Question

理财新手必看：如何看懂银行理财产品风险揭示书

Answer 1

      相信对于很多刚涉足银行理财产品的人来说，如何看懂银行理财产品风险揭示书是一个很难跨过去的门槛。虽然看起来银行把各种风险和预期收益情况都写得清清楚楚，但是面对银行理财产品风险揭示书密密麻麻的字，还有很多专业术语，不少人都不知道到底如何看懂它。研究了多个银行的理财产品风险揭示书，来为大家一一分析在银行理财产品风险揭示书中需要重点看什么，如何看懂它。

一、银行理财产品风险揭示书介绍
      各银行的理财产品风险揭示书一般都包括以下这三个部分：
      1、对这款理财产品的简单介绍和银行理财产品的评级介绍；
      2、产品的风险；
      3、理财产品的详细说明书。
      虽然不同的银行，银行理财产品风险揭示书都略有不同(如建设银行的理财产品风险揭示书还包括了客户风险评级)，不过总体都包括了这三个大类，下面就从这三个方面来解读银行理财产品风险揭示书，告诉大家如何看懂银行理财产品风险揭示书。
二、如何看懂银行理财产品风险揭示书
1、理财产品的简单介绍和银行理财产品的评级介绍
      以工商银行一款名为保本稳利273天BBWL273的理财产品为例，这款理财产品官网显示保本，起购金额5万元，预期年化预期收益率投资期限273天。
      认为风险评级介绍是投资者需要充分了解的，因为该银行的理财产品风险到底高不高，大部分要看银行对该产品的风险等级判断。我们示例中的工商银行就把风险等级分为了PR1—PR5五个等级，从PR1到PR5风险水平依次升高。上面提到的保本理财产品为
      PR1级，表示产品保障本金
      ，而且预期预期收益受风险因素影响很小。具体风险等级情况可参考《什么是银行非保本理财产品》。
      当然，各银行间的风险评级存在一定差异，如建设银行以灯的数量表示风险程度，灯越多，表现风险相应越高。除此之外，银行虽然给出了风险评级说明，也会在下面再加上一句“该风险评级为内部评级结果，仅供参考，不具备法律效力”之类的话。
2、产品的风险有哪些
      其实产品的风险各银行给出的都类似，一般是政策风险、信用风险、市场风险、提前终止风险之类的大方向说明，也有些银行把这部分写在银行不承担的风险部分。
      在看来，这段风险揭示只是把所有银行可能遇到的风险情况都写进去了。如“产品不成立风险”这一条，说的是如果募集规模低于说明书约定的最低规模或其它因素导致产品不成立，投资者买的这款理财产品将不成立。也就是说你白等了几天，浪费了时间精力，又要重新投资新的产品了，实际上对于自身没有什么金钱损失。
      而在实际的操作中，几乎没有银行理财产品“流产”的的记录。但是谁又能保证绝对不会出现这样的情况呢？所以银行把这条写入风险揭示书，也是为了以防万一。
      总体来说，
      产品的风险这一部分说的是比较大的风险概念
      ，如果看不懂，不用太钻牛角尖，因为投资者需要重点关注的是下一条，产品详细说明。
3、产品的详细说明
      产品的详细说明是认为投资者需要重点关注的。它介绍了一款理财产品的风险等级、产品类型、起始日、投资周期、赎回等情况，这些都需要一一了解。关于银行理财产品的申购和赎回，其实有一天的时间差，具体可在《中国银行理财产品如何赎回》这篇文章中了解。
      同时，这部分也会提到理财产品的托管费率和销售手续费率，还有预期收益计算方式等，实际上在扣除一系列费用之后，到手的预期收益会比根据年化预期收益率计算的要低一些。
三、总结
      如果想快速知道如何看懂银行理财产品风险揭示书，
      简单粗暴一点可以直接关注两点，一是这个银行的风险评级说明，二是产品的详细情况。
      这两方面的内容可以解决稳健型和保守型投资者的大部分问题，至于进取型、成长型的投资者，认为需要多研究产品的投资范围。
编后语：
      看完以上内容，相信大家都了解如何看懂银行理财产品风险揭示书了，其实对于风险不高的银行理财产品来说，不用太担心亏损问题，根据现有的记录，不保本的PR2级理财产品也没有发生过亏损的情况。