Question

在银行贷款20万等额本金还法已经还了两年半利率是5.145，还款年限25年，改LPR 合适还是固定？

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

这么说吧，以前房贷利率参考的是央行贷款基准利率，从你贷款的时候看，那时基准利率应该是4.9%，至于你的房贷利率是5.145%，那是在基准利率的基础上浮动5%。按照之前的房贷利率计算方法，只要央行基准利率不变，你的房贷利率也一直是5.145%，但如果央行加息或降息，你的房贷利率照样会浮动。
2019年之后，房贷利率改革，也就是央行基准利率不公布了，房贷利率开始参考5年期的LPR利率。而央行基准利率和LPR利率的区别在于，央行基准利率是央行说的算，而LPR利率是18家报价银行通过报价得出的，理论是市场化利率。
至于房贷利率改LPR，参考的是2019年12月公布的5年期LPR利率（4.8%），如果改LPR利率，相当于以前你的房贷利率是（央行基准利率×1.05），现在要改为（LPR+0.345%）。
也就是说，如果改了之后，以后只要5年期LPR利率大于4.8%（当然，重定价周期最短是1年），你的月供就要增加，若小于4.8%（截至2020年8月，最新是4.65%），你的月供就会降低。
综上，理论上说，LPR利率长期是下降的，因此改LPR利率可能划算。而如果不改的话，就要转为固定利率，也就是不管以后LPR利率降到多少，你的房贷利率依然是5.145%。
另外需要注意的是，虽然最后转换期限是8月31日，但是各个银行的政策可能不一样，有些银行从8月25日开始，如果你不作出选择的话，就自动帮你转为LPR利率。
如果有帮到您，望采纳。

Answer 2

这种情况，
别人只能给你建议，
凡事没有肯定，
不过，就按现在的局势来看，
利率只要超过五点以上的，都要改为浮动利率，也就是说的，LPR,
如果，说是五点以下的建议就不要改了。