Question

中国人寿鑫如意年金险适合哪些人买？注意哪些问题？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

不过确实，年金险是具有理财功能的险种，隐藏的陷阱可不少呢。

下面学姐就给大家揭开这款保险的真相。

学姐整理了一篇如何挑选年金险的干货，不想踩雷的朋友们快看这里：《防坑指南：学会这招避开年金险99%的雷点》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来浏览一下：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛也没有很高，最高允许70周岁人群投保，对中老年人也很友好。

不过，通过学姐的认真观察，没发现这款产品的闪光点，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只有年交这种方式，不能选择趸交这一方式。

趸交的意思就是一次性交付完保费，这种方式适合高收入但不稳定的人群。

年交，顾名思义就是根据选择的年限，每年缴付保费。适合收入稳定的人群。

要是这两种缴费方式都有的话，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，这对投保人来说非常的不错的。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：《要如何选取缴费期限才能不受损失？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是仔细一看，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！实在是太小气了！

那么究竟什么是万能账户呢？

就是到了领取年金的时候，投保人暂时不想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

大部分的万能账户保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金是已交保费和现金价值二者取大。

但学姐发现，类型相同的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%保额比例。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，有可能会让整个家庭陷入经济危机。

所以，身故金赔付得越多，就能给家庭带来更有力的保障。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，实在是不尽人意啊。

但作为年金险，大家最关心的当然还是收益如何了，接下来一起来看看吧！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

开始之前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

年金险的收益到底好不好，不能光看演算的收益率，更要看其内部收益率IRR。

也就是说，内部收益率IRR的数值越高，就代表着这款年金险的收益越好。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的收益表现如何！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。

由图可见，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，即言之，目前为止是还没有任何收益的！

在小王70岁时，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

那为什么会这样呢？主要原因在于保障期满，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

也就是说，投保了这款年金险，前期的收益并不乐观，想要高收益必须领取至保障期满，不得不说，这个设定实在不合理啊！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益也不算做的好的，投保前先要谨慎考虑一番！

毕竟市面有许多不错的年金险，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：《想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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