Question

中国人寿鑫如意年金险好吗？贵吗？

Answer 1

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

确实，年金险作为一种险种具有理财功能，我们还不知道的坑有很多！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要了解清楚：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来分析分析：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛真的没有那么高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经由学姐的认真阅读，没发现这款产品的闪光点，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，欠缺了趸交的方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不是十分的稳定的人群参考。

年交，就是按年度缴付保费的意思，保费需要付清截止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

缴费方式若是有这两种的话，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这么看来对投保人说还是非常的有爱。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！

以此看来，缴费期不是随便选择的，还不清楚自己适合那一类型的？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！确实是不够大方！

那么万能账户的含义是什么呢？

主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，年金会在这个账户里复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

对于那些同类型的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金要越高才越好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，这不用说整个家庭陷入了漩涡，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。

之所以说，赔付的身故金越多的话，对家庭的保障就更有力一些，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有考虑到被保人这一方面！

不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

了解完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险能给带给大家的收益是否乐观，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，还要重视内部收益率IRR。

如果说的通俗点，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表示这款年金险的收益率更高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

如果小王在30岁投保了该产品，每年上缴10万保费，总共交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额提供了10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

根据图可知，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，也就是说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这是一种什么样的情况呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。

也就是说，已经购买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也不是很优秀，投保前要想好了！

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！