Question

从零开始了解银行（一）

Answer 1

      银行是经济的命脉，银行业的利润曾经也比较高，拿2017年来说，当年评选的全球最赚钱的5家公司，中国占了4家，分别是工商银行、建设银行、农业银行和中国银行。在2013年以前，银行确实是“躺着都能赚钱”，但是国家推行利率市场化以后，把存款利率放开了，多家银行都面临着激烈的市场竞争，各家银行为了吸引储户，就会提高存款利率，提升服务水平，而整个行业的资金成本在上升，利润是在下滑，高利润的投资机会减少，贷款的需求减少，贷款的利率下降，银行的利润就随着下降。各家银行的分化就可是变得越来越严重。这就是目前银行的现状。

        但是，我们要想要了解银行，就要先了解银行的结构和银行是怎么赚钱的，了解了赚钱的套路后就能准确的了解这个行业了，因为在我国吸收存款能力最强的银行一定是效益最好的。如果当你拿到一份银行的年报，你会非常清楚银行和企业是截然不同的资产结构。从一家银行来看，资产机构主要分为四个部分：现金类、投资类、贷款类和经营类，这四大类其实也简单明了的概括了银行的经营范围。现金类包括的是现金及存放在中央银行的款项、存放同业及其他金融机构的款项和拆出资金；投资类包括的是以公允价值计量且变动记入当期损益的金融资产、衍生金融资产、买入返售金融资产、可供出售金融资产、持有到期投资、应收款项类投资、长期股权投资、贵金属等八个科目；贷款类指客户贷款及垫款；剩余的固定资产、在建工程归入经营类。银行净利润的主要来源是存贷差，存贷差就是银行吸收的存款和放出去的贷款中间的利率差额。另外的利润来源是自己所做的投资，例如购买的国债，还有就是通道业务费用，这个就是银行和其他金融机构的合作，收取的通道费用。总之，银行的主要利润来源就是来自于存贷差、银行自己投资的业务收入和银行的通道费用。

        存贷差既是银行最重要的利润来源，也是银行运行的本质，因为存贷差就是通过资金的规模、期限和风险的转换来实现资金的更优配置，从中赚取利差差额。银行就是一个机构，通过吸收无数笔小笔的存款，汇聚起来借给那些因为项目或者生意等需要大量资金的人，这就是把小规模转换为大规模。再根据借钱人使用期限的不同，贷款以一年、三年、五年期的人，银行从存款和贷款的差额中间赚取费用，通过这种机制赚取存贷差。

      在我国，由于国家对于金融的准入门槛很高，牌照的管控也非常严格，所以整个银行业存在市场垄断性比较高，尤其是利率市场化以前更是这样。银行的发展形势和国家的宏观政策和经济情况是息息相关的，当经济进入新常态，增速下降，经济就会进入平稳发展或者下滑状态，这就意味着市场上高利润的投资机会减少，贷款的需求就会下降，贷款的利率就会随之下降，银行的收益就会减少。