LPR以目前房贷率，选固定利率，还是浮动利率？
从3月1日起，针对存量房贷，银行会给我们有2个选择：一是转换为固定利率，二是转换为“LPR+加点”为定价基准的利率。建议大家选“LPR+加点”的方式。因为从长远来看， LPR会持续走低。
深美林评估
2024-12-27 广告
2019年12月央行发布存量浮动利率贷款定价基准转换文件，这次是顶层的设计，必须转换，所以必须要改，是改成固定利率还是基于LPR的利率。
对比一下选择固定利率和LPR利率的区别。
1、固定利率（长期看吃亏）
选择固定利率，则整个合同期限内的利率不变，所以转换后的固定利率为4.41%，短期转换前后利率相同，但是长期不划算，因为基准利率会变，你的合同是基于基准利率打9折，基准利率会变化，从我国经济形势看，我国的宽松环境会继续，所以基准利率会下调，之前已经下调过几次基准利率，虽然现在基准利率已经成为过去时，但是利率是处于下行的，一旦选择了固定利率，不能够享受利率下行带来的好处。
所以选择固定利率，会吃亏，因为固定利率不随着市场利率而变化。
2、选择LPR利率（长期看，不止不吃亏，而且支付的利息减少）
选择LPR利率，LPR房贷利率有两个参数，第1个是LPR利率，第二个是加点，加点数等于现在的贷款利率减去2019年12月份的LPR利率，2019年12月份LPR利率等于4.8%，加上贷款利率4.41%因此加点值等于-0.39%，加点值整个合同期间不改变。举个例子
小明的房贷贷款利率调整日为每年的1月1日，即房贷利率每年1月1日调整一次，利率调整日和调整期限，可以和银行协商，调整期限最低1年。
在下一个利率调整日即2021年1月1日之前，转换后的利率是4.41%，转换前后利率不变。
2021年1月1号开始利率调整，调整后的利率等于2020年12月份的LPR利率减去0.39%，以此类推。
（1）如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率小，我们是不吃亏的，而且支付的利息变少。
（2）相反如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率大，我们是吃亏的，而且支付的利息变多。
所以是否吃亏，涉及到未来LPR利率如何变化？未来LPR利率会继续下行，原因有下面三条：
（1）2020年2月份LPR利率已经下调5个基点，4月份也下调了5个基点
（2）未来我国的宽松环境会继续，利率处于下行通道，LPR利率也会跟着下调
（3）降低企业融资成本，助力企业恢复生产，LPR利率会继续下调
综上所述：房贷利率必须转换，转换之后是否吃亏，如果选择固定利率，虽然短期内不吃亏，但是长期看，没有办法享受利率下调带来的好处，是吃亏的，相反选择LPR利率，因为LPR利率长期处于下行通道，不止不会吃亏，而且支付的利息是减少，所以我的建议是选择LPR利率。
两种方式不存在优劣，每一笔贷款都有其独特性，不能简单断言哪一种更有利。LPR与固定利率最大的不同是LPR是会根据市场利率上下浮动，因此，根据转换后的计算方法，总结来说就是如果预期LPR定价下行，则“LPR＋加点”划算；如果预期LPR定价上行，则固定利率划算。
LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，转换为LPR并不是说利息一定会降，LPR体现出利率的市场化定价，根据市场变动，后续的利率有可能降低，也有可能提高。由于LPR的升降在长时间的房贷期限里并无法判断，所以选择哪一种主要还是看房贷者自己的偏向。
需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短一年变动一次，如果变动太频繁，也可选择3年或5年一切换。如果贷款者现在选择的LPR加点方式计算，那第二年执行的利率就是以2020年12月发布的LPR为基准。
我国利率市场化改革以来，LPR一共进行过五次报价，1年期和5年期以上LPR均有不同幅度下调。长期来看，目前全球主要经济体均处于利率下行周期阶段，特别是2019年以来已有超过35个经济体处于降息周期，给我国降息提供了空间。
LPR利率水平下行空间大，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。
个人认为未来采用“LPR＋加点浮动”作为定价基准可能是普遍方向。当前长期处于利率下行周期，长期的实际还款利率也趋于下行，在这样一个大环境下，选择LPR加点利率明显更具优势。
大的方向来看，利率的长期趋势应该向下。但同时也要有心理准备，期间LPR值也可能会上浮。基本上，LPR每调整5个基点，对100万贷款月供影响约30元，贷款者享受下浮“红利”的同时，也要承担LPR可能上浮的结果。
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