公积金贷款和商业贷款的区别，跟着雪儿带您了解更多精彩
商业贷款和公积金贷款哪个好?
作为最为普遍的两类贷购房款方式，商业贷款和住房公积金贷款到底有什么区别?买房选商业贷款好还是公积金贷款好?
其实两者都有各自的优缺点，购房者应该根据自身实际情况做出选择!
1、住房公积金贷款利率更低
住房公积金之所以受欢迎，最主要是因为其利率比商业贷款低得多。目前公积金贷款基准利率为：期限5年以内(含5年)年利率为3.5%，5年期以上年利率4.0%。
在某商业银行了解到，目前该行对客户执行的是在央行基准利率(贷款期限1年以内年利率为5.35%，1-5年期年利率5.75%，5年期年利率为5.90%)的基础上上浮10%—13%之间的贷款利率，假如个人信用状况良好，贷款利率则会相对低一些。
商业贷款和公积金贷款哪个好?
而在首付比例上，两者区别不大，但住房公积金和商业贷款各有明确规定。住房公积金的首付比例会因为房屋建筑面积和房龄情况不同而不同。比如，首套房新房
建筑面积小于等于90平方米，首付不低于20%，建筑面积大于90平米，首付不低于30%;二手房房龄在10年以内为30%，10年以上20年以内
40%，房龄20年以上30年以内50%。
商业贷款方面，部分银行对客户的商业贷款首套房首付比例原则上是不低于30%，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请
商业性个人住房贷款购买普通自住房，首付款比例不低于40%。不过对于一些有不良信用记录的借款人，首付可以提高至50%;在不限购的城市,对原有的
拥有两套及以上住房,并已结清相应住房贷款家庭，再次申请贷款，首付比例由原40%降低至30%。
2、商业贷款申请程序更简便
商业贷款面向的各类社会公众，额度上没有限制，借款人贷款所能贷到的金额受贷款人自身的收入、购房的面积、所购楼盘等情况所影响，贷款期限最长不超过30年，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。
与之相反，住房公积金对贷款人的条件显得要多一些。比如必须在该中心连续缴纳6个月以上且无中断的在职职工才有条件申请住房公积金;贷款期限最长为20年，而且不能超过法定退休年龄等等。
商业贷款和公积金贷款哪个好?
此外,二者在申办手续上繁琐程度也不尽相同。如果要申请公积金贷款，首先借款人要向个贷科提交贷款申请表及申请资料，这里面包括你的收入证明等，然后个
贷科审查贷款申请、勘察现场，接着上报审贷会审批贷款，再接着受托银行通知借款人开立还款准备金账户并与之签订贷款合同和担保合同，然后借款人办理抵押物
或质押权利的登记、备案等手续，这些程序走完后，再由个贷科划拨贷款资金，受托银行发放贷款。
商业贷款则是借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料，然后银行会查询个人征信记录，以及对有关材料进行审核，符合准入条件即可办理。
不过该人士也透露，虽然住房公积金贷款和商业贷款都是向购买住房缺少资金的人群贷款，但贷款对象有所不同。具体而言，住房公积金管理机构发放的住房抵押
贷款的对象，是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，相对来说是一些比较优质的客户;商业贷款对借款人来说门槛相对低一些，一般的金融机构发放的住
房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，其对象的范围明显大于前者，而且更为复杂，因此银行在对客户
的资质审核方面也会非常严格。
（以上回答发布于2015-07-14，当前相关购房政策请以实际为准）
- 官方电话
-
官方服务
- 官方网站
已赞过
已踩过<
办理公积金贷款需要的资料及流程：
1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：
(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;
(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件;
(三)家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;
(四)购买住房的合同、协议等有效证明文件;
(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;
(六)公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。
(七)公积金中心要求提供的其他资料。
1、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。
2、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。
3、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
4、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
1.放贷主体、担保单位与担保方式的不同
商业贷款的放贷主体是各商业银行,而公积金贷款的放贷主体则是北京市公积金管理中心。
为商业贷款提供阶段性担保的单位一般是房地产经纪机构,即中介公司,而公积金贷款的担保单位则是北京市住房担保中心。
中介公司给申请商业贷款的个人做的是阶段性担保,而北京市住房担保中心为申请公积金贷款的个人所做的是全程担保。
2.贷款申请的条件不同
申请公积金贷款的个人除需满足申请商业贷款所需满足的条件外,还必须满足贷款前6个月曾连续缴纳个人住房公积金或累计缴存住房公积金12个月以上。而在申请商业贷款时则没有此项硬性规定。
3.放贷时间不同
普通商业贷款最快的在过户当天就能够放贷,较慢的也只需要15个工作日左右的时间;而公积金贷款需等过户后拿到房产证,并做完房产抵押登记后才能放贷,如此一来,放贷时间较长,大概需要两个月的时间才能拿到贷款。对于那些急于卖房套现的业主而言,买房人如果选择用公积金贷款买房则意味休想尽早拿钱。
4.抵押权人不同
普通商业贷款,申请人是将房产抵押给银行,即抵押给放贷方;而公积金贷款则是由申请人将房产抵押给北京市住房担保中心,即抵押给担保方。
5.贷款利率不同
商业贷款的房贷年利率1-5年期限为4.77%,5年以上年期限为5.04%;而公积金贷款的利率相对较低,目前1-5年期限贷款年利率为3.0%,6-30年期限的贷款年利为4.05%,两者相差近一个百分点。利率比商业贷款低是公积金贷款唯一的优势。
关于公积金贷款的小贴士:
有的人认为如果公积金贷款不用,白白放在那儿就浪费了,其实不然。专家介绍,如果购房人没有办理公积金贷款,其存放在市公积金管理中心的公积金是可以凭买房人的购房合同原件、购房**及契税**等相关方文件到公积金管理中心领取,并用于商业购房贷款还贷的。而且就算没有取出用于购房还贷,待到缴存人员60岁退休后,其缴存的全部公积金款项国家也会全部发还于本人
2020-09-24 · 致力于图书出版、影视IP
易书科技
公积金贷款利率低、流程复杂、手续慢、额度低、还款方式单一。
商业贷款利率高、流程相对简单、手续快、额度高、还款方式多样。
住房公积金贷款还款灵活。
还款灵活主要体现在借款人只需要每月的还款额不低于“最低还款额”就可以随意确定月还款额度。
商业贷款提前还款，如果是非一次性提前还款其数额必须为倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。银行商业贷款对于提前还款次数有明确规定，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
- 官方电话
