Question

商业养老保险如保选择

我老公今年30岁，想给他买份保险，以养老为主，要是还可保其它也最好不过。年交费在4000左右的。哪些险种比较合适的？
要知名的保险公司的产品。
请专业人士给点意见！

Answer 1

我给你一个建议：泰康人寿的盛世人生附加盛世重疾，附加意外意外医疗 具体如下不懂得可以加我 630014218
你好，我是泰康公司闫宏，很高兴为你服务。
看了你的保险需求，我给你推荐一款保险。泰康盛世人生年金保险附加盛世重疾，附加吉祥定期，附加安心无忧意外伤害。泰康的分红2002--2008除了2006年外，一直是全国第一。而盛世人生是目前我公司分红最高的一款产品。泰康盛世人生保险建议书
26岁男性年缴5000共20年
产品特色：
一、五金规划 年年返还
生存保险金每年返还一次，返还频率快，便于被保险人日常生活安排;同时根据人生不同阶段的需要，在被保险人退休阶段加大养老金返还比例。另外分别在被保险人60周岁88周岁单独给付祝寿金，长寿金。除了生存保险金给付外，还有身故保险金的保障，为被保险人分忧。
二、复利分红，抵御通胀
被保险人除了年年享有生存保险金的给付外，投保人还可以通过红利的分配，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀风险和利率风险。
三、年金账户，复利增值
公司设立生存金累积生息账户，打理被保险人留存公司的生存保险金。账户以年复利计息，收益安全稳定，为保险人增加了一个理财渠道的选择。
四、灵活领取，尽享人生
生存保险金划入被保险人名下的生存保险金累积生息账户。而累积生息账户里的资金被保险人可根据需要灵活分次支取（每年仅一次），极具个性化、人性化。
五、产品性质
泰康人寿保险股份有限公司《泰康盛世人生2008年金保险（分红型）》为分红型保险。分红保险是指保险公司将共实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在发达国家已运用两百多年的分红保险，作为抵御通贷膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于分红保单不但能够提供传统保单下的保障功能，还可以给投保人提供分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配的机会。本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况决定当年是否有红利的分配及额度。
六、保险责任
在保险合同有效期内，本公司承担下列保险责任
一、 生存保险金给付
在保险合同有效期内，本公司承担下列保险责任
1、被保险人于本合同生效之日起年满60周岁的年生效对应日之前，在每一年的年生效对应日生存，本公司按保险单上所载的保险金额的6%向被保险人给付生存保险金。被保险人于年满60周岁的年生产对应日起至年满88周岁的年生效对应日期间（含年满60周岁和88周岁的年生效对应日），在每一年生效对应日生存，本公司按保险单上所载的保险金额的18%向被保险人给付生存保险金。
2、被保险人生存至年满60周岁生日，本公司按保险单上所载的保险金额的88%向被保险人给付祝寿金。被保险人生存至年满88周岁后的首个年生效对应日，本公司按保险单上所载的保险金额的188%向被保险人给付长寿金，本合同终止。
二、身故保险金给付
1、被保险人于合同生效日起1年内（本合同若曾复效，则自最后复效日起1年内）非因本合同所定义的意外伤害导致身故，本公司将向被保险人的身故保险金受益人给付身故保险金，其数额等同于投保人已缴的本合同的累计保险费（不计息），本合同终止。
2、被保险人因本合同所定义的意外伤害导致身故，或于本合同生效日起1年后（本合同若曾复效，则自最后复效日起1年后）非因本合同所定义的意外伤害导致身故，本合同将向被保险人的身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的金额为：
1）如被保险人身故时未满十八周岁，则身故保险金的金额为投保人已缴的本合同的累计保险费（不计息）;
2）如被保险人身故时已满十八周岁，则身故保险金的金额为下列两者中的较大值：
I、保险单上所载的保险金额的六倍；
II、投保人已缴的本合同的累计保险费（不计息）扣除被保险人已领取的生存（不计息）
保单红利及红利领取方式
在每一保险单年度末，若本合同有效且所有到期保险费已缴纳，本公司将根据分红保险业务的经营状况决定是否分派红利给投保人。如果有红利分派，本公司将根据保险监管机构的规定确定红利金额。
红利领取方式有以下两种，投保人在投保时可选择其中一种：
一、现金领取：投保人可于每个保险单年生效对应日领取。领取日未领取的红利，不计息。
二、累积生息：红利留存在本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式生息，并于投保人申请或本合同终止时向投保人给付。
若投保人在投保时没有选定红利领取方式，默认为投保人同意本公司累各生息方式办理。
留存于本公司的红利与累积生息将不参与红利分派。本合同在效力中止期间，不参与红利分派。
保险示例
投保险别：泰康盛世人生2008年金保险（分红型）
投保人及被保险人：王先生 性别：男
投保时年龄：26岁 缴费期间：20年
保险金额：14855元 红利领取方式：累积生息
保险费：年缴5000元 缴费期20年
一、 生存保险金给付
1、 王先生自满26周岁后开始，在每一个保单生效对应日生存，都可领取891元生存保险金，至到满59周岁后的年生效对应日，共领取33次。
2、 王先生自满60周岁的保单生效对应日起至年满88周岁的保单生效对应日期间，在每一个保单生效对应日生存，都可领取2674元生存保险金，共领取29次。
3、 王先生60周岁生日当天生存，可领取祝寿金13072元。
4、 王先生于年满88周岁的保单生效对应日，可领取长寿金27927元，本合同终止。
二、身故保险金给付
1、王先生若于本合同生效日起一年内，非因本合同所定义的意外伤害导致不幸身故，身故保险金受益人将获得身故保险金5000元，本合同终止。
2、若王先生因本合同所定义的意外伤害导致不幸身故，或于本合同生效日起一年后或最后复效日起一年后非因本合同所定义的意外伤害导致不幸身故，康女士身故保险金受益人将获得身故保险金，本合同终止。身故保险金的金额为下列两者的较大值：
I、保险单上所载的保险金额的六倍，即89130元；
II、王先生已缴的本合同的累计保险费（不计息）扣除已领取的生存金（不计息）。
三，分红的领取，泰康公司每年盈利的70%拿出来给客户分红。你可以每年同生存金一起领取，也可以采用累积生息。假如累积生息，你60周岁可以领取累计红利6万---10万之间。如果推迟到88岁领取则在24---36万之间。具体看附件。具体看以下方面：年末现金价值。分红高中低档。近6年的分红超过高档分红。别的公司也给分红演示但是都是说多少年后给多少，往往增加很多倍，引起客户的兴趣。我们的演示可以打印到保单上!

附加合同的保险责任
附加盛世重疾的保险责任
1.被保险人于本附加合同生效（若曾复效则从本附加合同最后复效）之日起180天内经医院初次确诊非因意外导致患有本附加合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），按已交的本附加合同的保险费数额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同终止。
2.被保险人经医院初次确诊因意外伤害或于本附加合同生效（若曾复效则从本附加合同最后复效）之日起180天后导致患有本附加合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），将向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。重大疾病保险金数额为被保险人在重大疾病初级确诊日时，主合同项下的身故保险金数额。本附加合同的重大疾病包括以下32种：
1、恶性肿瘤 2、急性心肌梗塞 3、脑中风后遗症 4. 重大器官移植手术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉绕道手术 6、终末期肾病 7.多个肢体缺失 8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤 10、慢性肝功能衰竭失代偿期 11、脑炎后遗症 12.深度昏迷
13、 双耳失聪 14、双目失明 15. 瘫痪 16、心脏瓣膜手术
17、严重阿耳茨海默氏病 18.严重脑损伤 19、严重帕金森病 20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压 22.严重运动神经元病 23.语言能力丧失 24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术 26、多发性硬化 27.终末期肺病 28.颅脑手术
29.脊髓灰质炎 30.严重肌营养不良症 31.急性出血坏死性胰腺炎 32.侵蚀性葡萄胎
泰康附加投保人重疾豁免保险费重大疾病保险的保险责任
重疾豁免保费：投保人一旦罹患以上32种重大疾病之中的一种或多种，豁免以后的保费，但是保险利益不变。
附加安心无忧意外伤害保险的保险责任

保意外
1.保身故：合同生效后被保险人意外身故，保险公司赔全部保额，保额为3万元。
2.保残疾：合同生效后被保险人因遭受意外伤害而残疾，保险公司按其残疾程度、依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见费率手册第五页）赔付。
3.保烧伤：合同生效后被保险人被烧伤，保险公司按下表赔付：
4.特定事故多倍给付：被保险人以乘客身份搭乘公共汽车或客船，若遭受意外伤害而身故、残疾或烧伤，公司2倍给付。被保险人以乘客身份搭乘飞机而遭意外，3倍给付。
5.无理赔奖励：合同生效后，一年内被保险人不出意外，第二年再买此保险，保费不变，保额递增3％（如果买一份，第二年的保额就由30000元变为30900元，以后不出事年年递增，最多递增30％。
（二）保意外伤害医疗
1、被保险人遭受意外伤害（如车祸、摔伤、烫伤、狗咬伤、猫抓伤）到乡镇以上正规医院去治疗，泰康人寿把他在医院所支出的合理医疗费用（以医院正规发票为准）减去100元后实报实销，最多可报销5000元。
2、一年当中若遭受几次意外伤害，可连续赔付，最多5000元封顶。
3、被保险人若因意外伤害严重而住院，保险公司另给付住院津贴。住一天院，补助20元。
4、无理赔奖励：合同生效后，一年内被保险人不出意外，第二年再买此保险，保费不变，保额递增3％（如果买一份，第二年的保额就由2000元变为2060）。以后不出事年年递增，最多递增30％。

Answer 2

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。

在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

Answer 3

你已经有保险意识了这很好，但是仅仅有保险意识还不够，还应该对保险有一些基本的了解和认识，学习一些基本的保险知识。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？

买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人和家庭保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。

保险分为：社会保险和商业保险。

社会保险是法定的保险，也可以叫做政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为，以主张和维护个人的合法权益。

个体人员可以以自由职业者的身份在户口所在地参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。

社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。

商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。

这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

对于成年人来说，买保险应该先买社保。如果你现在已经都有了社保，那么，你就可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。

买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

如果要给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。

一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超的多了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。

买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就能为自己提供多方面的保障问题。

正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

个人观点，仅供参考.

祝你好运！

Answer 4

中国平安保险深圳分公司客户经理张海定为您服务!

按你的情况分析：
（一）保费和保额规划
根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%-20%为宜，而保额以年收入的5倍为宜。你的年收入是5万元，那么其合理的保险费支出应该是5000-1万元左右，其保险金额是25万-50万万元左右。因为，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现；而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。现在的开始独立，每个月拿出10%-%20左右的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。
（二）险种规划
根据保险的一般规则，在保险险种选择上，应以寿险、意外险、医疗、重疾险为主，而在产品类型上，允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。
1. 投一份寿险和意外伤害险。首先，这步年龄绝大部分家庭经济压力比较重，就业压力较大，职业收入不很稳定，也没有足够存款，同时，比较好动、好标新立异、好冒险，因而遭受伤害的可能性相对较大，如果发生意外伤残，很可能无法维持现有生活水平，或者无法进行自我救助；其次，像这个年龄段的人绝大部分为独生子女，必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，父母最好能照顾好自己，或者有足够的财力来应对生活；第三，考虑自己结后或育子，那么压力和责任就更大了，必须考虑到如果自己一旦遭遇不测，妻子和儿女该如何应对生活的压力。因此，从这几个意义上说，受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大，所以一份寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。
2. 投一份健康医疗保险。近年来，由于越来越严重的环境污染等原因的影响，人们患病的机率越来越大，而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于刚参加工作，积蓄不高，医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型，住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销，住院补贴型则主要是依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的，一旦患重大疾病，保险公司将根据保险合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。
3. 给自己投一份养老保险。现在，许许多多的人们，当然也包括部分年轻人，更多地关注自己现在可以挣多少钱，却很少考虑自己因为“活得太久”所可能带来的养老危机。基于我国基本养老金制度的特点等因素，年轻人及早做好养老保险是很有必要的。目前养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一，目前已经退休的人员，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，虽然收入较退休前少了一点，但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平，但对于青年人来说，未来的养老金替代率可能会下降到40%左右，这意味着，退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然还很年轻，但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。同时，从保险的原理来说，投保越早，缴费就越少，负担也就越轻。所以，如果每月的收入除了其他开支外，还有自由储蓄的话，可以考虑投一份养老保险，当然，除了专门的养老保险外，也可用分红险、万能险和投连险来代替，也许现在每月只需要投一小笔钱，但时间长了，或者到60岁退休时，就可以积累一大笔钱，到那时，可以一次性提出来用于养老，也可以将其转化为年金，从而提高自己的养老金替代率，使自己退休后的生活水准不会低于退休前。
4. 可以进行组合保险或者充分利用附加险功能。除了根据自己的实际情况单独投保上述保险外，还可以进行组合保险的投保，或者投保主险后附加其它保险。
不管怎样，做好保险都是非常重要的，因为保险不仅仅是一种金融产品，它更代表了一种责任，拥有了足够的保险，就尽到了对自己、对父母、对以后妻儿、对社会的责任，拥有了足够的保险，也就可以在社会的大舞台上尽情驰骋，挥洒自如，更大限度地实现自己的人生价值。
如果您对买保险还有任何疑问，可拔打深圳平安保险的投保及咨询服务电话、QQ（联系方式个人资料中有）与张先生联系。

Answer 5

希望楼主可以理解，既然是保险，那么就从最不可测，危险系数最大的开始，最终才是美好的夕阳生活。没有健康的身体何来享受美好的晚年生活呢？

因此，通常选择保险的顺序是
1.意外及住院医疗
2.重大疾病
3.子女教育
4.养老保障

哪家保险公司的产品都有类似的产品。您现在最需要做的是明确自身需求，希望通过保险解决哪些些问题，之后寻找一个足够专业，令您信任的代理人。通过代理人的综合分析，帮您设计出符合您家庭实际情况和需求的保险计划。

特别说明一下，找个好的代理人比照个好产品更有意义。90%的保险官司是因为代理人的不专业不诚信造成的。并且，保险属于中长期理财，很有可能是一辈子的事情。代理人的专业诚信关乎将来的服务和理赔等问题。请慎重选择。

个人意见，仅供参考。我是友邦北京的代理人。