Question

毕业生起薪低如何理财?

Answer 1

      又到大学生毕业找工作的高峰期，一批幸运者的饭碗已经有了着落，然而，面对由于竞争激烈导致的平均起薪的普遍缩水，不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。但银行的理财认为，如果换个角度来看，作为刚走入社会的“新鲜人”，毕业走上工作岗位自食其力的大学生大多数还不需要负担家庭的开支，因此除了补习教育等投资自己的开支之外，相对而言有更多的优势进行投资，因此今年走入社会的这批大学毕业生理财如果能狠下心来，提高投资理财占收入的比例，其实有更多的机会提早达到“理财目标”。
      银行理财建议，除了日常的开支之外，应该多储蓄理财，建议每月定期定额投资的比重可占薪资的二分之一到三分之一，在投资工具的选择上，应以长期增值潜力较大的股市为主，并且做好全局的分散风险资产配置。而由于年轻男女人生轨迹的不同，两者理财方式上也有一定差异。
男生理财标本
      基本情况：大学生小李，男，24岁，月薪2000元，踏上工作岗位3个月，大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧上。工作3个月至今没有任何积蓄，每到月底，看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车、成家担起养家重任而烦恼。
      理财认为：大学生小李所处的阶段是家庭成长期，指工作至结婚的一段时期，一般为2至5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。大学生小李虽然收入不高，但收入预期很好，建议处于此阶段的他按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。建议第一个目标最好不要定得太难实现，所需达到的时间在2——3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3——5年的第二个目标。
建议一：“滚雪球”存钱法
      有了钱才能理财，大学生小李当务之急要做的事情就是聚财，可以采用“滚雪球”这种巧妙的方法。如每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。而且现在银行都了自动转存服务。不过，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇预期年化利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后预期年化利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的预期年化利率计息。如到期后遇预期年化利率上调，也可取出后再存。
建议二：潜力挖掘法
      所从事的职业未必能用到在大学时所学的全部技能，像大学生小李经常在外面泡吧那就说明他能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上。如文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做第二职业等等，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。
建议三：合理投资法
      经过综合运用上述的“开源、节流”，经过一段时间的积累，你已是个拥有一定资产的单身青年，此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将预期年化预期收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70%投入风险较高的积极型投资(如股票)，余下的30%用于保守型的投资(如国债、定存)。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。
建议四：适当承受些风险
      个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高预期年化预期收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资预期年化预期收益，因而也必须承担更大的投资风险。作为学有专长的年轻人，大学生小李虽然收入不高，但收入预期很好，因此客观的风险承受能力并不低。过于回避风险，错失合理的致富机会，只会影响财富积累和生活质量的提高。多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。
女生理财标本
      基本情况：女大学生小萌，女，25岁，月收入1500元，工作半年，有3000元储蓄，希望通过适合的理财方法获取比较稳定的预期年化预期收益。
      理财认为：女大学生小萌虽然才工作半年，但已经积累了一小笔资产，由此可见女人天生具有理财的意识。像他们这样中低收入的年轻人，投资规划并不是她理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性。
建议一：定额定期投资——基金
      对于女大学生小萌来说，可制定定额定期
      投资计划。定额定期投资计划的模式，有些类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具。对于刚刚工作的女大学生小萌来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。而不少开放式基金“定期定额计划”则非常适合于本金较少的青年投资者。华安创新、博时价值增长、湘财合丰等开放式基金均已该项投资计划，而其他开放式基金则在基金契约中都给未来该计划留下了余地。
      定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间(通常是一个月)，投资固定金额于固定基金上，不在乎进场时点，也不必在意市场价格的起伏。当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。定期定额计划相对于一次性申购而言，具有4个显著优势。首先，起点低。已经该计划的部分开放式基金，其最低申购金额仅为200元。其次，自动转账。只需在基金销售网点一次性签约，今后每期扣款申购均自动进行。再次，平均投资分散风险。最后，该计划最大的优势在于聚沙成塔。
建议二：投保必要选择——保险
      从个人理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。
      由于新的医疗保险制度的实施，女大学生小萌刚刚踏上工作岗位，购买一份合适的保险是必不可少的。一般而言，年轻人的身体健康状况都较好，除伤风感冒等小毛病外，发生严重疾病的可能性不大，风险因素主要来自于意外伤害。而相对于保障性更高的终身寿险来说，意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。因此，购买一份针对性较强的意外伤害险，不失为一个明智的选择。
      意外伤害险的品种比较丰富，除普通意外伤害险外，还不断细化为乘客、旅游、指定交通工具乘客、出境人员、观光景点娱乐场所、机动车驾乘人员、住宿旅客、旅客、公交车车上人员、公路旅客等人身意外伤害险等险种。
单身理财技巧
      巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，照样能攒下一些钱。
      一、定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。
      二、养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
      三、勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施，与同学合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。
      四、坚持以现金付账，尽量少用信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了你掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无，却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。
      五、延缓损耗性开支物品。只要你平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。
      所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电以及自行车、摩托车等交通工具加强护理，延长物品的使用寿命。
      六、掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。这样，在日常生活中，电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。
      七、压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。