Question

中国人寿鑫如意年金险值得入手吗？便宜吗？

Answer 1

由中国人寿推出的鑫如意(白金版)这款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，许多的朋友都对这一点心动不已！

特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，他二话不说投保了这款年金险，但是现在已经开始后悔了。

确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，有很多我们还不知道的坑！

下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~

学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要了解清楚：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来看看：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人的友好程度很高。

不过，经过学姐仔细研究，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，欠缺了趸交的方式。

一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式主要适合收入高，但是收入不稳定的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，一直要把保费缴清为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

缴费方式若是有这两种的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，对投保人来说更为友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

这么看来，缴费年限不能随意选择的，还不清楚自己适合那一类型的？可以来看一看这一篇文章：《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)可以附加万能账户，这一点原本是值得被大家赞扬的。

然而如果细究这一点，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

什么是万能账户呢？

主要是指投保人如果没有领取年金，年金会在这个账户里复利增值。

万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是让人不太满意。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金是在已经保费和现金价值中选择大的进行赔偿。

目前对于同类年金险来说，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的生活都难以保持。

所以说，赔付的身故金越多的话，就能提供给家庭更好的保障，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有把被保人作为第一思考对象！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方，具体的内容都总结在这篇文章里了，想继续了解的朋友点击下方：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

对保障内容研究完之后，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。

年金险的收益是否可观，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要重视内部收益率IRR。

如果说的通俗点，就内部收益率IRR而言，只要内部收益率IRR的数值越高，表明年金险的效益会越好。

下面，大家一起来看鑫如意年金保险(白金版)的收益情况！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费10万元，总共上缴5年，50岁开始领取年金的年龄，基本保额为10130元。

生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，在小王30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性给付已交保费，即就是50万元。

这个图可以告诉我们，小王60岁的时候，年金险内部还是为负值，这么说吧，也就是到了60岁还没有收益！

小王年龄有了70岁，内部收益率IRR比较低，为1.04%；到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

这么说吧，如果购买了这款这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要认真考虑一下！

【写在最后】

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