Question

理财小白有哪些基本的理财常识？

Answer 1

普通人应知的理财常识有哪些？
很多年轻的理财客户喜欢和我聊天，我们谈天谈地谈情怀，但唯独关于理财建议，我只有一个：趁年轻，多赚点钱。

这么直接露骨的说法，偶尔也会招来不屑，也会让一些人说：好像刚才和我聊文学的那个女孩不见了。

是的，我就是这么俗气的人，况且人活着本身就俗。而钱这个俗物，在关键时刻最靠得住。

前些天，我老公朋友的母亲住院进了ICU，向我的爱人隋先生借钱，病人住院已两个月，费用超过了100万，而那位朋友属于工薪阶层，虽然能报销部分医疗费，但仍然面对巨大压力，全家积蓄瞬间清空。

一人重病，全家沦陷。

知乎上有一个热门问题是中产家庭和贫困家庭的差距有多大？
不大，就隔了一场重病。
真相就是如此扎心，钱的多少，在某些时刻，代表了生命的长度。

所以，我爱赚钱，我也爱理财。我和隋先生攒钱的速度必须要超过孩子长大的速度，赛过父母老去的速度。

我深知最基本的理财常识从来都不是要学多少金融工具，而是保有危机意识，不贪图当下的安逸，你当下的偷懒，都是给未来挖的坑。如果可以的话，我希望你可以尽早储蓄，实现财富自由。

我们处于这个物欲横流的时代，在物质上有迫切的渴求。而对于储蓄最大的天敌，莫过于毫无计划的消费。不知道什么时候起，我们被“精致”这个词绑架，又被“人就是要对自己好一点”洗脑。

明明每天赚不到200块，却硬要一天来一杯三十多块的星巴克；
明明月薪才六千，就变得买一个PRADA都丝毫不心疼；
明明周末可以自己做一顿美味，却偏要去网红餐厅打卡凹造型发朋友圈。

《奇葩说》的詹青云说：“我们不是在为自己喜欢的东西买单，而是在为了精致的人设买单。”

生活的富足感应该来源于一个人对自身的清醒的认知，坚定的去落实强制储蓄，改变自己的生活方式，就是最好的理财。

在这里我将为你建立起小金库提供两个切实可行的办法。

一、简单版---365天存钱法

1、基本操作

我们必须在一年365天里，

从第一天存1元，

第二天存2元...

到第365天存365元。

起始金额只有1元，一年下来竟然能存下来66795元。这就是日积月累的力量。

2、注意事项

a、设置强制储蓄目标。

可单独开一张银行卡用来储蓄，设置合理的目标金额，不要中途放弃。

b、储蓄金额根据实际情况调整。

它绝对不是一成不变的，我们起存金额可以是1元的1/2倍, 2倍，3倍等等，一旦确定 轻易不要改变。

c、根据个人情况可变更储蓄顺序。

可以选择先攒大金额，陆续递减，这样金额越来越多，攒钱压力越来越小。

3、52周存钱法的劣势

对于短期理财目标，比如一趟旅行2万元，我们通常选择365天存钱法。但它主要储存在银行卡活期账户，而央行公布活期利率仅为0.3%！

如果是子女教育，父母赡养，医疗健康这样的终身规划，我们就要重新认真考虑起“很湿的雪”和“很长的坡”了。

那有没有更高的稳健收益可以选择呢？

当然，接下来我就会教你强制储蓄更高级的玩法---基金定投

二、升级版---基金定投

看到这里，你可能会有所疑问，用基金定投来代替强制储蓄，一定能稳赚不赔吗？

我想可能这么说可能更合理：

如果世界整体经济大格局向上，
定投5-10年，
那么赚钱的概率是在80%以上的，
年化收益保守是在10%以上的。

但万事无绝对，分享基金定投干货之前，我想先讲有关于基金定投最重要的三个秘密。

秘密一

疫情期间，我们银行的几个同事和我一起开启新的定投计划，不到四个月，收益率在20%。他们马上特别开心跟我说你真厉害啊，推荐的基金真不错。

但事实上只是因为受疫情影响，节后的第一个工作日大盘全线跌停，于是我们凑巧遇见一个低点入市，短线盈利纯属看市场行情。

秘密二

下图是美国普林斯顿经济学的教授马尔基尔在《漫步华尔街》第十四章中，统计的1950年到2013年，投资普通股的年收益范围。

可以清楚看到：

短期投资看行情，收益可正可负；

但持有时间越长，收益为正的概率越大。

秘密三

我身边有朋友遇到这种情况：不是基金选的不好，也不是没有遵守定投原则，而是因为没有合理分配资金。当需要钱的时候，恰恰定投处于低点，最后亏损离场。

资产配置是稳定增值最科学的方法。

而定投只是资产配置四象限的一部分而已。

了解了基金定投的三个秘密，

接下来我们一起实操建立定投计划，

手把手教你从O到1！

1、那我们要定投什么样的基金呢？

先上结论：指数基金。

指数型基金就好像是餐厅根据大众口味这一规则而推出的推荐菜品。

而与指数基金相对的主动型基金就好像是私人餐馆里的特色菜品，根据厨师的个人喜好或者标准挑选出来的。

而我们选择指数基金的关键点就在于二者收益的差别。

请看基金教父约翰·博格统计的一组数据。

从1945 年底到1975 年中，
标普500指数的年平均回报率是11.3%，
股票基金的年平均回报是9.7%，
简单的指数基金甚至比主动管理的基金每年多赚1.6%。

在2015 年夏天，随着先锋 500 指数基金 40 周年纪念日的临近，博格尔决定再次做一次对比。

令人惊喜的是，这一次的结果几乎和 40 年前一模一样。指数基金每年跑赢股票基金的幅度和之前完全相同：1.6% 。

股神巴菲特也曾经说过：“大部分投资者早晚会发现投资股票的最好方法，就是购买成本低廉的指数基金。”

2、我们如何选择购买渠道呢？

购买渠道主要分为两类，场内和场外。

场内指的是通过股票账户认购，
场外则是通过银行柜台、券商、第三方平台等认购。

两者各有优势，但对理财小白来讲，我更推荐场外渠道。

3、我们如何规划定投周期和金额呢？

（1）设置定投周期

与一次性投资相比，月定投将风险分散每月市场点位上，在此基础上还有周定投，摊平成本的效果更明显，进一步分散风险，应该最接近市场行情。那么实际情况我们到底如何选择呢？

数据表明：在等额资金条件下，两年内，周定投收益更高；超过三年以上，月定投收益更高。市场处于大牛市或大熊市时，周投收益比月定投收益略低。从长期来看，每周定投和每月定投最后的收益率其实差异是不大的。

我们也可以从金额和心理两个角度找到自己适合的定投周期。

（2）定投金额规划

我们在已满足生活所需（要命的钱）和做好健康保障（保命的钱）的前提下，将资金分为两块：增量资金和存量资金。

增量资金指的是长期稳定的现金流，比如工资，房租等。存量资金指的是现有资金，比如储蓄。

相比较而言，增量资金更适合做基金定投，根据周定投和月定投的比较，我更推荐大家用工资的一部分建立起每月的定投计划。

月定投金额=（税后月收入-月开支）÷2

比如小明每月收入6000，花销3000，
那么每月定投金额为
（6000-3000）÷2＝1500元。

4、怎么买入和卖出？

（1）买入的2种方法

a.入门版、定期定额

间隔相同的时间，每次投入相同的金额，

适合刚刚入门的朋友。

b.升级版、越跌越买

以定投计划的基本金额作为标准，跌得越多，买的越多。如：每月定投1000元到我们挑选的基金中去，一旦发现收益下跌10%，则本月将多投入1000元的20%。

这种方式风险较大，因为我国市场熊长牛短，这种方式意味着我们将会投资越来越多，适合有一定经验的朋友使用。

（2）最简单的卖出方法。

最简单的卖出方法就是直接设置心理预期收益率目标，达到预期立刻卖出止盈。

我投资基金的目标收益率是20%，只要基金的收益率达到了这个20%的收益率，那我立刻执行卖出操作，不贪心，多了也不要。

写在最后的话

也许你是想开始投资理财，给自己一份睡后收入，不想再做月光族，不想死守一份工资。

也许你是理财基础一般，想理财却无从下手，内心蠢蠢欲动，实际却又迟迟不敢行动。

也许你已经开始投资，结果遇到一个风浪就割肉离场，或者看到涨就开心一会儿，看到跌就迟疑犹豫，怀疑自己被坑了，不知道自己何去何从。

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