Question

如何设立小微企业互助服务公司

Answer 1

一、什么是小微企业互助合作基金？
小微企业互助合作基金（以下简称基金）是民生银行为支持小微企业的发展，为小微企业提供融资需求的一个融资平台，是把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，但它必须在政府下属机构、协会、商会等相关组织或社会团体下才能成立，专为组织内成员单位在银行贷款提供担保而设立的担保资金集合体。
成立小微企业互助合作基金的目的：陆良商会本着为会员企业服务的目的，通过成立互助合作基金，帮助会员企业抱团发展、抵御风险，享受民生银行全方位的金融及非金融服务。
小微企业互助合作基金的原则：以"自愿互助，风险共担、利益共享"为原则。
小微企业互助合作基金成立的条件：商会成员中同意参与互助合作基金会员人数不低于50人，募集资金不低于1000万元。
二、小微企业互助合作基金管理
基金管理人：基金管理人（商会）资格必须经银行同意，同时银行也派人参与日常管理。
基金管理模式：基金管理人产（商会）内设管理委员会（以下简称管委会）负责基金管理运作中的风险决策、投资决策和财务政策，制定章程和管理制度，对基金成员负责。
基金管委会委员组成：管委会委员至少5人，设主任1名，主任由商会会长担任，副主任若干名，由商会副会长选举产生，设独立副主任一名，由银行行长担任。
基金管委会组织结构：基金下设业务部、风险管理部和财务部等职能部门。业务部负责对基金组织成员的招募管理，搭建成员信息平台，定期公布基金成员变动情况、基金代偿、补偿信息；风险管理部负责成员资质审核、风险评估及协助银行贷后管理；财务部负责建立完善的财务管理制度、与银行进行账务核对、报告基金相关数据、基金运营管理费用支出情况等。
三、小微企业互助合作基金操作流程
授信：银行根据企业提供的授信资料核定企业的授信额度。
认缴基金保证金：银行在核定企业的授信额度后，企业需要认缴授信额度的10%~20%，如你的授信额度是200万，你需要认缴20万-40万的基金。贷款期限最长为一年，在授信期限内，额度可以循环使用，授信额度期限最长为二年。为保持基金的稳定性，基金存续期间原则上不允许基金成员清退认缴的基金，但允许成员转让基金。
风险准备金：在申请贷款需求后，要缴纳风险准备金，超过6个月、1年以内的，要缴纳贷款金额1%。如果贷款不足6个月，需要缴纳贷款金额的0.5%。
四、小微企业互助合作基金常见问题解答
"互助合作基金"有什么潜在风险？
　　" 如果50个人中间，其中有个人跑了，我要赔多少？"
　　"如果我加入互助基金，但暂时不贷款，其中有人跑了，我要赔吗？"
　　"投进去的基金有收益吗？最后可以归还吗？"
　 "责任有限是互助基金最大的特点，以各认缴额为限承担企业成员的贷款风险。"当一个基金成员发生还款困难，个人名义的贷款是追究无限责任，我们首先要向他所在的企业，家人来追讨贷款。在实在还款无果的情况下，才需要其他会员来承担贷款风险，"企业最大的风险就是把基金全部赔完。"
以XXX贷款授信额度为200万元为例计算个人风险：授信额度为200万元，则所缴纳基金20万元，基金池里的基金总额1000万元，那么，个人所缴纳的基金占2%。假如基金管委会收到的风险准备金为40万元，如果出现了同样200万元授信，有100万元的贷款收不回来，则计算如下：
风险计算公式：XXX承担风险=【问题贷款总额100万元-（其缴纳的基金保证金+风险准备金）21万元-管委会帐上的风险准备金40万元】*2%=7800元
案例分析：
A企业成为互助合作基金的成员，基金成员为50人，他认缴了20万的基金，占总基金的2%。因为扩展生产线，他需要100万的资金，期限为一年。在提交贷款申请后，他先要缴纳1万的风险准备金。
这样算起来，A企业总共付出了21万的"资金占用成本"，贷到了100万的贷款。在一年里，如果其他成员还款都正常，没有发生风险，一年后A企业只要按贷款协议的利率，还本金100万元和利息元。万一其中B企业基金成员发生困难，偿还不了贷款。（假设认缴数和贷款额和A企业一样。）B企业100万偿还不了，银行在扣除B企业互助基金和风险准备金的21万之后，剩下的79万（公司、家人追讨无果）先用缴纳的风险准备金来填补，假设风险准备金为40万，剩下的39万中，A企业要付39万乘以2%，就是约7800元。如果今后银行追还贷款，会把会员基金全部补齐。
五、陆良商会小微企业互助合作基金路径
第一步、先入商会，成为商会会员；
第二步、成为商会会员后，按《中国民生银行个人授信资料清单》提供授信材料交商会，由商会统一将资料交银行授信；
第三步、待银行对企业授信下来后，按照授信金额的一定比例缴纳基金保证金；
第四步、企业有用款需求时，按照贷款金额的比例交风险准备金，银行将根据企业授信情况，以基金作担保发放贷款。
互助保证金缴纳比例分三种情况：第一批入基金的企业，按授信金额的10%缴纳，时间2012年6月20日前申请（或者前50名申请者）；第二批入基金的企业，按授信金额的15%缴纳，时间2012年7月20日以前申请；第三批以后入基金的企业，按授信金额的20%缴纳，时间2012年7月以后申请。（可先电话申请，再补资料）
另外，除商会成员外，还有一种人可入基金，就是代理销售名牌产品的下一级代理商也可纳入基金管理，条件和其他会员一样。陆良商会会员企业，其公司不在昆明的，如果法人在昆明有固定住所两年以上者，也可加入基金。