Question

在人生的各个阶段中 该如何配置保险

Answer 1

象菌把人生分为4个阶段，分别说说不同年龄段配置保险的思路：

1）0-18岁——儿童阶段
2）20-30岁——单身贵族
3）30-50岁——家庭支柱
4）55岁以上——健康养老

一、0-18岁——儿童阶段

孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。

孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：

意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录限制的产品。

医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。

重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。

二、20-30岁——单身贵族

20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。

重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。

意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。

对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。

三、30-45岁——家庭支柱

成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。

这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：

意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。

重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有限制。

寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。

医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。

四、55岁以上——健康养老

55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。

年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有限制。具体配置思路如下：

意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。

防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少得钱，获得大部分保障。

养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。

Answer 2

Answer 3

Answer 4

医疗险是一直都需要的，责任重大期，可以多买一些身价保险，年轻是可以买一些又有保障 又有分红的产品。

Answer 5

一般来说，在小孩、青少年阶段配置重疾险、医疗险、意外险是比较合适的，在中青年阶段，就应配置重疾险/防癌险、医疗险、意外险、寿险，在老年阶段，则应配置防癌险、医疗险、意外险。
这里学姐准备了一份不同年龄阶段人群投保的具体方案，有需要的朋友可以自行查阅：不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案
由于不管在人生的哪个阶段，都会面临意外风险，所以意外险对男女老少来说是必不可少的，有一份意外险，在遭遇意外伤害事故时就有机会降低经济损失了。
另外，疾病风险也存在于人生的各个阶段，而重疾险和医疗险都对疾病提供保障，其中，重疾险主要保障的是重大疾病，能在被保人首次罹患重疾且符合理赔条件时一次性给付一笔保险金。
大家都知道，罹患重疾所需要的治疗费用通常都是以万为单位的，很多普通的打工族都承担不起，所以配置一份重疾险是非常重要的。
市面上值得买的重疾险，学姐整理在这份榜单中了，有需要的朋友可以自行查阅：十大值得买的热门重疾险大盘点！
不过，因为市面上大多数重疾险的最高投保年龄只到55周岁，有些中老年人可能会比较难找到适合自己的重疾险，或者投保重疾险时会出现保费倒挂的现象，所以，在这种情况下，配置一份防癌险会更合适些，毕竟防癌险主要保障的是癌症，癌症恰好又是当前高发的重疾，有一份防癌险，起码也能多一份保障。
而医疗险对疾病的保障范围更广，不仅限于重大疾病。人是吃五谷杂粮的，总会有生病的时刻，投保了医疗险的话，就可以对因病产生的符合合同规定的治疗费用进行报销了，较为实用。
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最后，寿险主要保障身故/全残。在人生的中青年阶段，成为了家庭的经济支柱的话就需要配置，因为经济支柱是家庭的主要收入来源，承担着家庭的经济重担，所以投保寿险，不仅是保障自己，更是保障家人。
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