Question

中国人寿鑫如意年金险性价比怎么样？值得入手吗？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要了解清楚：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。并且投保门槛也相对来说比较低，最高为70周岁人群提供投保服务，在中老年人群也非常不错。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，缺少了趸交这一方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入不稳定的人群选择。

年交就是每年缴付保费，直至保费交清为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。

缴费方式若是有这两种的话，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，而国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！

不知道怎么选择缴费年限？不妨就来看看下面这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！的确是非常小气了！

那么万能账户的含义是什么呢？主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，年金会在这个账户里复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只赔付已交保费和现金价值的较大者。一些年金险身故金的给付更多：可赔付120%/140%/160%已交保费。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。

所以说，赔付的身故金越多的话，给予家庭的保障就更强更有力，最起码能维持基础的生活。而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

对保障内容研究完之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险能给带给大家的收益是否乐观，不能光看代理人演算的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

那么学姐就说的简单一点吧，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，表明年金险的效益会越来越好。

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额提供了10130元。

由图可见，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！小王70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

这种情况是如何产生的呢？由于小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

也就是说，已经购买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，可谓是真的坑！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益做的也不咋地，投保前要三思！毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经整理好了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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