Question

组合贷加商贷房贷利率4.312,修改LPR浮动利率合算吗？还有12年还清

Answer 1

合算。建议转换成LPR浮动利率形式。2020年1月公布的LPR为4.8%，2-3月为4.75%，4-5-6-7-8月为4.65%，换了之后可以减少月供。且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看，利率呈现下降趋势，换成LPR是划算的。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来4.312%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%-0.488%=4.312%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR-0.488%” （也就是说，当时如果LPR为4.65%，即执行利率为：4.65%+0.83%=4.162%）；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率（不去办理的默认选择）；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。LPR每月20日公布一次，2020年4-5-6-7月20日公布的LPR为4.65%，显然比4.8%低。

Answer 2

日前，工行、农行、中行、建行、邮储银行发布公告称，将于8月25日起，将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为贷款市场报价利率(LPR)定价。

这意味着，客户再不做决定，银行就要帮你做决定了！

具体可以省多少钱，可以使用 lpr房贷计算器

Answer 3

2019年12月28日中国人民银行公告[2019]第30号：自2020年3月1日起至2020年8月31日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

温馨提示：
不同银行的LPR转换政策与流程不同，建议您联系贷款行确认。
应答时间：2020-10-10，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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Answer 4

你的组合贷款，商业贷款利率加公积金贷款，利率一共是4.312，我认为没有必要改为浮动利率，因为你的固定利率已经很低了，按照合同还款就可以。

Answer 5

是否要调整房贷利率主要是看对未来利息走向的判断，如果利息上升，那就不要调整，如果利息下降还是调整比较划算。近几年利息下降，是大概率事件。房贷利率超过四的都可以考虑转成lpr。