社会医疗保险和商业医疗保险
2020-07-27 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
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商业保险和社会保险之间有着相互补充的关系，所以社保不能替代商业保险。有关商业保险与社会保险的区别的具体介绍，在这篇文章里都有《社保保什么？商保保什么？》
社保大家都知道是我们最基础的保障，里面的五险保障的内容囊括了我们生活的方方面面。以五险中的医疗险为例，哪怕你现在已经生病了，第二年也可以继续投保，可以报销相关的医疗费用，缴纳够十五年之后还可以享受到终身的医保保障。但这并不是说有社保就够了，它的保障还是不太够的，需要用商保来补充，具体可以往下看。
接下来，就让我们就通过医疗险来看看社保和医保之间的区别吧。
1、保障内容方面的差异
在这方面，许多社会医保不承保的内容，商业医保都有承保。举个例子，社会医疗保险的保障内容并不包括应用电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目，但是商业医疗保险的保障内容可以包括应用这些大型医疗设备进行的检查、治疗而产生的费用。
如下图所示社保能报销的药品种类也非常有限。人人都很害怕癌症，这些年在癌症治疗方面其实也有不少进展，如现在很多种癌症已经有治疗的特效药了，只不过费用上负担比较大。如治疗肺癌的可瑞达，月均花费需五万元以上。然而，这样的特效药却不在社保药物之列，没有商业保险，许多癌症患者凭着家庭积蓄并无法长期支撑这样高昂的费用支出。
2、报销的额度不同
在这方面，由于社会医保覆盖面广，保费低，它的保障力度、报销幅度自然也不如商业医疗保险高。倘若在异地接受治疗，纵使医保能够报销，报销的比例通常还会再降低一些。如此可见，没有商业医保的补充，如果罹患的是较为严重的疾病，社会医保发挥的作用并不大。如图，有一半以上的医疗费用支出，社保的报销比例不足50%。
社会保险和商业保险在其他方面也有许多不同之处，想知道的朋友，请继续看这篇《难道有了社保就可以不买商业保险了？》
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资料来源: 学霸说保险官网
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个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。个人医疗保险是对社会保险的补充，由于社保有起付限、不报销自费同时也有除ᙌ/p>
一、强制性不同。
社会医疗保险具有强制性，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
《中华人民共和国社会保险法》第二十三条职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。
商业医疗保险不具有强制性，商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。
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二、保险对象和作用不同。
商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用；
社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
三、两者权利与义务对等关系不同。
商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。
社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
参考资料来源：
/baike.baidu.com/item/%E5%95%86%E4%B8%9A%E5%8C%BB%E7%96%97%E4%BF%9D%E9%99%A9/10019743?fr=aladdin#7"target="_blank"title="百度百科-商业医疗保险">百度百科-商业医疗保险
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2018-12-25 · 百度认证:平安健康保险官方账号
平安健康保险
社会医疗保险属于政策性保险，它的举办通常是为了贯彻实施国家的医疗卫生政策；而商业医疗保险则完全体现商品等价交换行为，一方缴纳保险费，另一方则提供与保费规模相适应的医疗待遇。
2．保险的实施方式和原则不同
社会医疗保险由国家立法强制实施，凡属于法律规定范围的社会成员，必须参加，并缴纳保险费，没有选择的余地，而且对无故拒缴或迟缴保险费的成员要征收滞纳金。社会医疗保险强调的是“社会公平”原则。而商业医疗保险以合同体现双方实施的契约行为，保险关系的建立是以保险合同的形式来体现的，商业医疗保险合同的订立采取“平等互利、协商一致、自愿订立”原则。因而，商业医疗保险强调的是“个人公平”的原则。
3．保险经营的主体、目的不同
社会医疗保险经营主体是国家，由劳动和社会保障部授权当地的社会保险经办机构专门负责办理，带有行政行和垄断性的色彩。它不以营利为目的，而是为了确保社会的安全与稳定，提高全民的福利水平。商业医疗保险经营的主体是商业保险公司，属于企业法人，经营的直接目的是为了获取商业利润。
4．保障水平和范围不同
社会医疗保险提供的是最基本的医疗保障，遵循的基本原则是“低水平、广覆盖”，其所提供的医疗服务的范围参照我国劳动和社会保障部颁布的一系列关于基本医疗保险用药、治疗和服务范围的通知和管理办法执行。商业医疗保险提供的医疗保障水平多种多样，根据被保险人的交费多少来确定。交费多，保障水平自然就高。但总体来看，商业医疗保险的保障水平要高于社会医疗保险。
5．保费的负担方式不同
社会医疗保险的保费通常由参保者个人、单位和国家三方共同负担，个人的负担多少主要取决于劳动者的经济承受能力，强调社会公平性。商业医疗保险的保费完全由个人负担，负担的多少取决于保险金额的高低及个人的健康状况，而且保费中不仅包括纯损失费用，还包括保险人的经营管理费用。强调权利与义务完全对等。
【社保的最佳补充】PICC人保健康“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划
（无论赔付多少，5年期满后保费全额退还）
【保障利益】
1、首存2万-6万元，拥有5年内20万-30万元的医疗报销账户，无论5年中得到过多少万的报销，5年期满，存入的2-6万元均如数返还，利息换得高达20万-30万元的保障；
2、5年保险期内产生的住院费用，凡属社保可报销的部分，对400元以上部分均80%比例报销（年度总计免赔400元，一年内可累加，累计可报销高达15万-20万元）；
3、由31种疾病所产生的住院费用，除上述报销以外社保无法报销的进口药品、自费药品及自费项目，同样予以80%的报销，累计可报销高达5万-10万元。
【投保实例】
33岁的张先生，去年患心肌梗塞，入住华山医院35天，做了相关手术，这次住院共花医疗费5万元，其中医保内费用为3万元，医保外费用为2万元，那么张先生此次住院社保报销了多少费用？医诊无忧计划报销了多少费用呢？我们来看一下明细：
医保内费用3万、住院免赔额1500元（自付）
社保支付 (统筹部分)：(30000-1500)X85%=24225元
自付部分：(30000-1500)X15%=4275元和医保外2万
个人承担费用 合计:1500+4275+20000=25775元
张先生投保了人保健康的“医诊无忧补充社保计划”
人保健康理赔可得（因属重疾，社保内外均80%报销）
（1500+4275+20000-400免赔额）X80%=20300元
此次住院共5万元，经医保报销和人保健康报销后，个人仅需支付5475元。
