分红型保险是什么
分红型保险是什么
分红型保险是什么？每到年初，朋友圈里的保险公司广告就非常多，很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销，意思就是只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别。但其实钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过，我就带你好好了解分红型保险是什么？
分红型保险是什么1
分红型保险
保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红型保险的简介
分红型保险的起源：分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。
分红型保险的主要特征
1、保单持有人享受经营成果。
2、客户承担一定的投资风险。
3、定价的精算假设比较保守。
收益算法
1、现金红利法
采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是，现金红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。
2、增额红利法
增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额；末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。
增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，很难向投保人解释现行分配政策的`合理性以及对保单持有人利益产生的影响，尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本的透明度。增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。
红利计算
1、保费分红（现金价值分红）
以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。
示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同；
期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增；
因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。
这种模式是大多数保险公司的选择。
2、保额分红
保额分红是相对于保费分红而言的，以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。
示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年度分红数额也相同。
只要保额相同，期交的客户与趸交的客户分红相同，即不管交了多少分红一样，这是在经济学上难以成立的，只是对保费交清后长期分红的平均计算，是否对客户有利难以计算，不过肯定有利于长期缴费的期交客户（相对于同一公司的趸交客户）。
国内，新华人寿是第一家采用这一模式的寿险公司，发展到2012年，也有多家公司推出了以保额分红的产品。
美式分红
综上，一般说的美式分红为：以现金价值为计算基础的现金分红。
英式分红
英式分红为：以现金价值为计算基础的增额分红。
分红型保险的投保方法
中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。
分红型保险的选购方法
选择实力强大的公司
了解自身需求
分红型保险是什么2
分红险到底是什么
首先要明确，分红≠利息。
利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。
分红，则是把保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，让投保人按各自份额比例“分大饼”。
这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。
1、可分配盈余是怎么来的
可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。
死差， 是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。
比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是“死差益”。
利差， 是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。
比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是“利差益”。
费差， 是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。
比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是“费差益”。
这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。
然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，毕竟都是用同一个生命表做产品设计。
“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益也有限。
至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。
总体而言，国内保险公司的分红水平差别不会太大。
2、份额是怎么确定的
不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的——
保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。
但当你问占多少的时候
代理人就会跟你说：抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
一般来说，分红型保险的保障功能偏弱，其附加的健康保障通常要么保额不足，要么就是保障范围较窄。其次，分红型保险的保费通常会比普通健康保险的要贵上不少，因此学姐建议小伙伴们最好在做好基础保障之后再去考虑买分红型保险。
对于想要理财的小伙伴来说，值得注意的是分红险的分红部分具有不确定性。分红型保险的分红部分与保险公司分红保险业务的实际经营情况有着直接关系，保险公司与客户分享经营成果，有分红为零的理论可能。想要投保分红型保险但不知道怎么挑选产品的小伙伴，不妨参考一下这份榜单：2022十大分红险排名新鲜出炉！
其实市面上的理财型保险不单只有分红险这一种，如果是以理财为目的的话，投保增额终身寿险也是一个不错的选择，它的保额会随时间变得越来越高，并白纸黑字写在合同上，相当于帮我们锁定长期利率了。感兴趣的小伙伴不妨看下这篇文章：既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？
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