保险经纪人佣金是什么标准
2019-12-02 · 百度认证:工保科技（浙江）官方账号
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从理论分析角度，相较于保险代理人，保险经纪人在角色立场与角色定位上，都显得更加客观中立，更基于投保人的利益角度出发。因而，在各国保险市场中，保险经纪人更能取得投保人的信任，进而开展相关保险经纪业务，如接受其委托签订保险经纪合同，为其提供理财咨询、风险管理、设计投保方案、挑选保险产品、管理保单事项，以及协助投保理赔等保险服务。
可以说，保险经纪人这一角色的出现，最主要的功能之一即是平衡保险市场上，投保人与保险人、保险代理人之间的信息不对等关系，帮助投保人更好的实现保险收益，维护其保险权益。当然，在这个过程中，保险经纪活动也促成着保险交易的成功，帮助着保险公司扩大保险业务，增加保费，营造一个客观、公平的保险市场生态，推动保险行业发展。
但需要注意的是，上述内容中对于保险经纪人角色功能、角色定位的描述，主要还是从理论研究角度出发，实践中，保险经纪人能否有效发挥上述角色功能，能否站在投保人利益角度，成为被保险人的“同盟者”，主要还取决于具体保险市场的环境背景与发展程度。
1、国内保险市场环境下，保险经纪人的角色功能与角色立场
如上文所述，保险经纪人理论上的角色功能与角色立场，在不同的保险市场环境有着不同的表现。如英国保险经纪人、德国保险经纪人，都能够充分发挥专业保险咨询、理财规划、投保理赔等角色功能，帮助投保人更好的争取保险利益，帮助规范保险业务市场。而在我国，由于保险市场发展程度并不成熟，保险经纪人制度本身发展也略显迟缓，相应的法制建设、监管机制并不完善，因而，无法完全发挥保险经纪人应有的角色功能与角色立场。
保险市场环境
在国内保险中介制度发展过程中，保险代理人先于保险经纪人出现，并长期占据保险中介市场的主导地位，保险经纪人制度的发展相对迟缓，大众对于保险经纪人的认知较少，甚至经常混淆保险经纪人与保险代理人二者角色。
同时，由于早期个人保险代理人营销模式下，保险公司过度追求保费规模，采用“人海战术”，不重视保险代理人的培训与管理，造成了一系列市场乱象，对保险行业造成不小的信誉污点，令保险经纪人的业务开展遭遇不小阻力。在缺乏市场信任的不利条件下，保险经纪人难以进一步开展咨询规划业务，发挥其角色功能优势，只能局限于保险销售服务。
法律建设与监管
我国保险经纪人制度发展较晚，国内对于其相关的法律法规与监管制度都尚不完善，目前可参考的法律依据主要有《保险法》、《保险经纪机构管理规定》、《保险经纪人监管规定》，但相关内容制作出了基础性的制度化与规范化，对保险经纪业务、行为、市场准入、惩处等细节缺乏明确规定。
如保险经纪人的佣金制度
《保险法》规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
从上述概念中能够看到，《保险法》规定了保险经纪人的保险立场，即“基于投保人的利益”；同时也指出，保险经纪人依法收取佣金。此处的佣金，目前来看主要是指促成保单交易后，由保险公司支付给保险经纪人的保单佣金。
这实际是存在一种矛盾性的，即一方面要保持基于投保人的利益立场，另一方面自身的佣金收入却来自保险公司。前者要求保险经纪人在提供保险方案服务时要保持客观、中立，维护投保人保险权益；后者则有可能令保险经纪人在提供保险方案服务时，受佣金影响出现立场风险，无法保证客观中立，甚至为自身利益或保险公司需求，作出损害客户利益的行为。
因此，国内保险经纪人的立场定位，实际上是存在一定风险性的。目前保险中介市场上，有专注于提高自身专业水平，为投保人提供专业咨询与保险服务的专业经纪公司，同样也存在个别经纪公司，在业务操作中将经纪佣金比例成为其选择保险公司的首要指标，单纯追求高比例佣金，放弃自身职业立场。
行业自律与信用评级
来自保险公司的佣金制度，在国外成熟保险经纪人市场同样存在，但其保险经纪人立场风险却在可控之下，这主要受到来自两方面的因素影响。
其一，即是国外保险经纪人的收入来源，除了来自保险公司的佣金，还有来自为投保人提供咨询建议的“顾问咨询费”；
其二，即是国外保险中介市场严格的、体系化的监管机制。
各国保险中介市场，都有着较为完善的法律法规建设，对执业资格、执业准入、行为监管、行为惩处都有明确的法律规定。此外，除来自政府机构的监管力量，行业组织自律与社会信用评价，也在规范保险经纪人市场行为上发挥重要作用。
如美国的信用评级制度，保险经纪人的从业行为受权威资信评级机构影响很大，一旦被降低信用评级，将寸步难行；再如，英国专业保险经纪人组织“劳合社”，其组织内制定的行业规范、标准，远高于国家机关的相关规范标准，对规范保险经纪人市场行为起着重要作用。而无论是行业组织自律还是资信评级建设，都是目前我国相对缺乏的。
综上，由于目前我国保险市场环境、法律与监管环境等方面的不完善，令国内保险经纪人的角色功能与角色立场受到一定影响。
2、国内保险经纪人制度的发展
上述内容分析，更多的是一些外部环境因素对保险经纪人角色功能与立场的影响，但事实上，无论保险经纪人还是保险代理人，从业者个人主观上的职业操守、职业道德也是影响其中介服务立场的重要因素。
如保险代理人群体中，具备较高保险专业知识水平、较高职业道德操守的代理人员也并不在少数。即便保险代理关系下的立场定位是“在保险人授权的范围内代理其经营保险业务”，但这也并不意味着一定要以损害消费者利益为代价，获取代理佣金。保险代理人也可通过专业、优质的保险服务提高客户粘性、扩大市场业务。
之于保险经纪人同样如此，而且相较保险代理人，保险经纪人拥有天然的行业优势：即便目前无法依靠收取客户咨询费形成收入来源，对保险佣金依赖较大，但保险经纪人与保险代理人的不同之处是其拥有较大的选择空间，毕竟多选一和一选一是不一样的，能够帮助其保持客观中立的角色立场。
同时，随着社会大众的保险需求不断增加，面对难以理解的专业保险产品知识、保险条款内容、投保理赔操作，除了保险代理人，人们对更为专业、客观、中立的“同盟者”角色，有着日益强烈的市场需求。这种市场需求催化着保险经纪人的发展，也令保险经纪人越发重视其自身专业性、服务性水平的发展提升，如一些保险代理人的入职培训，主要即是围绕各种销售话术而来，而专业的保险经纪公司则大多将培训重点放在保险知识与保险服务方面。
此外，近年来，国内保险监管部门对于保险经纪人的监管力度越发严格，相关政策法规不断更新完善，来自行业组织与信用评级体系的约束建设，也已有着初步发展，这都为我国保险经纪人制度的进一步发展完善，提供了有利条件。
自我国保险经纪人制度诞生以来，保险经纪人作为保险中介市场的重要组成部分，对消费者、保险行业发展都有着重要的影响。保险经纪人区别于保险代理人，最主要即是其独特的角色功能与角色立场，而就目前国内保险市场的整体环境而言，国内保险经纪人难以完全发挥其角色功能、立场，仍待进一步发展完善。
然而，对于保险经纪佣金标准这一关键问题，各方尚无确定的结论，在保险市场中也存在着诸多疑惑。而且，在个别经纪公司的业务操作中，经纪佣金比例竟然成为其选择保险公司的首要指标，单纯追求高比例佣金，对于保险公司的赔付能力、专业水平、服务承诺等一系列重要因素不予充分考虑，这样一来，又如何能够体现投保人和被保险人的利益呢？因此，非常有必要对保险经纪公司的合理佣金比例作详细的分析和论证，以下将对此作初步的探讨：
保险经纪公司收取佣金的依据
作为保险市场的参与者，保险经纪公司必须有合理的收入以维持其良性发展。从国外的经验看，经纪公司的收入主要有两种办法：一种是从保险公司的保费中提取一定的比例即“经纪佣金”作为报酬；另一种是从客户即投保人处直接收取“顾问咨询费”的办法。比较而言，收取顾问咨询费必须要参照保险市场的发展情况和客户的接受程度，而且对于未来可能发生的理赔服务等所需的时间、人力无法准确界定，因此在我国目前所处的初期保险市场中不太容易实行。所以，现在我国保险市场上比较通行的是直接从保险费中划分固定比例作为经纪佣金的办法。
从宏观来看，保险公司在其保险费中划分固定比例的佣金给保险经纪人是有其内在因素的，主要有以下几个方面：
１、保险经纪公司是保险公司的客户源：来自经纪公司的业务节约了保险公司的大量业务成本（展业费用），也间接地节约了保险公司的公关、广告宣传费用等，提高了工作效率，保险公司面对的市场空间也进一步扩大了。因此，从保险费中划分固定比例作为经纪人佣金是完全合理的，而且，保险公司的业务成本占保费收入的比例也是确定保险经纪佣金的重要参照。
２、保险经纪人的业务来源相对规范：经过保险经纪人为保险标的提供风险管理方案以及对投保人、被保险人等的培训、讲座，保险标的的安全系数会得到显著提高，相同条件下发生保险事故的几率和索赔额亦会趋于合理化，从另一方面也有助于提高保险公司的利润率。
３、保险经纪人的良好切入点：经纪人在保险市场中的介入无疑会将保险公司与客户之间相对立的“买、卖”关系作微妙的疏导，会消除某些客户与保险公司之间的不信任，不理解。尤其保险经纪人在索赔处理时的专业性将有助于减轻保险公司直接面对客户的各种压力并节约了大量时间，将从根本上推动保险公司加速发展，扩大保险市场，从而有助于进一步保险公司的业务开拓。
以上分析可以看出：保险经纪人向保险公司收取经纪佣金是有内在根据的，是合情合理的。
保险公司业务费用额度分析
保险公司的业务费用额度是确定保险经纪人费用标准的重要环节，具体包括以下几个方面：固定资产折旧、人员成本、办公费用、广告公关、防灾防损培训以及其他一些与业务相关的费用，包
括支付给保险代理人或公估人的劳务费等。以下针对财产险公司的费用额度作简要分析：
以下是国外若干保险公司财产保险业务的费用比例统计：（表一）
保险公司年度保险业务费用比例韩国现代保险
(Ｈｙｄａｉ)１９９７２９．２％１９９８２６．４％瑞士丰泰保险
(Ｗｉｎｔｈｕｒ)１９９７２９．８％１９９８３０．８％美国国际集团
(ＡＩＧ)１９９９２０．８４％２０００２１．４５％美国联邦物产保险集团
(Ｃｈｕｂｂ)１９９９３２．３０％２０００３２．７９％
从上面的数字可以看出：一般财产险保险公司的业务费用额度与保费收入的比值基本维持在２０％—３５％之间；也就是说：财产类保险公司获得某笔业务所需的业务费用额度为２０％—３５％，平均为２７．５％。
那么，目前国外财产保险市场中保险经纪公司的经纪佣金比例是多少呢？根据市场调查，保险经纪佣金的具体数额因国家、险种、市场的不同而各有差异，但基本都维持在保险公司保费收入的１０％－２０％,一般在１５％左右。例如，在近代美国保险市场上，一般在汽车险业务中经纪佣金的比率为保险费的１６％；在商业火灾保险中佣金比率约为１９％；在一般责任险中佣金比率为１８％。比较同期保险公司的业务费用数字，可作如下大胆推断：保险经纪公司财产险业务佣金比率的合理区间应该是保险公司在相应险种上所需业务费用的５０％－６０％（低限的５０％至高限的６０％），以平均业务费用的５５％为基准点上下浮动左右。对于不同险种、不同保险市场还有一定差异。
目前国际财产保险经纪市场中的佣金惯例———１５％正是保险公司财产险业务费用平均值(２７．５％)的５５％。
我国保险市场的合理佣金比率
不妨先分析一下目前我国部分财产险保险公司的主要业务指标：（表二）
保险公司年度费用比例中国人民保险公司１９９９２７．３７％２０００３０．８８％中国平安保险股份
有限公司(含寿险)１９９９２４．７０％２０００２５．７７％中国太平洋保险公司１９９９２０．７２％２０００２２．３５％华泰财产保险
股份有限公司１９９９２７．４９％２０００３７．７６％天安保险股份
有限公司１９９９３３．７４％２０００３０．５１％华安财产保险
股份有限公司１９９９３５．６２％２０００３３．４２％
不难发现，在我国目前尚不发达的保险市场中，各家保险公司的经营情况有明显差异，业务费用比例差别较大，普遍比国外同行的费用水平略高。从表（二）中计算可得：我国财产险保险公司的业务费用基本维持在２０％－３８％之间，平均为２９％。
