保险的现金价值是什么意思？
现金价值是人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。
趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金; 分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。
具有现金价值的保险单，经背书后 (依合同的规定，有时须经受益人同意) 可转让，这种转让保险单的现金价值，并非更换被保险人。
被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。
这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。
扩展资料：
价值：
1、解除保险合同
不管是我们在犹豫期后，主动去保险公司退保解除保险合同，还是保险公司发现我们没有如实告知，或者因为责任免除事项，解除保险合同，这个时候，我们能拿到的都只能是保险合同当时的现金价值，也就是本来属于我们的那部分钱。
2、保单贷款
根据监管机构规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单当时现金价值或账户价值的80%。
目前大部分能提供【保单贷款】功能的寿险保单基本都能提供80%现价的贷款额度。
当然，既然是贷款，肯定得还的，每次贷款时效不得超过六个月。
参考资料来源：百度百科-现金价值
分3点讲清楚
什么是现金价值
现金价值，其实就是指保单现时具有的价值，是保险合同解除时，保险公司需要退还的金额。
简单来说，就是我们在 退保 或者 身故 时能拿到的钱。
退保
当你买了一份保险，过了犹豫期后想退保，能拿到多少钱？
相信这也是大家比较关心的问题了，我们在前面的文章也讲过，当你过了犹豫期之后还想要退保时，保险公司给你退还的就是保单的现金价值而不是你的保费了。
而你能拿回来的现金价值有多少，保单上都会有所说明的。
如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保单，按照你缴费的年限查找保单当下的现金价值大概有多少，但是一般来说，退保时能拿到的现金价值，都会远小于自己交的保费，因为现金价值关系于你保单的保障期间，期间越短，现金价值就越低。
身故
关于身故和现金价值的关系，我们就拿重疾险举例，
我们都知道，重疾险的身故赔付一般分3种： 身故赔付现金价值、 身故赔付已交累积保费，身故赔付保额 。
如何分辨你的重疾保单的身故赔付方式？
如果你傻乎乎的都不知道自己保单的身故赔付是哪一种的话，现在可以找出自己的保单来看，在条款上都是有的。
如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪种身故赔付方式，不同情况要选择不同的赔付方式。
如果预算条件有限，建议考虑身故赔付现金价值、身故赔付已交累计保费这两种情况，缴费压力会相对小一些，反之，预算充足的话，建议考虑身故赔付保额，这样身故保障会更强大一些。
而我们现在要讲的，就是身故赔付现金价值这一点。
为什么我们说买保险要看现金价值，很大一部分原因是 有些时候，有些产品的现金价值会高过你已经交了的保费 ，在这个时候，退保也好，身故赔付现金价值也好，都能返还一笔高于支出的金额。
另外，现金价值还有很多的用处，比如保单借贷、垫付保费等，这些我们后面会讲。
现金价值的变化
这里先提醒一点，按照规定，只有长期险是有现金价值的，比如重疾险、寿险、两全保险和年金险，而像一年期的意外险、百万医疗这样的短期型产品则是没有现金价值的。
而有趣的一点在于，
你只要仔细观察一下各个险种现金价值的数额变化，就会发现，现金价值的变化都是有幅度规律的，主要分为两种。
第一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而不断的上涨，成正比。
而呈这种曲线变化的险种主要是 年金险、终身寿险和一些返还型的 健康 险 。
另一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而上涨，到达一个顶峰，然后开始逐年下降。
呈现这种曲线变化的险种主要是我们常见的 重疾险、定期寿险 。
比如某重疾险的现金价值的变化，就是先增长后下降——
（男，30岁，50万保额，30年交，保终身）
为什么后期会下降？
原因很简单，人的年龄越大，越到后面，出险的概率就越高，所以现金价值的会慢慢下降，如果不下降的话，保费的成本可能就不是一般家庭能接受的了。
而就重疾险来说，定期重疾和终身重疾的现金价值变化都不太一样。
为了能更直观的理解，我们分别选了几款定期重疾和终身重疾的现金价值变化来做示范。
先看定期重疾的——
可以从上面的数据中看到，这几款定期重疾的累计保费和现金价值都在60岁的时候达到最大值。
现金价值在60岁达到顶峰之后，就开始下降，70岁的时候现金价值基本就为0了。
因此，在定期重疾这里，现金价值的数额是远不可能超过你的累计保费的，不管在哪个时间段退保，都一定会亏损。
然后看终身重疾的——
可以发现，这几款终身重疾的保费也同样在60岁的时候达到最大值，但现金价值却基本在70-80之间达到顶峰，然后再缓慢下降，直到100岁，都还有现金价值。
而这些终身重疾险，哪怕是没有罹患重疾，最后身故了都可以通过现金价值得到一笔不菲的赔偿金。按照人均逝世年龄来算，怎么着也有十几二十万了。
所以在终身重疾这一块，现金价值是万万不可忽视的存在。
那么现金价值为什么会出现这样的变化呢？
这就很难解释清楚了，其中涉及了产品的精算原则，还是比较复杂，要是想知道，你问保险公司的精算师吧。
现金价值的作用
现金价值在保单里，不仅仅只是合同结束时才有用，在合同的存续期间，也有以下几点可发挥的作用。
1、保费垫付
我们之前说过，如果你在突发情况下没有按时交保费，保险公司会给到60天的宽限期，在这60天里，你依然持有保障，而宽限期过后，如果你还是没有交保费的话，你的保单就会进入中止状态。
而如果你在投保时开启了保费自动垫交的功能，在宽限期过后，你还是没有交保费的话，保险公司会在你保单的现金价值中扣除你的保费，以保证你保单的持续有效。
算是一个有备无患的小功能，不过在这里提醒一点的是，现金价值垫付保费，属于借款，到时候你补交保费时需要加上利息。
2、保单借款
根据银保监的规定， 保单贷款的比例是有限制的，不得高于保单现金价值的80%。
所以保单借款这个功能多数都用于理财险，因为理财险的现金价值会更高一些。
而类似于重疾险这样的 健康 险的现金价值增长比较缓慢，所以很少有人会用重疾险的现金价值来贷款。
打个比方就是，你的重疾保单，过了好几年，现金价值有1万了，而你这时候又急需用钱，保单借款最高只能借现金价值的80%，也就是你只能借到8千，还要给付利息。
这8千，你找人借也能借着，没必要跟保险公司贷。
3、减额交清
减额交清就是字面意思上减少保额交清保费的意思。
打个比方，
你买了一份50万保额，30年交的重疾险，你交了20年，然后因为各种原因，不想继续交了，但又想持续拥有保障，那么就可以选择减额交清，如果该产品支持减额交清的话。
也就是用保单的现金价值抵扣剩余的未交保费，如果现金价值的金额不足以抵扣保费的话，保单的保额就会有所下降。
那么你的重疾保单就可能会从 50万保额，30年交，没交完 ，转变成， 40万保额，20年交，已交清，
这样的话，你就不需要继续缴费，保单也依然有效了。
也是一个可以满足大家突发需求的作用。
写在最后
取出现金价值其实只有两种方法，要么退保，要么被保险人身故，不然保险公司是不会将保单折现给你的。
所以现金价值对于我们的作用，主要就是 突发情况时垫付保费以及身故赔付、现金价值高于累计保费时退保（看情况而言）， 这些都是需要我们在投保前就理清楚的知识点，但如果之前不知道，现在知道也不晚。
最后，我们还是不建议大家随便退保，这很容易给自己造成损失，毕竟退保能拿回的现金价值一般不多，除非你已经买了好多好多年了，而这种情况下你去退保，就很难再成功投保其他保险了，毕竟年龄和 健康 都是一道坎。
所以，理智投保，也要理智退保哦。
很多朋友在买了保单之后都会问如下的问题：
1、保险我不想要了，可以退保么？
2、如果退保的话，可以拿到多少钱？收益如何？
3、我急需用钱，可以从保单中取出一部分钱么？
这些都是关于保单“现金价值”的问题，本文就来给大家做一个专业的解读。
所有储蓄型保单，都有现金价值（cash value）。
一般的保单，投保之后，保单最终有两个结果：
1、保单发生理赔：如果受保人符合保单的相关理赔条件，则保险公司会根据合约，赔付相应的保额。
2、保单被取消，也就是退保。此时：
1）如果保单有“现金价值”，则保险公司退回相应的现金价值；
2）如果保单没有“现金价值”，则保单直接被取消。
有现金价值的保单，即“储蓄型保单”；
没有现金价值的保单，即“消费型保单”。
一般消费型产品会相对便宜。而储蓄型产品，一般都附加了投资性质，可以不断地增值，价格则相对高一些。
所以，保单现金价值的定义就是：
在香港地区：
二、如何合理利用保单“现金价值”？保险公司的产品，一般均以保障为主，现金价值有几个主要特点：
1、保单前期现金价值低，后期现金价值高。
无论什么类型的保单，前期的现金价值都是极低的，后期才会慢慢提高。
从金融学角度而言，保单的现金价值，都是保额的折现扣除保险公司成本。在保单的早期，扣除保单成本之后的现金价值极低，几乎为零。在保单后期，随着投资收益的增多，现金价值才会不断提高。
保单现金价值 = 保额折现 - 保险公司成本
具体每一年的现金价值，可以参考“现金价值表”。而由于投资收益的波动，当年演示的现金价值未必准确，具体以当年的保险公司年结通知书为准。
2、现金价值在保单生效的绝大部分时间，均小于理赔的保额；后期两者相等。
由于现金价值主要来自于保额的折现，所以在保单大部分生效的时间内，均小于，甚至远远小于保额。
所以，对于保单持有人来说，在大部分时间之内，退保都是不划算的，因为如果保单发生理赔，可以赔付到明显更多的钱。
所以说，一份保单，主要作用是保障；现金价值，只是保单没有发生理赔的时候的额外收益。
在保障后期，随着折现率趋近于1，且保险公司成本由于时间的流逝，几乎可以忽略不计，现金价值和保额几乎相等，这时候退保取现，才是划算的。
3、兑现“现金价值”之后，保单被取消，所有保障亦不复存在。
保额和现金价值，是非此即彼的，是二选一的。
所以：
对于纯储蓄型的保单，保额和现金价值在10年左右差别已经不大。保单持有人既可以选择取消保单全部退保，取得保单的全部收益；也可以选择根据自身财务需求，提取部分现金价值。
三、保单现金价值的其他作用一般地，具有现金价值的保单，均有“保单贷款”的功能。
保单贷款，是将保单的部分现金价值（一般为当前现金价值的80%）取现，并且需要支付一定的利息。
在相关，保单贷款一般都是可以贷出现金价值的80%，且需要支付定额8%的利息。
保单贷款只是有现金价值的保单的附加功能。由于利息比较高，除非出现财务困难，否则此类产品的保单贷款都是不值当的。
综上：
我们买的保险可以分为三类，基础保障保险，储蓄保险，理财保险，那么关于保险现金价值的概念，是针对储蓄和理财保险，这类保险因为属于储蓄寿险和理财寿险，就具备了现金价值概念，基础的 健康 保障类产品就不存在现金价值概念
现金价值简单说就是写在合同里的你退保可以领取到的钱，这也是银行存款和保险存款的不同，你在银行存钱有固定利息，退出也只是利息损失，本金不会损失，而保险的储蓄寿险则不同，合同生效以后，前面两年会扣除高额佣金和管理费，这个时候退保，你的现金价值几乎没有了。后续交的保费才会慢慢积累现金价值，然后逐步达到你原来所交保费，中途退出会损失所交部分保费，但等到几十年后返还本金的储蓄寿险，表面免费保障，还返钱，实际上你没有考虑存钱应该有利息的问题，几十年后本金早已贬值大半，所以要分清保险储蓄的现金价值概念和银行真正存款理财的概念，不要把储蓄保险当成简单的银行存款理解，避免掉坑。
现金价值除了是退保后得到的钱，也可以在作为保费缴纳，也就是我们说的减额缴清，比如你买了个储蓄型社保，不想缴费了，退保损失又大，那可以申请降低保额或者缩减保障期限，用保单的现金价值把保费交完。还有一种就是展期保险，自己经济困难，交不起保险了，改变原来把现金价值全部用来缴纳寿险身故保障，其他的保障放弃。现金价值用来当做保费缴纳使用是不退保，保留部分合同权益，又不想继续参保的一种选择
保单现金价值还有一个作用就是用来申请贷款，这样原来的保险合同不变，可以多一笔周转的资金，但利息也不低，如果代理人让你用保单现金价值贷款，然后把贷款的钱二次理财，可千万别犯傻，亏钱不受，有回报都不一定高与贷款利息。
