Question

中国人寿鑫如意年金险有没有坑？好吗？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)年金险是由中国人寿发布的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

确实，年金险作为一种险种具有理财功能，但我们还不知道的坑有很多！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要大概地了解一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来浏览一下：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛一点也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，通过学姐的细心研究分析，反而察觉到很多不足之处！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有趸交这种方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，需要把保费缴清为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。

缴费方式若是有这两种的话，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这样的方式对投保人来说更加的好。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！真的是非常不慷慨！

什么是万能账户呢？

主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，年金会进入万能账户进行复利增值。

现在万能账户的最高保底利率一般都是在3%左右的，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值的较大者。

这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

如果是不幸身亡，整个家庭最大经济都失去了，整个家庭面临巨大的困难，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。

由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有从被保人的角度出发！

除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，下面这篇文章都会一一告诉你的，感兴趣的朋友戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道》

对保障内容研究完之后，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来浏览一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险能够让大家获益多少，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值变高了，这款年金险产生的收益也会越高。

下面国寿鑫如意年金险(白金版)的收益表现如何！

当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，到了50岁可以领取年金，基本保额规定为10130元。

生存保险金：成功投保后就会获得10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付10%的一个基础保额+上年年金。

满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给交齐全，那么就是50万元。

根据图我们可以看出，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，所以说，小王60岁时，收益任为负值！

在小王70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这就是内部收益率快速提高的原因了。

所以说，投保了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也不是很优秀，投保前要再三考虑！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家整理出来了，感到好奇的朋友就来看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！