Question

已有房贷要不要转lpr

Answer 1

要转。从目前的形势来看，中长期LPR大概率仍将继续下行，因此用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。
部分用户的存量房贷利率为基准基础上打折水平，觉得变更为LPR定价基准会导致利率上升，实际上这个担忧大可不必，换锚政策充分考虑到这一特殊情况，因此特意提到转化成LPR后的加点数可以为负值，转换后的水平仍是原执行利率，不会比原水平高;另外，转化以后各年的加点数不变，也可以享受到LPR下行的红利。
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当然，用户也不要抱着选择转换为LPR浮动利率后，就一定会每年都比上年利息减少的心态。虽然LPR大方向是下降的，但5年期以上LPR不会像1年期下降的幅度那么大，下降速度也会较慢，过程中也可能会有反复，尤其是不能保证每个用户恰好每个重定价日对应的上月LPR水平正好处于下行。
LPR连续4月保持不变，未来趋势如何?
7月20日1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，连续4个月保持不变。
东方金诚首席宏观分析师王青认为，下半年为推动GDP增速向6.0%左右的潜在增长水平回归，夯实稳就业基础，货币政策边际宽松的大方向不会改变。预计三季度MLF“降息”有望重启，年内MLF招标利率还有约20个基点左右的小幅下调空间。这将带动LPR报价随之同步下调，企业贷款利率则会有更大幅度下行。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，连续4个月保持不变的LPR传递出较强信号：上半年已经出现了两次较为明显的降息，后续利率下调将保持克制。同时，从当前政策导向看，更多强调了对既有利率政策的消化。他认为，从下半年来看，宽松的利率环境依然存在。

Answer 2

01 根据人民银行规定，在2020年8月31日之前必须完成利率定价方式转换，到底是选择lpr还是固定利率，需要根据短期和长期的情况进行分析选择，未来的事情谁也无法预测。lpr和固定利率各有各的好处。认为后面lpr会涨，那么固定利率肯定更合适稳定；认为lpr后面会跌，那么选择锚定lpr房贷利率也就会走低，相对应的每月房贷开支能节省一点。

2020年8月6日中国人民银行货币政策分析小组发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55％。其中，存量企业贷款转换进度为76％。从2020年1月到7月，lpr报价一路走低，6月发布的5年期以上lpr为4．65％，较3月下降10个基点。lpr目前是下行趋势，简而言之，短期来看，选lpr浮动利率，房贷是降低了，每月房贷能节约一点，但未来的事情谁也无法预测。

按人民银行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。

要转lpr还是固定利率？

问题一：lpr是什么？

lpr的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于lpr定价的。

按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定lpr。

不过要注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。

问题二：怎么转成lpr？

第一步：确定点差

【点差=转换前的房贷利率-相应期限lpr】

比如说，房贷是上浮10%，按照现在执行的利率水平4、9%计算，转换前的房贷利率就是5、39%。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的lpr，该月5年期以上lpr为4、8%。

根据上述，点差=5、39%-4、8%=0、59%或59个基点。

点差在合同剩余期限内固定不变。

第二步：确定房贷利率

【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限lpr+点差】

转换为lpr时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。

假如重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的lpr（假设为4、60%）+0、59%=5、19%，较2020年将下降20个基点。

也就是说，这次重定价日的lpr比上次变化了多少，房贷利率也就会调整多少。

问题三：选lpr还是固定利率？

两个选项，转为lpr，或转成固定利率。

针对到底选哪种方式，出现了2种声音。

1、“感觉lpr很麻烦，今天低了明天高了，算起来很费劲，我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明白lpr究竟是什么，所以不敢转换成lpr浮动利率。”

2、“自己会选择lpr浮动利率。以后利率可能会逐步下调，选择lpr还贷会比固定的要少，比较划算。”

中证君提示大家，固定利率到合同到期都不变，所以如果您认为lpr会涨，那么固定利率肯定更合适；如果您认为lpr会跌，那么选择锚定lpr您的房贷利率也就会走低。

广发证券分析师周小姐解释，从中长期来看，利率长期缓步下行。从长周期维度看，选择根据lpr浮动大概率会优于固定利率。短期来看，5年期以上lpr的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

Answer 3

主要还是看房贷是多少，来决定是不是要转换成浮动利率，如果房贷是上浮情况下的话，当然是转换合适。

Answer 4

这个要看你原来的利率是多少的，一般如果利率在4.1以下还是不要转比较好。

Answer 5

如果时间比较短，可以转。时间比较长，无法预测。