Question

香港保险那么火，真值得买吗

Answer 1

资深人士专业意见，欢迎大家探讨。保险的本质说到底是将有生之年不可预测的风险转移给保险公司，未雨绸缪，让自己身体还健康的情况下为未来未知的健康及财务风险做好准备。

最近很多宝妈朋友都跟我咨询保险，也为宝宝配置了保险，前期咨询中最多的问题是你觉得跟内地保险比，香港保险的优势在哪里呢？

自己除了是一个专业理财顾问，我还是一个宝妈，每次看到那些众筹的白血病儿童的父母众筹医药费的帖子，心里是即难受又遗憾的。

回到问题本身，保险属于金融理财产品，香港保险值不值得买？香港保险跟大陆比，特点和区别在哪里？购买之前我们必须考虑性价比。单纯说价格便宜没有意义，例如H&M, ZARA比爱马仕便宜，难道性价比一定高吗？

下面拿重疾险来举例说明：

1. 从产品的疾病覆盖面上来说，香港重大疾病的保障种类都在50种以上，而内地一般在25种左右，大约一半的覆盖量。从风险的覆盖面上来讲，香港产品具有优势。

2. 价格优势，即同样的保额，香港保险的保费会更便宜。为什么呢？价格优势主要是由于两地产品定价利率的差价造成的，通常定价利率越高，保费越便宜，香港定价利率普遍在4.2%－4.8%之间，内地在3.0%－4.0%之间。

3. 重疾产品分红收益。香港的重疾险普遍是有非保证分红的。你每年的保费存放到保险公司后，公司会有专门的投资部门帮你做投资， 例如政府债券，股票，基金等，这一部分收益也是可以做为你的退保价值的一部分，一句话概括而言，就是有病给钱你治病，没病就当投资了，利息还是复利。国内的保险公司而言，由于政府对投资渠道的监管，公司的投资渠道没有香港那么多，相对来说就算有分红收益，也不会那么多。因为投资的第一准则即分散风险，鸡蛋不要放在一个篮子里。

除了产品自身的优势，万一出现理赔，钱出不来的花，那就没有任何意义了。那很多客户就有疑问，香港保险的理赔难吗？

1.    首先，香港做为全球的第三大金融中心，司法体系以及对金融机构的监管都是异常严格的，比内地金融市场的监管更为完善。两个主要保险监管机构HKFI和OCI都接收客户对保险公司的任何投诉。

 2.   专业的代理人的咨询意见及后续服务。香港保险代理人的从业素质普遍较高，以我所在的团队为例，100%香港或海外大学硕士学历以上。较高的学历从另一个方面说明了较强的持续学习能力。香港的保险市场是相当发达的，几大保险公司都是有百年历史的跨国企业，从产品本身来看都是大同小异，例如百事可乐和可口可乐，你能说哪个产品的质量更好吗？但是保险不是一次性过的消费品，后续的长期服务更为关键。做了这么多年代理人，我见过一些案例，例如一些代理人隐瞒客户健康状况，导致后来出险了无法赔偿。或者代理人离职后，无专人跟进客户等。所以，代理人的选择在某种程度上比同质性产品本身更为重要。

 3.   严核保，宽理赔的行业特点。香港保险前期的核保是相当严格的，对受保人的健康要求比较高，那后期如果出险了，受保人只要出示国内三甲医院的确诊文件，保险公司就会在2周之内将支票寄给你国内的地址或者转账到你的银行户口。据我了解，很多国内的重疾在50岁之前是不需要体检的，如此宽松的核保条件，其实对健康客户是不公平的，无形之中相当于提高了他们的保费。

综上所述，资深人士专业意见总结，从整体香港保险的生态环境（行业监管力度，投资渠道，代理人专业素质），到产品本身特点（严核保，宽理赔，保费便宜，保障范围广），构成了香港保险的独特优势。

以上。欢迎大家探讨。谢谢！

Answer 2

欢迎大家提问，我会以专业事实求事的分享一点各人意见，当然本人并非说国内保险不好，皆因地区域与保险保障条款关系。当然如本身住居国内的朋友、本人建议住院医疗险和意外险，尽量选择在当地投保，一、理赔时相对比效方便。二、保费相对也便宜。但是如果以投保重疾保险和储畜保险而言，为什么有这么多国内人士选择来香港投保，确实有一定的优越性。关于香港保险的特点。 主要有以下十条：

第一，香港保险保障全面、保费低。保费率是根据人均寿命、卫生条件、其他风险因素等厘定。目前，香港人均寿命83岁左右，而内地73岁左右，因此，保费率方面香港较低，同时由于香港保险市场是发展了100多年的成熟市场，竞争激烈，信息公开透明，这种市场竞争使得各家保险公司使出浑身解数来满足客户的需要。

第二，香港保险全球保障全球理赔。除了有特定约束条件以外，香港的保险面向全球销售，也在全球进行理赔，这是由香港的国际金融中心和自由港地位决定的。

第三，香港保险业奉行“严核保、宽理赔”的经营理念。香港保险业发展的非常成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律性也非常强，因此经营非常规范。同时，由于竞争非常激烈，保险公司大多数奉行“理赔就是销售”的经营理念。因此，极少发生争议。

第四，香港实行简单税制，无资产增值税、无遗产税，相应的，内地税收和征费制度就存在相当程度的不确定性。

第五，香港是国际金融中心自由市场，资金可以合法地自由进出香港，因此放在香港的资产非常安全可靠。

第六，香港保险有一个不可异议条款，是指投保两年的异议期之后，除非证实蓄意欺诈，否则，保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议，从而有效保护客户利益。

第七，香港保险一般提供港币、美元等多种货币给客户选择。对于持有单一货币——人民币资产的我们来讲，这是一种非常良好的降低货币风险的工具。我们谁也无法预计未来几十年人民币的走势，因此多持有一种货币尤其是美元这种国际通用货币资产是一种非常好的方法。

第八，香港特区政府之私隐条例可有效保护投保人的个人私隐。这对于强调个人私隐和财产安全的人来讲，非常有吸引力。

第九，香港作为国际金融中心和自由市场，保险公司可以全球投资，获取较高的收益率，相应的，内地保险公司的投资受到较大限制，因此，香港保险公司的分红保单可以获得高于内地保险公司的收益。

第十，也是最重要的一点，香港是法治社会，契约社会，保险公司非常遵纪守法、尊重契约精神，保险公司和客户签订的保单合同会得到不折不扣的执行，成为客户的信心之选。
作者huang66334998

Answer 3

有说香港比内地好太多，也有说内地比香港好太多的，实际上都不是，客观的来说，从经济体系和保险市场的优势性带动了产品的优势，而这些优势是否适合大陆来的客户，这是需要我们自己审视一下自己的需求的。香港保险公司最最好的一个优势，就是：+投资渠道具有地理，战略，以及市场的优势。这个看起来貌似有一些难以理解，其实我举个例子大家就明白了。比如很多人会说内地的保险公司是不会破产的，但是境外的保险公司却允许被宣布破产倒闭，这是一个政策和资产的问题。内陆是一个政策为大的环境，之所以保险公司产品做的很烂，资产管理的很差劲，最后兜都兜不住了的时候，政府也会印钱擦屁股，但是也可能有一天政府不想这么干了，或者放弃对某几家公司这么干。政策是可以变化的，只有实打实的资产不能。那什么是资产，比如一个保险产品，如果一旦赔付，保险公司就需要拿出20万美金，那么他必须首先拿得出1.5倍的钱（底线），那就是起码30万美金，才可以达到保监会的最低限度，而一般大的公司，偿付能力远不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的产品同时理赔，也是不会到倒闭的底部的，这就需要实打实的资产。和政策无关的。比如保x就曾经在去年的时候，偿付率差点小于1.9，于是调低了自己的新产品的分红，资产负债比例立马就好看了，偿付比率也不再逼近保监会的红线。另一个角度，香港保险公司的资产管理部可以全球买楼，买股票，买国债，虽也有一定的限制，但是也是竞争性的，每个公司需要全力以赴的做好自己的资产管理。才能在发布新产品的时候提供更高的性价比，同时也能保证保费率低，偿付比高！内地的保险公司如果买国内的资产倒没问 题，国外的是需要申报的，而且具有一定额度的，有的时候就算申报下来了，投资时机可能也错过了。这一点香港作为国际金融中心优势非常明显。人民币的趋势是不是贬值我是不知道的，也无法准确预测每个时间点情况怎样.只要配置了美元，相当于不管贬或增，都做到了风险对冲。+香港银行大额人寿以及保单再贷款的利率比内地银行低了不止一倍（具体看数额）+香港的储蓄分红是真的值得投资的，从重疾险（几乎人手必备了）角度来比较。香港并没有绝对压倒性优势。但是优势还是有的，在某些疾病和25年之后香港都比内地具有明显的优势～+我随便举几个点：癌症的理赔条件低（第一或二期），且不设立列举法，保额抗通胀，退保现金价值不错，拥有很高的免体检限额。+「有一是大家容易忽视的，那就是现在看起来还不错的保额，在20年30年之后看起来可能额度也就不怎么样了，我就甚至撇开通货不讲，医疗资源的人力成本在上涨，医生的费用，器械的费用也都在上涨，光美国，据我查到的文献，大概是每年7个百分点的速度在涨，中国我就不说了，怕打击到大家的积极性］内地暂时保额是一成不变的，保费也是一成不变的，香港保额上涨大概也只能做到最高三个点，保费一经确定也不变化了。+不说细节的对比都是耍流氓.所以客观的来讲，内地的保险公司像是太x和华x保险，都出了非常具有性价比的重疾险和香港的非常相似，那些老生常谈的内地保险的缺点基本都是很久之前的过时讯息了，香港在重疾险这一块并没有压倒性的优势。但是就算是这种情况，在详细的对比下，还是能发现各自的区别。+为什么说香港不再具有压倒性优势？+l+内地有少数产品开始和香港一样区别吸烟与不吸烟（因为吸烟是重疾的重要影响因素）+l+非常类似的产品设计结构：+固定额终身重疾和寿险%2B随时间增长的分红额度+l+非常类似的缴费结构+18年／20年／25年交+都保障终身。（不保终身不是耍流氓吗？）+l+中国寿险利率市场化之后，内地保险公司的投资渠道得到了拓宽，可以公开和证券，基金公司以及银行竞争。同样可以提供给予较高预期回报的产品定价。也大多和香港一样储蓄分红，老了没得重疾可以本加息取出。+对比：在同等年龄，不吸烟，每年同等保费大约交20年左右的条件下：+［双方的赔偿是保证赔偿金额加预计红利，预计红利随着时间增长。保证保额是保险公司承诺的确定赔付额，该赔付额受到政府偿付能力的监管，一定能实现；预计终期红利主要来源于保费投资产生的收益，这部分循环投资收益会成为赔偿额的一部分，因为投资收益具有不确定性，因此该值是预测性的，与保险公司的投资能力和自由盈余资金池大小有关。］重疾赔偿额：1.预计赔偿额：头10年hk比内地多接近100%25，后期优势逐渐缩小，最终到约30%25左右。2.保证赔偿额：头10年hk比内地多接近100%25，后期优势逐渐缩小，最终多40%25左右。身故赔偿额：1.预期赔偿额，hk占据优势，且非常明显，大约到80岁左右身故赔偿内地可以与香港追平。2.保证赔偿额：前十年也是hk绝对优势，后期优势缩小，最终高出30-40%25+关于理赔：+结论：取决于前期有没有披露全部事实以及经纪人是否负责是否足够专业。+内地和香港都有拒绝赔偿和理赔非常顺利的例子，我认为个别例子不具有参考性。+但是，只要是购买保单前如实告知，保险公司基本是肯定会赔偿的，不然就是砸自己的招牌，大型保险公司都是长久经营下去的，她多次不合理拒赔省的那些钱还不够打广告的呢，没意义啊！！！+之前有客户咨询我说别人告诉她在香港买保险理赔很困难，因为离得远，而且给的是美元，有外汇管制，换都没得换，还给了我一整篇长图文关于香港理赔难的。说是在朋友圈疯转。我真的就是哭笑不得，先不说明显就是有一个大bug，外汇管制从来管的都是资金从国内往外流。+香港保险公司在赔偿审核时，认同国内1300多家公立及私立医院，支持所有三甲医院检验报告，完全涵盖了客户需求。+比如我举个早期重疾预期20%25赔偿的例子：比如甲状腺肿瘤（良性）+在理赔时需要看的文件：+l+出院时拿到的小结和之前做的所有报告+l+客户自己填写的赔偿申请报告+l+医生填写的赔偿申请报告（签字盖章的）+l+若是住院赔偿，再加上其他相关收据就可以。+没有一项是很难拿到的，都很容易，也是合理且必须的，从递交到拿到钱也就两周不到的时间。然后以后每年只需要交之前保费的80%就可以，保险公司会继续给予你之前保额的80%的保障，继续重疾保障下去。+唯一可能出现的问题就是鸡同鸭讲，代理人和客户之间你说xx我以为是%26%26，讲半天也不知讲了个鬼，耽误时间吧。+其实在实际情况中，早期重疾赔付比全额重疾赔付的频率要高的，（确实每个月也没那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每个月保险公司都得赔个六七千万港币吧，这都是保险公司的正常支出，没有理由想办法不赔你或者搞什么幺蛾子。+结论：香港相对标准宽松一些，但是没有宽松非常多，内地香港专业靠谱的代理人在需要理赔时都会迅速作出回应，速度差不了很多，看沟通情况吧。+安全合法性：香港保险只要本人去香港认证签订，绝对合法受保护，这一点是肯定无异议的。不受内地保监会保护是真的，也没必要受它保护，就像我在清华上学不受北大保护一样。+人民币贬值：+目前国内资产价格阶段性泡沫，经济阶段性下行风险，并考虑未来的个人所得税和遗产税对高净值人群的影响，目前配置部分资产到海外合理，投资该产品本质是对应是购买海外资产来应对自己重疾和身故的经济风险，海外资产目前显然泡沫比中国小。+退保角度来说：+在头二十年内退保，其实内地比香港的损失还要小。但是在20年之后开始互换，到了老年时期，比如60到80岁之间退保，内地长期低于香港约30%，也就是说，香港这边的重疾险给予了老年时期退保的最大自由，此时持有保单和退保获取的利益是一样的，更鼓励投保人做退保安排，因为要是得重疾早就得了，最危险的时期最需要保障的时期已经过去。+关于疾病标准，这个能说的简直太多了，很多人在那边扣字眼，但是除非你是医科出身经验丰富，你也不可能完全知道所有保障范围里面的所有轻疾与重疾什么诊断结果下可以给赔标准又是什么，我自己对比过所有的重疾理赔定义标准（主内地的两王牌长x和金x，对比香港的加x和保x）你会发现有很多重复以及定义但实际操作都是一样的，然后你说你好我说我好，但是客观来讲，香港很少有时间限制，内地起码有五种以上常见重疾需要180天等候，但是我也不是医生，有时候真的会遇到一些莫名其妙哭笑不得的问题，不过也没关系可以理解，大家还是希望真的得到保障嘛！+如果在这方面感兴趣的朋友可以找我详细探讨。+对比的话建议对比一些高发的流行病，我们当初硕士学习的时候也就是分了几个流行病大类来研究的，因为包含的种类多但是不一定有用，比如保x的重疾险包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中国没事谁跑非洲那鬼地方？？患病几率能有多大？？+总结一下：香港保险有他的优势，两边都各有相对优势的地方，要找准自己的需求最大的地方，去进行选择，更重要买的是对应的需求，而不是别人口中的好，其次，选对代理人很重要，保险本身是服务，是有温度的，是家庭不再裸奔的保障。+所以我建议有一定意识的家庭，可以放心的选择香港保险，但是务必在，确定计划，投保，签字，续保，健康申报等等所有步骤上都仔细小心，不要怕麻烦，不要抱着侥幸心理，找返佣的不靠谱的中介，保障是自己的，安全感也是自己的

Answer 4

近几年来香港保险越来越受到国内客户的喜爱，随著国内的保险业逐渐的发展起来，大批人去香港买保险的情况会再创高峰吗？
引用香港保监局的资料
内地客户新造保单保费在2017年间逐步至平稳水平，2017年新造保单保费较2016年下跌30.1%至$508亿。在2018年首季继续保持平稳，有关新造保单保费较2017年同期下跌37.1%至$118亿。这仅仅是2018年首季的记录。内地客户购买的保险产品约95%是医疗或保障类型的保险产品，例如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等。
尽管网上已经有了很多的港险和国内险的对比，但我还是亲手码字一次吧，请耐心看完：
港险的特点是保障多、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障更全面、危疾保障多、业内监管高、投保门槛严格，理赔更具体规范、可以境外投资（资金合法自由进出香港）、全球性保障、保险产品完善、人民币近来贬值，赴港持美元保单更符合风险管理原则、香港的私隐条例可保客户个人隐私、香港保险理赔投诉率低、香港本地直属代理人流动性低。

对比国内险同样的保额，香港保险保费是更便宜，分红也高，保障范围更大，理赔条款更宽松，以香港友邦为例子：心脏只需要一条塞50%就赔，其他基本都要两条都塞了才赔。因为香港是国际金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港等。所以，香港保单能够有更多的分红是因为投资市场面对的是整个世界。而且，在香港经营保险业务，多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险就受到香港法律的保障。
以上我就不一一陈诉每个观点了了，不然就要码多几万个字了。主要大家都生活在国内，都理论上了解国内的保险，我在这里补充一些港险的特点给予客户进行对比，如果对哪一点有疑问的或者想了解更多的就再和我进行讨论吧。