大家要区分存量浮动利率和固定利率，存量固定利率是不会调整的，根根不会受LPR利率的浮动影响的，一直都是保持原有的贷款利率进行结算利息。只有一种情况，提前还款部分，但也只能降低月供金额，贷款利率还是保持不变。

综合以上深入了解LPR利率得知，存量贷款利率是不随LPR利率随机调整的，存量浮动贷款利率每年重新定价一次，而且这个重新定价都是以每年12月20日LPR利率为基准，并不是每个月都会随LPR利率进行调整的。

Answer 2

 国内的LPR利率一直在下调，为什么自己的贷款利率一直没有变？这是因为你的贷款是房贷，是一年一调整的。LPR利率是每个月都会调整，但对于房贷等存量贷款，是一年调整一次。也就是说房贷利率要等到来年1月份才会根据今年的12月的LPR利率进行调整。LPR正是使用是在2019年8月份。房地产实行是在10月8日起，也就是说，从该天起，如果要贷款买房就会采用LPR+基点利率模式。所以如果是2019年10月8号以后买的房，进行了贷款，那么2020年的贷款利率就是2019年12月份LPR+基点利率。而如果是2019年10月8号以前买的房进行的贷款，就会依然按照以前的约定利率进行。即使你在2020年1月1日后改成LPR利率，也需要等到2021年利率才会有所浮动。而如果你是在2020年以前改成了LPR利率，那么2020年的利率就会有所变化。

LPR利率模式很多人不了解，其实就是利率市场化，简称为贷款基础利率。早在2013年就开始设计LPR机制。原先这个利氯用于对公贷款，它是金融机构对最优质客户提供的贷款利率。就像市场价格一样，可以选择最便宜，最优惠的一样。所以对于我们普通的贷款者而言就是不接受各种各样的利率变动，直接以最佳利率进行。对于贷款者来说可以降低利息成本。LPR由18家银行按照公开的市场操作利率加点形式报价。每个月20日9点以前，各报价行以0.05各百分点为标准，向全国银行间同业拆借中心提交报价，然后拆借中心去掉最高价和最低价后算术平均，计算出利率的价格，并公布出来。而这与以前的就是基准利率固定不变有明显的不同，利率价格更加市场化。

对于有房贷的用户来说，最关心的可能就是要不要转成LPR模式。这个问题网上有很多讨论，不过转不转各有各的道理。坚持转的人认为国际贷款利率是一直处于比较低状态，以后国内利率也会逐渐下调，与国际接轨。在加上目前市场情况以及国家政策方面，利率下调就是一个大趋势。所以应该放心大胆的去转。而坚持不转的认为银行作为商业机构，不会白白的去送便宜给客户，这里边有坑，现在降下来等等又升上去，要知道贷款往往使20年，30年，这其中变数谁知道？而且随着通货膨胀，钱越来越不值钱，保持原有利率很稳定，岂不是很好？所以选择不转。其实对于转不转LPR并没有确定的答案，的确谁也不能保证十年后利率是个什么价位。不过由于我们的贷款利率，还款时间都又不同，所以可以灵活掌握，区别对待。譬如你再有3,5年可以还清贷款了，那意义就不大了。如果你本身你贷款时候赶到了好政策，利率比较低，也没必要去转。那么对于利率又高，剩余贷款时间有长的用户来说，那就看你个人意愿了。不过我建议还是要转，毕竟我们现在的利率水平还是比较高的，有很大的下降空间。不过也不要对LPR期望太大，毕竟利率在三五年时间还是会保持稳定，变化不大的，想依靠LPR去省利息，不如多干一小时的活，挣点加班费更靠谱。

Answer 3

贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布的，LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。如果您选择切换为以LPR为基准定价，到下一个重定价日，就会按照最新一期相应期限LPR计算确定您的执行利率，往后依次类推。

如果您选择固定利率，那么就是以您转换时的利率为准，一直到您贷款到期利率都不会变。这个选择您可以根据自己的意愿和判断，如果您认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为定价基准更有利。如果您认为未来LPR大概率呈上升趋势，那转换成固定利率贷款更有利。

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Answer 4

没有转换。需要把自己的贷款利率调整为LPR利率才会下调的，不调整的话还是固定的。

Answer 5

因为贷款利率是由国家规定的，目前并不能够进行调整，这种利率并不是由市场上来决定的