达尔文3号重疾险保障责任怎么样，充不充足？
产品必选责任涵盖了185种疾病保障，包含了轻症、中症、重疾多种疾病形态。不仅如此，达尔文3号重疾险的保障还具备特色，对高发中症脑中风、高发轻症原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术自带二次赔付责任，将保障集中在高发疾病上，提升产品的实用性。
除了必选责任比较给力之外，产品的可选责任也是以实用性为主。达尔文3号有四大可选责任，分别是身故保险金、恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展保险金、投保人豁免责任。众所周知，恶性肿瘤和心脑血管病是影响人类健康的两大元凶，强化这两类重疾的保障具备一定的必要性，可以看出达尔文3号重疾险的可选责任是实实在在的，并不是噱头。
最近重疾险市场也出现了很多变化。
之前有不少好产品都在纷纷下架「不含身故版」，比如钢铁战士1号、优惠宝等。
这个改变，也让最近想买重疾险的不少朋友感慨：买重疾险的价格变高了，选择变少了。
在重疾新旧定义更替的这段过渡期，新上了一款非常值得买的重疾险——「达尔文3号」。
其实这款产品不算「新」，因为「达尔文系列」的重疾险，一直是非常受大家欢迎的。
达尔文3号保障责任怎么样？
1、60岁前重疾赔1.8倍保额
在此之前，60岁前重疾额外赔付的责任并不少见，但赔付比例最多也就是60%。
而达尔文3号生怕赔的不够啊，直接上来，一次性额外赔80%保额。
也就是说，我买了50万保额，如果在60岁前罹患重疾，一口气就赔给我90万！你说说爽不爽？
根据各家保险公司历史的理赔数据表明，重疾高发年龄段基本在35岁左右，60岁前可以说是我们一生的黄金时期。
能够提供如此充足的重疾保额，不得不让我好好好尖叫三连。
2、轻、中症保障加倍
乍一看，达尔文3号的轻中症保障及赔付比例与同类产品持平，并无什么新意。仔细一看，其实大有文章。
50种轻症，不分组、无间隔，最多赔3次，每次赔付45%保额。
自带不同器官原位癌额外赔1次，45%保额；更有3种高发轻症疾病不典型急性心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术的第二次赔付，45%保额，间隔1年。
而且不要求二次必须与前一次为同一种疾病。
25种中症，不分组、无间隔，最多赔2次，每次赔60%保额。自带中度脑中风额外赔1次，60%保额，间隔1年。
保险公司历史理赔报告显示，轻症理赔TOP3疾病分别是原位癌、缺血性心脏病、脑血管疾病，而且轻症年轻化更为显著。
因此，达尔文3号的轻中症保障实用性非常强。
3、癌症二次保额高
首次重疾非恶性肿瘤，180天后确诊恶性肿瘤，赔付150%基本保额；
首次重疾为恶性肿瘤，3年后确诊恶性肿瘤，赔付150%基本保额。
第二次恶性肿瘤包括以下情况：
（1）与首次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；
（2）首次恶性肿瘤复发、转移；
（3）首次恶性肿瘤持续
虽说癌症二次是当下重疾险的标配责任，但是比例能够达到150%的，达尔文3号绝对是第一款产品。
尤其是女性朋友们，癌症的发病率非常高，强烈建议附加上该责任。
4、特定心血管疾病保额高
首次重疾非特定心脑血管，180天后确诊特定心脑血管，赔付150%基本保额；
首次重疾为特定心脑血管中一种，1年后再患特定心脑血管中一种，赔付150%基本保额。
这么优秀的产品，真的没有缺点？那是不存在的！
1、脑中风二次赔付要求严格
达尔文3号无论是中度脑中风还是重疾脑中风后遗症的二次赔付，都是要求由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的中度脑中风/脑中风后遗症相比为新一次的中风。
简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生二次脑梗的概率会更高一些。
所以获得中度脑中风或者脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。
2、部分疾病定义严格
达尔文3号高发轻症覆盖全，但部分疾病理赔条件严。
1）中度脑中风后遗症
虽然达尔文3号将轻微脑中风后遗症赔付提升为中症，赔付比例升至60%，并且有二次赔付责任。
但是理赔标准也变严格了，理赔标准是需要180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔。
宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍然遗留其中一情况即可理赔。
根据各大保险公司的理赔年报，轻度脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比超50%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准我们应该关注。
2）微创冠状动脉搭桥术
较宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。
达尔文3号则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。
虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了申请不了理赔，不做可能危及生命。
3、隐形分组
达尔文3号除了对轻症、中症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，即“三同”限制，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。
涉及到隐形分组的病种有12种，分4组。
不过，这种情况的隐性分组不算特别严重，还能接受。
4、其他不足
1）大部分重疾险都把出血性登革热、胆道重建手术放在重疾列表，达尔文3号把出血性登革热放在中症，赔付比例下降至60%，胆道重建手术放在轻症，赔付比例下降至45%。
2）25种高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔茨海默症、中度瘫痪。
3）极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付要求严格，再次确诊的所位于的器官必须与前次确诊时所位于的器官不同，意思就是不保复发。
猪保君总结
达尔文3号领先于市场，重疾60岁前额外赔付80%，癌症、特定心脑血管疾病二次赔150%，均为业内最高，而费率却没有高出多少。
除此之外，可选的保障责任很多、够灵活，不捆绑身故责任，性价比很高，值得考虑配置。
2020-12-18 · 百度认证:浙江择保说科技有限公司官方账号
猪保保
信泰出品的达尔文3号自上线以来，热度居高不下，确实，这位重疾险市场中最靓的仔，保障炸裂：
重疾赔180%、癌症二次/心血管二次赔150%、多种高发中症、轻症均可二次赔付...
但没有完美的产品，今天猪保君带你了解下这位“靓仔”身上的缺点。
达尔文3号保障责任怎么样？
我总结出它的几处亮点：
1、60岁前理赔，额外赔付80%保额，在目前市场中，达尔文3号的重疾额外赔付比例最高。
2、产品无需捆绑身故责任，性价比更高。
3、中度脑中风/原位癌/不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术可额外赔付一次，并且中度脑中风的理赔归为中症赔付，赔付60%保额。
但除了“赔得多”，我们还要关注“容不容易赔”：
1、中度脑中风：
达尔文3号的中度脑中风理赔条件更加苛刻，必须要满足至少一肢肌力III级或III级以下的运动障碍这个条件才可赔付。
并且脑中风疾病的复发概率比新发的要高，而这项责任只保障新发，赔付实用性没有非常高。
2、原位癌：两次必须发生在不同器官，虽然获赔有一定的难度，但有总好过没有。
3、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术：与其他重疾的心血管疾病二次赔付不同，达尔文3号的这项保障不限制两次赔付的疾病相同。
例如第一次患的是不典型心梗，间隔一年后又需要进行微创冠状动脉搭桥术， 那么可以再一次获得45%保额的赔付。
整体来说，达尔文3号的几种疾病二次赔付的获赔难度一般，不能说很容易获得理赔，但还是有一定的发病概率，怎么说都好，有保障总比没有的好。
猪保君总结
达尔文3号重疾险投保时最常见的问题猪保君已经讲完了。
综合来讲，达尔文三号重疾赔这款产品赔付力度大，中症轻症保障和其他产品相比也不差，但保费相于其他产品来说稍微贵些。
我们可以根据自己的需求决定是否购买这款产品，当然也可以从几款热门的重疾险产品中挑选。
