Question

家庭年收入20万 如何理财

本人女性，28岁，老公31岁，打算明年之内生小孩。目前我家的收入全部来源于老公（我是全职主妇），他是小规模个体经营者，过去两年中，每年年收入在20万左右。
有房贷18万，20年还清，现已还了3年。夫妇俩自己购买了基本医疗保险较高的那档，每年5000左右。养老保险处于暂停状态，打算今年以个人名义续缴。双方父母年纪渐老，估计未来20年内养老或医疗费用会有一笔。
不知道为什么，从2009年起，两个人的家庭消费变得比较高，平均下来每个月大约支出6000多。
定期存款6万（其中4万将用于父母建房），活期存款10万。这10万打算用来提前还房贷（民生银行），但是不知道今年还贷是否划算。如果不用于还贷，应该将这些钱如何打理才不面临贬值呢？
小女子对数字和投资相当迟钝，所以，总即使有很多不成熟的想法，也不敢盲目付诸于行动……老公忙于工作，也没有时间关注理财，请各位大侠给我们支个招，多谢各位！！！
补充：是否有些保险公司对于残障人士参保有特殊条款甚至拒绝保险。老公属于下肢三级残疾，作为顶梁柱，他如果买不了商业保险怎么办？还有什么方式可以为他增加保障？

Answer 1

投资理财需要视您的理财目标而定，如养老、保障、投资、强制储蓄、应急等不同的理财目标有不同的流动性、资金安全、收益、期限等需求，适宜于不同的理财产品。考虑到您目前的活期存款已基本满足应急准备金的要求，因此在选择基金定投进行理财前，您还需要考虑您的保障需求以及近期的大笔开支计划（如结婚、买车、旅游等），在这些开支都已经进行了之后，剩余的资金才属于您每月的闲置资金，可以用于强制储蓄及投资。在这部分闲置资金中，需要视您的风险偏好来确定投资比例，偏激进，能承受较高风险以期获得较高收益，可以考虑多配置偏股类基金，偏稳健则可以考虑多配置存款、银行理财产品、债券基金等。

投资股票、股票基金等高风险投资方面的资金不应当占资产的过高比例，可参考“80定律”，指股票占总资产的合理比重，等于80减去年龄，再添上一个百分号(％)。比如，30岁可以用50％的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时投资股票比例在30％为宜。

按照上面的分配方式，在希望配置偏股类基金的这部分资产中，可以考虑进行长期定投，以指数型基金和主动管理型股票基金最为适宜，获得市场平均收益的希望较大，指数型基金可以考虑嘉实沪深300、易方达深证100，主动管理型偏股类基金可以考虑华安宏利、华夏红利、华夏复兴、华夏回报、易方达价值精选、 兴业趋势、兴业社会责任等长期历史业绩优秀，基金公司综合实力较强的基金产品。

需要注意的是，投资期限较长，在投资期间难免会遇到大的牛熊市转换，长期投资并非就意味着拿着不动，也需要根据市场趋势进行调整，如随着市场上涨降低投资风险，在市场运行到较高区间时及时获利出场，在市场大级别回调后增加投资金额等。您可以定期就后市的操作策略进行咨询，也无需过于频繁，按季则可。另外，也需要定期关注所持基金表现(如分季、半年关注)，若其业绩连续下滑而不见好转，则可以咨询是否需要更换。

Answer 2

活期存款一般不利于投资，这钱可以说是急用的，考虑的应该是时间上的问题。
金融投资渠道大体分为4类：保险、银行、证券、信托。银行近几年来说不应该把钱放在里边，有心人都有发现，钱放在里边就是贬值，尤其是定期存款。证券是个高投入，高收获的渠道，对于非专业人士不建议把钱投在这里（既有可能血本无归，要是被套，那就不是一年、两年能出来的）信托要钱量太大，可以说是富人的天堂。保险你家有涉及，应该也了解其的一些理财产品。其一些产品几乎是5到10年。不适合你家。你不防去了解下保险公司的投连产品---时间是允许的，风险和收益还过得去。

Answer 3

可以考虑各银行理财产品，时间短，利率比银行同期利率要高，但多是五万起点，不能提前终止。
可以和保险公司单独签订特殊保险条款。有的，慢慢去找对双方都有利的再签。

Answer 4

买股票吗，招商银行的肯定赚。